En resumen
- En Argentina, un préstamo de $ 1.000.000 a 12 cuotas de $ 120.000 con $ 30.000 de gastos al inicio tiene un CFT del 119,43 % anual.
- En ese préstamo recibes $ 970.000 y pagas $ 1.440.000: son $ 470.000 de costo, unos $ 48,45 de cada $ 100 recibidos.
- El CFT es la tasa efectiva anual que suma a los intereses el IVA, los seguros exigidos y los gastos; el BCRA obliga a informarlo en el contrato.
- Con una TNA del 60 %, seguro de $ 2.500 al mes, IVA del 21 % y los mismos gastos, el CFT sube al 125,88 % y la primera cuota es de $ 125.246,15.
¿Qué es el CFT de un préstamo?
El CFT (costo financiero total) es la tasa anual que dice cuánto te cuesta de verdad un préstamo. Suma a los intereses todo lo que te cobran por el crédito: IVA sobre los intereses, seguros exigidos, comisiones y gastos. Solo para Argentina.
El Banco Central (BCRA) lo define como una tasa efectiva anual, con al menos un decimal, que debe constar en el contrato. La TNA es solo la tasa de interés. Por eso el CFT siempre es igual o mayor.
¿Cómo se calcula el CFT?
Se busca la tasa mensual que hace que lo que recibes hoy sea igual a todas las cuotas que pagas, cada una traída al presente. Después se pasa a tasa anual.
neto = monto − gastos al inicio neto = cuota 1/(1+r) + cuota 2/(1+r)² + … + cuota n/(1+r)^n CFT = ((1 + r)^(365/30) − 1) × 100
- neto: el dinero que recibes después de los gastos del inicio.
- r: la tasa mensual que busca la calculadora.
- 365/30: el BCRA toma años de 365 días y cuotas de 30 días (texto ordenado de tasas de interés, punto 3.3.1).
Si no tienes la cuota, la calculadora la estima con la TNA: calcula la cuota de capital e intereses (sistema francés) y le suma el IVA de los intereses y el seguro de cada mes.
Cómo usar la calculadora
- Elige qué dato tienes: la cuota del banco (más fiel) o la TNA.
- Escribe el monto del préstamo y el plazo en meses.
- Pon los gastos al inicio: comisión de otorgamiento y gastos administrativos que te descuentan al darte el dinero.
- Con la cuota, escribe la cuota total de cada mes. Con la TNA, escribe también el seguro mensual y, en opciones avanzadas, el IVA.
Ejemplo
Te prestan $ 1.000.000 a 12 meses. Te descuentan $ 30.000 de gastos y la cuota es de $ 120.000.
| Dato | Valor |
|---|---|
| Recibes en la mano | $ 970.000,00 |
| Total que pagas (12 × $ 120.000) | $ 1.440.000,00 |
| Costo del préstamo | $ 470.000,00 |
| Tasa mensual del CFT | 6,67 % |
| CFT anual | 119,43 % |
Por cada $ 100 que recibes devuelves $ 148,45.
Con la TNA en lugar de la cuota: una TNA del 60 %, seguro de $ 2.500 al mes, IVA del 21 % y los mismos $ 30.000 de gastos dan una primera cuota de $ 125.246,15, un total de $ 1.451.902,65 y un CFT del 125,88 %.
Qué cuenta y qué no cuenta en el CFT
Según el BCRA, cuentan las comisiones, los seguros exigidos para dar el crédito, los gastos de cuentas asociadas y el IVA sobre los intereses si eres consumidor final (punto 3.4.2). No cuentan los impuestos que gravan los préstamos personales, como el de sellos (punto 3.4.3.2). Por eso el CFT de tu contrato puede diferir algo de esta estimación.
El IVA sobre los intereses es del 21 % para el consumidor final (Ley 23.349, art. 28).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TNA y CFT?
La TNA es la tasa de interés del contrato. El CFT añade IVA, seguros y gastos y se expresa como tasa efectiva anual. Con una TNA del 60 %, el CFT del ejemplo con TNA llega al 125,88 %.
¿Se suma el IVA al CFT de un préstamo personal en Argentina?
Sí, si eres consumidor final. El BCRA cuenta el IVA sobre los intereses. Si eres responsable inscripto, el IVA se trata distinto y puedes poner la alícuota que corresponda en opciones avanzadas.
¿Por qué mi CFT sale distinto al de mi contrato?
Porque la calculadora es una estimación. El banco puede incluir cargos que aquí no pones o usar otro cálculo de cuotas. Si tienes la cuota exacta, el resultado se acerca mucho.
¿Un CFT alto significa que el préstamo es malo?
No necesariamente. Es una tasa anual: un préstamo corto con CFT alto puede costar menos pesos que uno largo con CFT menor. Mira también el total que pagas.
¿Qué pasa si los gastos se pagan aparte y no se descuentan?
Si los pagas de tu bolsillo al inicio, es lo mismo que descontarlos: ponlos en gastos al inicio, porque reducen lo que recibes neto.
¿Dónde veo el CFT oficial de mi préstamo?
En el contrato y en la publicidad de la entidad: el BCRA exige que figure con letra destacada. Esta calculadora sirve para comprobarlo.