En resumen
- En Argentina, un préstamo de $ 1.000.000 a 12 meses con una TNA del 60 % tiene una primera cuota de $ 122.746,15 con IVA y un CFT con IVA del 102,42 %.
- El CFT (costo financiero total) es una tasa efectiva anual: suma a los intereses las comisiones, los seguros exigidos y el IVA si eres consumidor final.
- Con una TNA del 60 % y un año de 365 días, la tasa de cada mes es del 4,93 % y la tasa efectiva anual, del 79,62 %: es el CFT sin IVA cuando no hay otros costos.
- En ese préstamo pagas $ 348.679,87 de intereses y $ 73.222,76 de IVA: devuelves $ 1.421.902,63 en total.
Cómo se calcula un préstamo personal en Argentina
Un préstamo personal en Argentina se paga en cuotas mensuales con capital e intereses, a las que se suma el IVA de los intereses y, si los hay, seguros y cargos. Los intereses salen de la TNA (tasa nominal anual) del contrato. Para comparar ofertas, la cifra que hay que mirar es el CFT (costo financiero total), que junta todos esos costos en una tasa anual.
Las reglas las fija el BCRA en su texto ordenado Tasas de interés en las operaciones de crédito. Según su punto 3.4, el CFT se expresa como tasa efectiva anual y suma a la tasa de interés las comisiones y los cargos de la operación. Entran los seguros que te exigen para darte el crédito y el IVA de los intereses si eres consumidor final; no entran los impuestos que gravan el préstamo, como el de sellos.
Esta calculadora solo sirve para Argentina. Para un préstamo en cualquier moneda está el simulador de préstamos.
Cómo usar el simulador
- Monto que te prestan. El dinero que pides, en pesos.
- TNA. La tasa nominal anual del contrato, sin IVA.
- Plazo. El número de cuotas mensuales.
- IVA sobre los intereses. La alícuota general es del 21 % (artículo 28 de la Ley de IVA). Pon la que diga tu contrato.
En Opciones avanzadas puedes añadir un seguro de vida mensual sobre lo que debes, una comisión de otorgamiento, cargos fijos de cada mes y elegir el año de 365 días (el de los préstamos personales) o de 360 días (hipotecarios y prendarios).
Fórmula de la cuota y del CFT
Tasa del mes = TNA × 30 ÷ 365 Cuota pura = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) IVA del mes = interés del mes × 21 % Tasa efectiva anual = (1 + i)^(365/30) − 1 CFT = (1 + r)^(365/30) − 1
- i es la tasa del mes y P el monto del préstamo; n, el número de cuotas. La fórmula de la tasa efectiva es la del punto 3.3.1 del BCRA, con meses de 30 días.
- La cuota pura (capital e interés) es fija. Lo que pagas cada mes es la cuota pura más el IVA de los intereses y el seguro, así que la cuota total baja un poco cada mes.
- r es la tasa mensual que iguala lo que recibes con todo lo que pagas. El CFT con IVA usa todos los pagos; el CFT sin IVA, los mismos pagos sin el IVA.
Ejemplo: $ 1.000.000 a 12 meses
Con los valores de ejemplo del simulador (TNA del 60 %, IVA del 21 %, sin seguro ni comisiones):
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Te prestan | $ 1.000.000,00 |
| Cuota pura | $ 112.389,99 |
| Primera cuota, con IVA | $ 122.746,15 |
| Intereses | $ 348.679,87 |
| IVA de los intereses | $ 73.222,76 |
| Total que pagas | $ 1.421.902,63 |
| CFT con IVA | 102,42 % |
| CFT sin IVA | 79,62 % |
Por cada $ 100 que te prestan devuelves unos $ 142,19. Sin otros costos, el CFT sin IVA es igual a la tasa efectiva anual, un 79,62 %. Con una comisión de otorgamiento del 3 %, el CFT con IVA subiría al 116,01 %.
Qué mirar antes de firmar
- Compara el CFT con IVA. Es la cifra que paga un consumidor final. El BCRA obliga a destacarlo: en la publicidad, con letra al menos cinco veces más grande que la de la TNA.
- Pregunta por los seguros y los cargos. Un seguro de vida del 0,1 % al mes sobre lo que debes sube el CFT con IVA del ejemplo al 104,75 %.
- No compares la TNA con la inflación sin pasarla a efectiva. Una TNA del 60 % es un 79,62 % efectivo anual. Para comparar con los precios, usa la calculadora de inflación.
- Mira la cuota con IVA, no la cuota pura. La primera cuota del ejemplo es de $ 122.746,15, no de $ 112.389,99.
- Calcula lo que puedes pagar. Con la calculadora de sueldo neto en Argentina sabes cuánto te llega al mes, y con la de capacidad de endeudamiento, qué cuota te puedes permitir.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el CFT de un préstamo?
El CFT (costo financiero total) es el costo de un préstamo expresado como tasa efectiva anual. Suma a los intereses las comisiones, los cargos, los seguros que te exigen y, si eres consumidor final, el IVA de los intereses. Entre dos préstamos del mismo monto y plazo, el de menor CFT es el más barato.
¿Qué diferencia hay entre la TNA, la TEA y el CFT en Argentina?
La TNA es la tasa nominal del contrato, con la que se calculan los intereses de cada mes. La TEA es esa tasa pasada a efectiva anual, con los intereses sobre intereses. El CFT suma además el IVA, los seguros y las comisiones. En el ejemplo: TNA del 60 %, TEA del 79,62 % y CFT con IVA del 102,42 %.
¿El CFT incluye el IVA en Argentina?
Puede aparecer con IVA y sin IVA. Según el BCRA, el IVA de los intereses entra en el CFT si quien pide el préstamo es consumidor final. En el ejemplo, el IVA sube el CFT del 79,62 % al 102,42 %.
¿Cómo se pasa la TNA a tasa mensual?
Se multiplica por los días del mes y se divide por los días del año del contrato: con una TNA del 60 % y un año de 365 días, la tasa del mes es 60 × 30 ÷ 365 = 4,93 %. Con un año de 360 días, que el BCRA reserva a los hipotecarios sobre vivienda y los prendarios sobre automotores, sería un 5 %. El conversor de tasas pasa una tasa a otra.
¿Cuánto pago por un préstamo de $ 1.000.000 a 24 meses?
Con una TNA del 60 % y el 21 % de IVA, pagas $ 1.880.555,00 en total y la primera cuota es de $ 82.344,97. El CFT con IVA es el mismo que a 12 meses, un 102,42 %, porque no hay comisiones: a más plazo pagas más intereses, pero el costo por año no cambia.
¿El impuesto de sellos entra en el CFT?
No. Según el BCRA, los impuestos nacionales, provinciales y municipales que gravan los préstamos personales no se cuentan en el CFT. Si tu provincia cobra sellos, súmalo aparte al costo del préstamo.