En resumen
- Si debes $ 20.000.000 al 24 % E.A. a 36 cuotas, pagas $ 760.761 al mes y $ 7.387.404 de intereses en total.
- Pagar $ 5.000.000 hoy te quita 11 cuotas y ahorra $ 3.668.329 de intereses si dejas la cuota igual.
- La ley colombiana prohíbe la penalidad por pago anticipado cuando el saldo no pasa 880 salarios mínimos, hoy $ 1.540.796.400.
- Un extra de $ 200.000 al mes te quita 9 cuotas y ahorra $ 2.064.033.
¿Cuánto me ahorro si pago antes mi crédito en Colombia?
Ahorras los intereses de las cuotas que ya no pagas. Esta calculadora es solo para Colombia y sirve para créditos de consumo o comerciales en pesos con cuota fija: libre inversión, tarjeta convertida a cuotas, vehículo, libranza. Es una estimación para decidir, no el extracto de tu entidad.
Según la Superintendencia Financiera de Colombia, un crédito se puede pagar antes del plazo sin penalidad ni multa.
Qué dice la ley sobre la penalidad
La Ley 1555 de 2012 prohibió cualquier penalidad por pago anticipado en los créditos desembolsados desde el 9 de julio de 2012, siempre que el saldo, al momento de pagar, no supere 880 salarios mínimos mensuales legales vigentes. La Sentencia C-313 de 2013 de la Corte Constitucional extendió el beneficio a los créditos anteriores a esa fecha.
Con el salario mínimo de 2026, de $ 1.750.905, el límite es de $ 1.540.796.400. La gran mayoría de los créditos de consumo queda muy por debajo. Si tu saldo lo supera, la fuente oficial no da más detalle: la penalidad, si existe, depende de tu contrato. Por eso la calculadora trae un campo avanzado para escribir ese porcentaje.
La Superfinanciera también indica que, si pagaste una penalidad que la ley prohíbe, puedes pedir a tu entidad el reembolso por escrito.
Dos formas de pagar antes
La calculadora compara el mismo crédito en dos casos:
- Una sola vez: una prima, una herencia o un ahorro grande. Puedes acortar el plazo (misma cuota) o bajar la cuota (mismo plazo).
- Un extra cada mes: una cantidad fija sumada a tu cuota. Acorta el plazo.
Elige tú si el pago baja la cuota o el plazo. Acortar el plazo ahorra más intereses; bajar la cuota te da aire en el mes a mes. Pídelo por escrito a tu entidad, porque algunas aplican el pago a las próximas cuotas por defecto.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes hoy: el capital pendiente de tu extracto, sin seguros.
- Tasa E.A.: la tasa efectiva anual de tu contrato.
- Cuotas que te faltan: 3 años son 36 cuotas.
- Cómo vas a pagar antes: una vez o cada mes, y el importe.
- Opciones avanzadas: dentro de cuántos meses empiezas, el salario mínimo y la penalidad de tu contrato si el saldo pasa el límite.
Cómo se calcula
La tasa mensual sale de la anual y la cuota es la de un crédito de cuota fija:
i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1 cuota = deuda × i / (1 − (1 + i)^−cuotas)
Cada mes, el interés es la deuda por i y el resto de la cuota baja la deuda. Con el pago anticipado, la deuda baja antes y la calculadora repite la cuenta hasta llegar a cero. El ahorro es la diferencia entre los intereses que te faltaban y los que te quedan. Si el saldo supera el límite y escribes una penalidad, se resta del ahorro.
Ejemplo con $ 20.000.000 y un pago de $ 5.000.000
Debes $ 20.000.000 al 24 % E.A. y te faltan 36 cuotas. Tu cuota es de $ 760.761 y, sin pagar antes, pagarías $ 7.387.404 de intereses.
Pagas $ 5.000.000 hoy y dejas la cuota igual. Terminas en 25 cuotas, es decir, 11 cuotas menos. Los intereses bajan a $ 3.719.074 y ahorras $ 3.668.329. Por cada $ 100 pagados antes ahorras unos $ 73 de intereses.
Si prefieres bajar la cuota, queda en $ 570.571 al mes y ahorras $ 1.846.851 de intereses. Con un extra de $ 200.000 cada mes terminas en 27 cuotas y ahorras $ 2.064.033.
| Sin pagar antes | $ 5.000.000 una vez | $ 200.000 cada mes | |
|---|---|---|---|
| Cuotas que faltan | 36 | 25 | 27 |
| Ahorro de intereses | $ 3.668.329 | $ 2.064.033 |
Qué mirar antes de pagar
- Tasa alta, más ahorro: cuanto mayor es tu tasa, más vale cada peso que pagas antes. Empieza por las deudas más caras.
- Seguros y cobros: algunos seguros se pagan por adelantado. Pregunta a tu entidad si te devuelve la parte que no uses.
- Fondo de emergencia: no te quedes sin dinero para imprevistos solo por pagar antes.
Preguntas frecuentes
¿Pueden cobrarme multa por pagar mi crédito antes de tiempo?
Si tu saldo no supera 880 salarios mínimos, no. La Ley 1555 de 2012 lo prohíbe y la Sentencia C-313 de 2013 lo extendió a los créditos anteriores. Por encima de ese límite, mira tu contrato.
¿Cuánto es 880 salarios mínimos en 2026?
Son $ 1.540.796.400, con un salario mínimo de $ 1.750.905. Si el salario mínimo cambia, edita el dato en las opciones avanzadas.
¿Es mejor acortar el plazo o bajar la cuota?
Acortar el plazo ahorra más intereses, porque dejas de pagar antes. Bajar la cuota alivia tu mes a mes, pero ahorras menos. Esta calculadora muestra las dos cifras cuando pagas una sola vez.
¿Sirve para un crédito de vivienda?
No. Los créditos de vivienda tienen su propia regla. Para ellos, usa la calculadora de prepago de crédito hipotecario.
¿Y si pagué una penalidad que la ley prohíbe?
La Superfinanciera señala que tienes derecho a pedir a tu entidad que te devuelva ese dinero. Hazlo por escrito y guarda el comprobante del pago.
¿Mi entidad en Colombia dará la misma cifra que esta calculadora?
Es una estimación con cuota fija y la tasa que escribas. Tu entidad puede redondear distinto o sumar seguros. Compara con tu extracto antes de decidir.