En resumen
- En México, un préstamo personal de $50,000.00 a 12 meses con tasa de 36 % anual y comisión por apertura de 2 % cuesta $5,263.10 el primer mes y $63,081.61 en total.
- De ese total, $10,277.25 son intereses y $1,804.36 son IVA (16 % sobre los intereses y la comisión), por lo que el préstamo te cuesta $13,081.61.
- Sin la comisión por apertura, el mismo préstamo suma $61,921.61 y el CAT baja a 42.58 %; con la comisión, el CAT aproximado sube a 48.33 %.
- El IVA se cobra sobre los intereses, no sobre el dinero que devuelves: de cada $100.00 de interés, pagas $16.00 más.
¿Cómo se calcula el pago mensual de un préstamo personal en México?
El pago mensual de un préstamo personal en México es una cuota fija de capital e intereses, más el IVA de los intereses y, si lo hay, un seguro. En un préstamo de $50,000.00 a 12 meses con tasa de 36 % anual, la cuota es de $5,023.10 y el primer pago, con IVA, de $5,263.10.
Los bancos y las financieras suelen dar préstamos personales con pagos iguales: cada mes pagas lo mismo de cuota, pero al principio casi todo son intereses y al final casi todo es capital. El capital es el dinero que te prestaron. Los intereses son lo que cuesta usarlo.
Esta calculadora es solo para México. Si quieres ver el costo completo de un crédito con todas sus comisiones, usa la calculadora del CAT. Si el préstamo se descuenta de tu nómina, mira el crédito FONACOT.
Cómo usar la calculadora
- Monto que te prestan. El dinero que pides, en pesos.
- Plazo. Cuántos meses vas a pagar.
- Tasa de interés anual. La de tu oferta o contrato, sin IVA.
En Opciones avanzadas puedes cambiar:
- Comisión por apertura. Un porcentaje del monto que se cobra al inicio. Aquí se descuenta de lo que recibes.
- Seguro u otra comisión al mes. Un importe fijo en pesos cada mes.
- IVA. Viene en 16 %, la tasa general. Pon 0 si tu préstamo no lo lleva.
El resultado aparece al momento. Son estimaciones: tu institución puede redondear distinto o contar los días reales de cada mes.
Fórmula
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) Interés del mes = lo que debes × i IVA del mes = interés del mes × 16 % Pago del mes = cuota + IVA del mes + seguro
- P es el monto del préstamo.
- i es la tasa mensual: la tasa anual entre 12. Con 36 % anual, i es 3 %.
- n es el número de meses.
El IVA se calcula sobre los intereses de cada mes, así que baja mientras debes menos. Por eso el primer pago es el más alto y el último el más bajo.
Ejemplo: $50,000.00 a 12 meses
Con 36 % de tasa anual, 2 % de comisión por apertura y 16 % de IVA:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota de capital e intereses | $5,023.10 |
| Primer pago (con IVA) | $5,263.10 |
| Último pago (con IVA) | $5,046.56 |
| Intereses de todo el plazo | $10,277.25 |
| IVA de los intereses | $1,644.36 |
| Comisión por apertura | $1,000.00 |
| IVA de la comisión | $160.00 |
| Total que pagas | $63,081.61 |
El préstamo te cuesta $13,081.61 más de lo que te prestan. Eso es unos $26 de cada $100.00 prestados. Con la comisión, recibes $49,000.00 y no $50,000.00, y el CAT aproximado sube a 48.33 %.
Sin comisión por apertura, el mismo préstamo suma $61,921.61 en total y el CAT aproximado es 42.58 %. La diferencia entre un 36 % de tasa y un 42.58 % de CAT es el efecto de que los intereses se cobran cada mes.
¿El IVA se cobra sobre el préstamo?
No. El IVA se cobra sobre los intereses y sobre las comisiones, no sobre el dinero que te prestan ni sobre el capital que devuelves. La Ley del IVA fija la tasa general en 16 % (artículo 1). Algunos créditos tienen reglas especiales; si el tuyo es uno de ellos, cambia el IVA en la calculadora.
Para ver cómo funciona este impuesto en otras compras, está la calculadora de IVA en México.
Cómo bajar lo que pagas
- Compara el CAT, no solo la tasa. El CAT suma comisiones y seguros. Se calcula con una regla común del Banco de México y aparece en tu oferta.
- Pide menos plazo si puedes. Pagas más cada mes, pero menos intereses en total.
- Pregunta por la comisión por apertura. Cambia el CAT más de lo que parece.
- Mira el IVA. Es parte del pago real, aunque no entre en el CAT.
La CONDUSEF explica tus derechos al contratar un crédito y compara productos. Para ver la tasa de un préstamo desde otro ángulo, usa la calculadora de tasa de interés. Para un préstamo en cualquier moneda, el simulador general de préstamos. Si es para comprar un auto, está el crédito de vehículo en México.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pago al mes por un préstamo de $50,000.00?
Con 12 meses y 36 % de tasa anual, pagas $5,263.10 el primer mes, con IVA, y $5,046.56 el último. Con 24 meses, la cuota baja, pero pagas más intereses en total.
¿Por qué mi pago mensual cambia si la cuota es fija?
La cuota de capital e intereses es fija. Lo que cambia es el IVA, porque se cobra sobre los intereses de cada mes y estos bajan al deber menos.
¿La tasa que me dan ya incluye el IVA?
Casi siempre no: la tasa de la oferta es sin IVA y el IVA se suma al pagar. Revisa tu contrato. Si la tasa ya lo incluyera, pon 0 en el campo de IVA.
¿Qué diferencia hay entre la tasa y el CAT?
La tasa es solo el precio del dinero. El CAT suma además la comisión por apertura y los seguros. Aquí lo calculamos sin IVA, como el Banco de México, y por eso es una cifra aproximada.
¿Puedo liquidar mi préstamo personal en México antes del plazo?
Pagas menos intereses, porque se cobran sobre lo que debes. Esta calculadora supone que pagas todo el plazo; las condiciones del pago anticipado están en tu contrato.
¿Los intereses por pagar tarde están incluidos?
No. Son un costo aparte que solo pagas si te atrasas. La calculadora muestra el préstamo pagado en tiempo y forma.