En resumen
- En Argentina, el interés de financiación de la tarjeta no puede superar en más del 25 % la tasa de préstamos personales del emisor (Ley 25.065, art. 16).
- Si los préstamos personales cobran una TNA del 80 %, el tope es del 100 %: 80 × 1,25.
- Con una TNA del 110 % sobre $ 500.000, en 30 días pagas $ 45.205,48; con el tope serían $ 41.095,89, es decir $ 4.109,59 de más.
- Si el emisor no es un banco, el tope se calcula sobre el promedio que publica el BCRA del 1 al 5 de cada mes.
¿Cuál es el límite del interés de la tarjeta de crédito?
El interés de financiación de tu tarjeta no puede superar en más del 25 % la tasa que el mismo emisor aplica a los préstamos personales. Así lo dice el artículo 16 de la Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito. Esta calculadora solo sirve para Argentina.
El 25 % se aplica sobre la tasa, no se suma en puntos. Si los préstamos personales cobran 80 %, el tope es 80 × 1,25 = 100 %, no 105 %.
Cómo se calcula el tope
tope = tasa de préstamos personales × 1,25 exceso = tu tasa − tope (solo si es mayor) interés = saldo × tasa × días / 365
- Tasa de préstamos personales: la TNA que el emisor cobra por esos préstamos.
- Tu tasa: la TNA de financiación de tu resumen, sin IVA.
- Días: los del período. Por defecto, 30.
Banco o emisor no bancario
- Banco: el tope se calcula sobre la tasa de préstamos personales del propio emisor.
- Emisor no bancario: se usa el promedio de tasas del sistema para préstamos personales que el Banco Central (BCRA) publica del 1 al 5 de cada mes.
Los emisores también deben exhibir al público la tasa de financiación que aplican. El BCRA sanciona a quienes no cumplan.
Ejemplo
Los préstamos personales cobran una TNA del 80 %. Tu tarjeta cobra una TNA del 110 % y financias $ 500.000 durante 30 días.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Tope (80 × 1,25) | 100 % |
| Tu tasa | 110 % |
| Exceso | 10 puntos |
| Interés con tu tasa | $ 45.205,48 |
| Interés con el tope | $ 41.095,89 |
| Interés de más | $ 4.109,59 |
De cada $ 100 que pagas de interés, unos $ 9 superan el límite.
Qué es el interés compensatorio
Es el interés de financiación: lo que pagas cuando no abonas el total del resumen y difieres parte del saldo. No es el de mora, que se cobra por pagar tarde. Por eso esta calculadora compara solo la tasa de financiación con el tope de la ley.
Cómo usar la calculadora
- Elige si tu tarjeta la emite un banco o un emisor no bancario.
- Escribe la TNA de préstamos personales (la del emisor, o el promedio del BCRA si no es banco).
- Escribe la TNA que figura en tu resumen para financiar el saldo.
- Indica el saldo que dejas sin pagar y los días del período.
Verás el tope, cuántos puntos lo superas y el interés de más en pesos. En ajustes avanzados puedes cambiar los días y el margen, pero la ley fija el 25 %.
Qué hacer con el resultado
Si tu tasa está dentro del tope, el interés cumple el límite. Si lo supera, compara con el contrato y con la tasa de préstamos que figura en la información del emisor. El BCRA recibe consultas de usuarios financieros. La cifra es una estimación: no incluye IVA ni cargos.
El interés por mora se limita aparte: mira el límite del interés punitorio. Para ver cuánto cuesta financiar, usa la calculadora de intereses de la tarjeta o la del pago mínimo.
Preguntas frecuentes
¿El 25 % son puntos más o un 25 % de la tasa?
Es un 25 % de la tasa de préstamos personales, no 25 puntos. Con una tasa del 60 %, el tope es 75 %, no 85 %.
¿De dónde saco la tasa de préstamos personales?
De la información que el emisor debe tener a la vista o de su contrato. Si no es un banco, usa el promedio del sistema que publica el BCRA.
¿Qué pasa si mi tasa supera el tope?
La calculadora muestra el exceso en puntos y el interés de más. Es una referencia para comparar con tu resumen.
¿El límite incluye el IVA?
No. Compara la TNA sin IVA con el tope. El IVA de los intereses se suma aparte.
¿Vale para el interés por mora?
No. La mora tiene su propio límite, el del interés punitorio.