En resumen
- En Argentina, con $ 500.000 de saldo, una TNA del 100 % y solo el pago mínimo del 10 %, a los 12 meses pagaste $ 622.900,78 y todavía debes $ 440.550,45.
- En ese caso, los intereses son $ 465.662,18 y el IVA de los intereses, $ 97.789,05: de cada $ 100 que pagas, unos $ 90 son costo y no bajan la deuda.
- Una TNA del 100 % es una tasa del 8,22 % al mes y del 161,44 % efectiva anual; con el IVA del 21 %, del 216,94 %.
- Si en vez del mínimo pagas $ 100.000 fijos al mes, liquidas el saldo en 8 meses y pagas $ 226.215,54 de intereses e IVA.
¿Cómo se calculan los intereses de la tarjeta de crédito?
Los intereses de la tarjeta se calculan cada mes sobre el saldo que dejas sin pagar: saldo × TNA × 30 ÷ 365. A ese interés se le suma el IVA si eres consumidor final, y el total se añade a lo que debes. Esta calculadora solo sirve para Argentina.
La regla viene del BCRA, en su texto ordenado Tasas de interés en las operaciones de crédito. Su sección 2 trata las financiaciones de tarjetas: el interés compensatorio se aplica sobre los saldos financiados y no puede superar en más del 25 % el promedio de tasas de los préstamos personales sin garantía. Si no pagas ni el mínimo, se suma el interés punitorio sobre lo no pagado, y no se capitaliza.
La tasa y el pago mínimo concretos los fija cada emisor y están en tu resumen. Por eso los dos son datos que puedes cambiar.
Cómo usar la calculadora
- Saldo. Lo que queda sin pagar del resumen. La calculadora no suma compras nuevas.
- TNA. La tasa nominal anual de financiación, sin IVA.
- Cómo pagas. Elige «Solo el mínimo» (un porcentaje de lo que debes, que baja cada mes) o «Una cuota fija» (siempre la misma cifra).
- Meses. Con el mínimo, cuántos meses quieres ver. Con la cuota fija, se calcula hasta que la deuda llega a cero.
En Opciones avanzadas puedes cambiar el IVA (la alícuota general es del 21 %, artículo 28 de la Ley de IVA) y añadir cargos fijos mensuales.
Fórmula
Tasa del mes: i = TNA × 30 ÷ 365 Interés = saldo × i IVA = interés × 21 % Deuda = saldo + interés + IVA + cargos Pago = pago mínimo × deuda (o la cuota fija) Saldo nuevo = deuda − pago Tasa efectiva anual = (1 + i)^(365/30) − 1
Cada mes se repite el cálculo con el saldo nuevo. Todo se redondea al centavo. Es la forma de cómputo que describe el BCRA, con meses de 30 días y año de 365 (puntos 1.5 y 3.3.1 del texto ordenado).
Ejemplo: $ 500.000 pagando solo el mínimo
Con los valores de ejemplo (TNA del 100 %, mínimo del 10 %, 12 meses, IVA del 21 %):
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Saldo inicial | $ 500.000,00 |
| Interés del primer mes | $ 41.095,89 |
| IVA del primer mes | $ 8.630,14 |
| Primer pago | $ 54.972,60 |
| Intereses en 12 meses | $ 465.662,18 |
| IVA en 12 meses | $ 97.789,05 |
| Total que pagas | $ 622.900,78 |
| Aún debes | $ 440.550,45 |
La TNA del 100 % es una tasa del 8,22 % al mes. Con los intereses sobre intereses, la tasa efectiva anual es del 161,44 %, y del 216,94 % si cuentas el IVA.
Qué pasa si pagas solo el mínimo
Pagar el mínimo evita el interés punitorio, pero casi no baja la deuda. En el ejemplo, tras un año de pagos has dado $ 622.900,78 y solo has reducido la deuda en $ 59.449,55: casi todo lo que pagas son intereses e IVA. De cada $ 100 que pagas, unos $ 90 son costo.
Con una cuota fija de $ 100.000 al mes, la misma deuda se liquida en 8 meses. Pagas $ 186.954,99 de intereses y $ 39.260,55 de IVA, es decir, $ 226.215,54 de costo y $ 726.215,54 en total.
El mínimo parece pequeño y además baja a medida que baja la deuda, por eso cuesta tanto terminar de pagar. Prueba a subir el pago, incluso un poco: el cambio en el costo total es grande.
Qué mirar en tu resumen
- La TNA de financiación. Es la que se aplica al saldo que no pagas. No es la de las compras en cuotas ni la de los adelantos.
- El pago mínimo y la fecha de vencimiento. Si no pagas el mínimo, se suma el interés punitorio.
- Los cargos. Mantenimiento o seguros que se cobren en el resumen suben lo que debes.
- Otros créditos. Para comparar con un préstamo, usa el simulador de préstamo personal, que da el CFT. El conversor de tasas pasa una tasa a otra.
- Cuánto puedes pagar. Con la calculadora de sueldo neto ves lo que te llega, y con la de capacidad de endeudamiento, qué cuota te puedes permitir.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto interés pago por el saldo de mi tarjeta?
Depende de tu TNA y del saldo. Con $ 500.000 y una TNA del 100 %, el interés del primer mes es de $ 41.095,89, y con el IVA sube a $ 49.726,03. La calculadora repite ese cálculo mes a mes.
¿Qué pasa si pago solo el pago mínimo?
El saldo baja muy despacio. En el ejemplo, tras 12 meses pagando el mínimo del 10 % has pagado $ 622.900,78 y todavía debes $ 440.550,45. La deuda baja, pero la mayor parte de lo que pagas es costo.
¿Cuánto tardo en liquidar la deuda con una cuota fija?
Con $ 500.000 al 100 % de TNA y una cuota fija de $ 100.000, 8 meses. Con $ 500.000 al mes, 2 meses. Si la cuota es menor que los intereses del primer mes, la deuda no baja nunca y la calculadora te avisa.
¿Hay un límite a la tasa de la tarjeta de crédito en Argentina?
Sí. El BCRA fija que el interés compensatorio no supere en más del 25 % el promedio de tasas de préstamos personales sin garantía del mes anterior. Ese promedio cambia cada mes y no lo calcula esta página: pon la TNA de tu resumen.
¿El IVA se cobra sobre los intereses de la tarjeta?
Sí, si eres consumidor final: la alícuota general es del 21 % y se suma a la deuda. En el ejemplo, el IVA de 12 meses es de $ 97.789,05. Puedes poner otra alícuota en las opciones avanzadas.
¿La TNA es lo que pago de verdad al año?
No. La TNA no cuenta los intereses sobre intereses. Una TNA del 100 % equivale a una tasa efectiva anual del 161,44 %, y del 216,94 % con el IVA.