En resumen
- Con un microcrédito de $10,000 a 12 pagos mensuales, 60 % anual y 3 % de comisión, recibes $9,652.00 y pagas $14,453.30 en total.
- Pagas $4,453.30 de más. El primer pago es de $1,208.25 y el último de $1,136.85, porque el IVA baja al bajar los intereses.
- El CAT aproximado de ese ejemplo es del 91.1 % anual sin IVA, y el costo anual con IVA es del 111.8 %.
- Una tasa plana cobra siempre sobre el monto inicial y sale más cara que la misma tasa sobre el saldo que debes.
Cuánto cuesta un microcrédito en México
Para saber cuánto cuesta un microcrédito, necesitas cuatro datos: cuánto te prestan, cuántos pagos harás, cada cuánto pagas y la tasa anual. Con ellos la calculadora te da tu pago, el total y cuánto pagas de más. Solo vale para México.
Según la CONDUSEF, un microcrédito es un préstamo pequeño para personas de bajos ingresos que tienen un negocio o una actividad productiva. Lo dan cajas solidarias, cooperativas de ahorro y préstamo, SOFIPO, SOFOM y algunos bancos. Los pagos suelen ser semanales, quincenales o mensuales.
La CONDUSEF también marca límites para los microcréditos productivos:
- Hasta 20 mil UDIS para personas de bajos recursos.
- Hasta 30 mil UDIS y un plazo de hasta tres años para actividades productivas.
- Hasta 8 mil 500 UDIS por persona y un plazo de hasta un año en grupos solidarios.
La UDI cambia cada día, así que la calculadora no convierte UDIS. Tú escribes el monto en pesos que viene en tu contrato.
Cómo usar la calculadora
- Cuánto te prestan: el monto del contrato.
- Número de pagos y cada cuánto pagas: por ejemplo, 12 pagos mensuales o 16 pagos semanales.
- Tasa de interés anual: si tu contrato da la tasa mensual, multiplícala por 12.
- Cómo se calculan los intereses: sobre lo que debes, o sobre el monto inicial (tasa plana).
En Opciones avanzadas pones la comisión por apertura y el IVA.
Qué es la tasa plana
Con la tasa sobre el saldo, pagas intereses solo por lo que todavía debes: cada pago baja la deuda y el interés baja con ella.
Con la tasa plana, el interés se calcula siempre sobre el monto inicial, aunque ya hayas devuelto una parte. Por eso, con el mismo número de la tasa, sale más caro. Muchos contratos de pagos semanales usan este método. Pregunta qué método usa el tuyo.
Fórmulas
Tasa por pago = tasa anual ÷ pagos al año Pago sin IVA (sobre saldo) = Monto × tasa ÷ (1 − (1 + tasa)^−pagos) Pago sin IVA (plana) = Monto ÷ pagos + Monto × tasa Comisión = Monto × % de comisión Pagas de más = Total pagado − Monto
- El IVA es del 16 % según la Ley del IVA (art. 1) y se aplica sobre los intereses y la comisión, no sobre el monto prestado (art. 18). Los intereses de algunas entidades financieras están exentos (art. 15, fr. X). Pregunta si tu contrato dice «más IVA». Si no, pon 0.
- El CAT es el costo anual total. Se calcula con la tasa por pago que iguala lo que recibes con lo que pagas, y se publica sin IVA.
Ejemplo: $10,000 a 12 pagos mensuales
Con los valores de ejemplo (60 % anual sobre saldo, 3 % de comisión y 16 % de IVA):
| Concepto | Cantidad |
|---|---|
| Dinero que recibes | $9,652.00 |
| Primer pago | $1,208.25 |
| Último pago | $1,136.85 |
| Intereses en total | $3,539.05 |
| IVA en total | $614.25 |
| Pagas en total | $14,453.30 |
| Pagas de más | $4,453.30 |
El CAT aproximado es del 91.1 % sin IVA y el costo anual con IVA, del 111.8 %. Pides $10,000, pero solo recibes $9,652.00 porque se descuenta la comisión con su IVA.
Qué mirar en tu contrato
- El CAT y la tasa anual, escritos con claridad antes de firmar.
- Si la tasa es sobre el saldo o plana.
- La comisión por apertura y cualquier otro cargo.
- Si los intereses llevan IVA.
- Si el pago es semanal, quincenal o mensual, y cuántos pagos son.
- Qué pasa con tu historial en Buró de Crédito si un pago se atrasa. En un grupo solidario, si un integrante no paga, el grupo responde y todos pueden recibir una nota negativa.
La CONDUSEF recomienda conocer tu capacidad de pago y la de tu negocio antes de pedir el dinero. Una regla sencilla: que el pago no te quite lo que necesitas para vivir y para reponer tu mercancía. Si estás pagando varias deudas, prueba también la calculadora para salir de deudas.
Esta calculadora da una estimación. El CAT oficial lo calcula quien te presta con la metodología del Banco de México, y tu contrato puede contar los días exactos entre pagos.
Preguntas frecuentes
En un microcrédito, ¿qué cifra comparo: la tasa o el CAT?
La tasa es solo el interés. El CAT suma, además, comisiones y otros cargos, y lo expresa como un porcentaje anual. Para comparar dos microcréditos, usa el CAT.
¿Por qué pago más de lo que parece con una tasa plana?
Porque el interés se cobra siempre sobre todo el monto inicial, aunque cada pago ya haya bajado tu deuda. En ese caso, el costo real anual es bastante mayor que la tasa que ves.
¿Se cobra IVA sobre todo el microcrédito?
No. El IVA se cobra sobre los intereses y las comisiones, no sobre el dinero que te prestan. Algunos intereses de entidades financieras están exentos; tu contrato debe decir qué aplica.
¿Cuántos pagos conviene hacer?
Con menos pagos, cada uno es más alto, pero pagas menos intereses en total. Con más pagos, cada uno es más bajo, pero pagas más de más. Pruébalo cambiando el número de pagos.
¿Puedo usarla para un préstamo grupal o solidario?
Sí, con el monto que te toca a ti y tus pagos. Cuenta que, en un grupo solidario, si alguien falla el grupo responde por el pago.
¿Puedo pagar antes de lo pactado?
Depende del contrato. Algunos cobran una comisión por pago anticipado y otros no. Pregúntalo antes de firmar.