En resumen
- En Argentina, un auto de $ 20.000.000 con un anticipo del 30 % deja $ 14.000.000 por financiar; a 48 meses con una TNA del 50 %, la primera cuota con IVA es de $ 801.532,91.
- En un crédito prendario sobre un automotor, el BCRA usa un año de 360 días: con una TNA del 50 %, la tasa de cada mes es del 4,17 % y la efectiva anual, del 64,32 %.
- En ese ejemplo pagas $ 18.593.579,32 de intereses y $ 3.904.651,67 de IVA: devuelves $ 36.498.230,99 en total y el CFT con IVA es del 81,93 %.
- Si el crédito es en UVA, la cuota en pesos sube con la inflación: con una TNA del 8 % sobre la UVA y una inflación del 20 % anual, la primera cuota es de $ 361.381,01 y la última, de $ 698.995,22.
¿Cómo se calcula un crédito prendario?
Un crédito prendario es un préstamo para comprar un auto en el que el propio vehículo queda en garantía (en «prenda») hasta que termines de pagarlo. Se paga en cuotas mensuales de capital e intereses, a las que se suma el IVA de los intereses y, si los hay, seguros y cargos. Este simulador es solo para Argentina.
Los intereses salen de la TNA (tasa nominal anual) del contrato. Para comparar ofertas, la cifra clave es el CFT (costo financiero total): una tasa efectiva anual que junta intereses, comisiones, seguros exigidos y el IVA si eres consumidor final. Lo fija el BCRA en su texto ordenado Tasas de interés en las operaciones de crédito.
Una particularidad de los prendarios sobre automotores: el punto 1.5.2 del BCRA fija un año de 360 días para pasar la TNA a tasa del mes, no de 365 como en un préstamo personal. Con la misma TNA, la cuota sale algo mayor.
Cómo usar el simulador
- Precio del auto. Lo que cuesta el vehículo, en pesos.
- Anticipo. El porcentaje que pagas de contado. El resto es lo que financia el crédito.
- Plazo. El número de cuotas mensuales.
- TNA. La tasa nominal anual del contrato, sin IVA.
- Tipo de crédito. Cuota fija en pesos o cuota en UVA.
- IVA sobre los intereses. La alícuota general es del 21 % (artículo 28 de la Ley de IVA).
En Opciones avanzadas puedes poner el valor de la UVA y la inflación que esperas (modo UVA), un seguro de vida mensual, el seguro del auto y otros cargos fijos de cada mes, una comisión de otorgamiento y el año de 360 o 365 días.
Fórmula de la cuota y del CFT
Tasa del mes = TNA × 30 ÷ 360 Cuota pura = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) IVA del mes = interés del mes × 21 % Tasa efectiva anual = (1 + i)^(365/30) − 1 CFT = (1 + r)^(365/30) − 1
- P es lo que financias (precio menos anticipo), i la tasa del mes y n el número de cuotas.
- La cuota pura es fija. Lo que pagas cada mes es esa cuota más el IVA de los intereses, el seguro de vida y los cargos fijos; por eso la cuota total baja un poco cada mes.
- r es la tasa mensual que iguala lo que recibes con todo lo que pagas. El CFT con IVA usa todos los pagos; el CFT sin IVA, los mismos pagos sin el IVA.
Ejemplo: auto de $ 20.000.000 a 48 meses
Con los valores de ejemplo (anticipo del 30 %, TNA del 50 %, IVA del 21 %, año de 360 días, sin seguros ni comisiones):
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Anticipo | $ 6.000.000,00 |
| Financias | $ 14.000.000,00 |
| Cuota pura | $ 679.032,91 |
| Primera cuota, con IVA | $ 801.532,91 |
| Última cuota, con IVA | $ 684.736,42 |
| Intereses | $ 18.593.579,32 |
| IVA de los intereses | $ 3.904.651,67 |
| Total que pagas | $ 36.498.230,99 |
| CFT con IVA | 81,93 % |
| CFT sin IVA | 64,32 % |
Por cada $ 100 que financias devuelves unos $ 260,70. Sin otros costos, el CFT sin IVA es igual a la tasa efectiva anual de la TNA, un 64,32 %. Con un plazo de 24 meses pagarías $ 24.181.932,85 en total: menos intereses, pero una cuota más alta, de $ 1.056.450,86.
Crédito en pesos o en UVA
En un crédito en pesos la cuota pura no cambia. En uno en UVA, el capital se pasa a UVA el día del desembolso y la cuota es fija en UVA. Como la UVA sube con la inflación (se actualiza por el CER, que publica el BCRA), la cuota en pesos sube igual.
Con una TNA del 8 % sobre la UVA, una UVA de $ 2.150 (valor de referencia de octubre de 2026) y una inflación del 20 % anual, la primera cuota del ejemplo es de $ 361.381,01 y la última, de $ 698.995,22. Si la inflación fuera cero, la última sería de $ 342.253,32. El CFT del modo UVA incluye la inflación que supongas: es una estimación, no un dato.
Qué mirar antes de firmar
- Compara el CFT con IVA. Es la cifra que paga un consumidor final y la que el BCRA obliga a destacar en la publicidad.
- Mira el seguro del auto. Si te lo exigen y cuesta $ 40.000 al mes, la primera cuota del ejemplo pasa a $ 841.532,91 y el CFT con IVA, al 89,35 %.
- Pregunta por la comisión. Una comisión de otorgamiento del 3 % sube el CFT con IVA del ejemplo al 86,39 %.
- Prueba otro anticipo. Con el 50 % de anticipo, la primera cuota del ejemplo baja a $ 572.523,51.
- Suma el impuesto de sellos y la inscripción de la prenda. Dependen de cada provincia y no entran en el CFT (punto 3.4.3.2 del BCRA).
- Calcula lo que puedes pagar. Con la calculadora de sueldo neto en Argentina sabes cuánto te llega al mes, y con la de capacidad de endeudamiento, qué cuota te puedes permitir.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un crédito prendario?
Es un crédito para comprar un auto que se garantiza con el propio vehículo. Hasta que pagas la última cuota, el auto tiene una prenda inscripta a favor de quien te prestó. Cuando terminas de pagar, se levanta la prenda y el auto queda libre.
¿Por qué el crédito prendario usa 360 días y el préstamo personal 365?
Porque así lo fija el BCRA: el año de 360 días corresponde a los préstamos hipotecarios sobre vivienda y a los prendarios sobre automotores. Con una TNA del 50 %, la tasa del mes es del 4,17 % con 360 días y del 4,11 % con 365. Para el otro caso está el préstamo personal en Argentina.
¿Qué conviene más, cuota en pesos o en UVA?
Depende de la inflación que esperes. La cuota en UVA empieza más baja, pero sube con la inflación; la cuota fija en pesos empieza más alta y no cambia. Prueba varias inflaciones en el simulador. Para la misma idea aplicada a una vivienda, mira el crédito hipotecario en UVA.
¿Cuánto me cuesta pagar un auto en menos cuotas?
Pagas menos intereses, pero cada cuota es mayor. En el ejemplo, a 24 meses la cuota inicial es de $ 1.056.450,86 y el total, de $ 24.181.932,85; a 48 meses, la primera cuota es de $ 801.532,91 y el total, de $ 36.498.230,99.
¿Los gastos de la prenda y el sellado del contrato prendario entran en el CFT?
No. Tampoco la inscripción de la prenda, que se paga aparte. Según el BCRA, los impuestos que gravan los préstamos prendarios y la compra del bien no se cuentan en el CFT. Si tu provincia los cobra, súmalos aparte al costo del crédito.
¿Por qué mi crédito prendario tiene un CFT tan distinto de la TNA?
La TNA es la tasa nominal del contrato. El CFT suma el IVA, los seguros y las comisiones y se expresa como efectiva anual. En el ejemplo, una TNA del 50 % equivale a una efectiva del 64,32 % y a un CFT con IVA del 81,93 %. Si quieres pasar tasas de un tipo a otro, usa el conversor de tasas; para comparar con los precios, la calculadora de inflación.