En resumen
- En Argentina, un microcrédito de $ 1.000.000 a 12 meses con una TNA del 36 % tiene una cuota de $ 100.215,79 y un total a pagar de $ 1.202.589,49.
- De ese total, $ 202.589,49 son intereses: unos 17 pesos de cada 100 que pagas.
- La TNA del 36 % equivale a una tasa efectiva anual del 42,59 %.
- La Ley 26.117 llama microcrédito al préstamo que no pasa de 12 salarios mínimos: con el salario de noviembre de $ 398.800, el tope es de $ 4.785.600.
Cómo se calcula la cuota de un microcrédito en Argentina
La cuota de un microcrédito se calcula con el monto, la tasa de interés y el plazo, y suele ser fija cada mes. Con $ 1.000.000, una TNA del 36 % y 12 meses, la cuota es de $ 100.215,79. En total pagas $ 1.202.589,49, es decir, $ 202.589,49 más de lo que recibiste.
Un microcrédito es un préstamo pequeño para un emprendimiento: un puesto, un taller, un oficio o una venta de productos. La Ley 26.117 lo define en su artículo 2 como el préstamo para emprendimientos de la Economía Social cuyo monto no excede 12 salarios mínimos (SMVM). Esta página es solo para Argentina y da una estimación: el valor final lo fija la institución que te presta.
Cómo usar la calculadora
- Monto: lo que te prestan, en pesos.
- TNA: la tasa nominal anual que te informa la institución. El valor que ves es un ejemplo; cámbialo por el tuyo.
- Plazo: los meses en los que devuelves el préstamo.
- Opciones avanzadas: el salario mínimo, que sirve para calcular el tope de la ley, y una TNA sin subsidio para comparar cuánto te ahorras.
El resultado sale al momento. Verás la cuota, el total, los intereses, la tasa efectiva anual y un cuadro mes a mes.
Fórmula
i = TNA × 30 / 365 cuota = monto × i / (1 − (1 + i)^−meses) total = cuota × meses TEA = (1 + i)^(365/30) − 1 tope = 12 × salario mínimo
- i es la tasa de cada mes. Se usa el año de 365 días, como en los préstamos personales.
- cuota es el pago fijo de capital e intereses (sistema francés).
- TEA es la tasa efectiva anual: lo que cuesta el dinero en un año completo, con los intereses de cada mes sumados.
Ejemplo con $ 1.000.000
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Monto | $ 1.000.000,00 |
| TNA | 36 % |
| Plazo | 12 meses |
| Cuota mensual | $ 100.215,79 |
| Intereses totales | $ 202.589,49 |
| Total a pagar | $ 1.202.589,49 |
| TEA | 42,59 % |
El primer mes pagas $ 29.589,04 de intereses y el resto de la cuota baja la deuda. Con el tiempo los intereses bajan y el capital sube.
Si comparas con una TNA de 60 %, la cuota sería de $ 112.389,99. Con la tasa del 36 % te ahorras $ 146.090,38 de intereses en el año.
Qué dice la ley sobre la tasa
La Ley 26.117 no fija un porcentaje de interés. Dice que la Comisión Nacional propone al Ministerio topes máximos de tasas y cargos para los microcréditos pagados con el Fondo Nacional (art. 5, inc. 7) y que el Fondo puede subsidiar la tasa de las instituciones (art. 13, inc. 2).
El Decreto 1094/2024 disolvió el Programa y el Fondo, pero la ley sigue vigente según el texto consolidado de ARCA. Por eso la TNA de tu préstamo la pone la institución. Pídele siempre el costo total por escrito y compáralo con el costo financiero total.
El tope de 12 salarios mínimos
El tope cambia cada mes con el salario mínimo. Con $ 398.800 (Resolución 4/2026, noviembre), el tope es de $ 4.785.600. Si tu monto lo pasa, la calculadora te avisa. El cálculo de la cuota vale igual, pero ya no sería un microcrédito según la ley.
Consejos para pedir un microcrédito
- Pide un monto que tu negocio pueda devolver con sus ingresos de cada mes.
- Mira la TEA, no solo la TNA: es la cifra que de verdad compara.
- Pregunta si hay gastos, seguros o comisiones aparte.
- Si pagas con la tarjeta, compara el costo.
- Si eres monotributista, mira tu categoría en la calculadora de monotributo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el máximo de un microcrédito en Argentina?
Según la Ley 26.117, hasta 12 salarios mínimos. Con el salario de noviembre de $ 398.800, son $ 4.785.600.
¿Qué tasa tiene un microcrédito?
La ley no fija una cifra. La pone la institución que presta, y puede estar subsidiada si usa fondos públicos. Esta calculadora usa un 36 % de ejemplo.
¿Cuál es la diferencia entre TNA y TEA?
La TNA es la tasa del contrato en un año sin sumar intereses sobre intereses. La TEA sí los suma. Un 36 % de TNA con cuotas mensuales da una TEA del 42,59 %.
¿Puedo devolver el microcrédito antes?
Depende del contrato de la institución. Si pagas antes, pagas menos intereses. La calculadora muestra el cuadro mes a mes para que veas cuánto debes en cada momento.
¿La cuota incluye gastos o seguros?
No. Calcula solo capital e intereses. Si te cobran gastos aparte, súmalos a la cuota.