En resumen
- Con una deuda de $ 150.000.000 al 12,5 % E.A. y 180 cuotas, pagas $ 1.784.484 al mes y $ 171.207.208 de intereses en total.
- Si prepagas $ 10.000.000 cada año, terminas en 82 cuotas, 98 menos, y ahorras $ 106.125.647 de intereses.
- Un solo prepago de $ 20.000.000 hoy te quita 50 cuotas y ahorra $ 70.701.863 si dejas la cuota igual.
- La ley de vivienda permite prepagar sin penalidad y elegir si baja la cuota o el plazo.
¿Cuánto me ahorro si pago antes mi crédito hipotecario?
Ahorras los intereses de las cuotas que ya no pagas. Esta calculadora es solo para Colombia, para créditos de vivienda en pesos con cuota fija. Es una estimación para decidir, no el extracto de tu banco.
Según el artículo 17 de la Ley 546 de 1999, el crédito de vivienda se puede prepagar, total o parcialmente, en cualquier momento y sin penalidad. Si el prepago es parcial, tú eliges si baja la cuota o el plazo.
Una vez, cada año o cada mes
Puedes prepagar de tres formas. La calculadora las compara con el mismo crédito:
- Una sola vez: una venta, una herencia o un ahorro grande. Puedes acortar el plazo o bajar la cuota.
- Cada año: la prima de servicios o las cesantías. Es un prepago pequeño y repetido que acorta el plazo.
- Cada mes: un extra fijo sumado a tu cuota. También acorta el plazo.
Un prepago repetido ahorra más que uno suelto del mismo tamaño, porque en total pones más dinero a trabajar contra la deuda. Mira siempre la cifra «por cada $ 100 prepagados»: te dice qué rinde cada peso.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes hoy: el saldo de capital de tu extracto, sin seguros.
- Tasa E.A.: la tasa efectiva anual de tu contrato.
- Cuotas que te faltan: 15 años son 180 cuotas.
- Cómo vas a prepagar: una vez, cada año o cada mes, y el importe de cada prepago.
- Opciones avanzadas: dentro de cuántos meses empiezas. Con 0 es hoy.
Cómo se calcula
La tasa mensual sale de la anual y la cuota es la de un crédito de cuota fija:
i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1 cuota = deuda × i / (1 − (1 + i)^−cuotas)
Cada mes, el interés es la deuda por i y el resto de la cuota baja la deuda. Con el prepago, la deuda baja antes y la calculadora repite el cálculo hasta llegar a cero. El ahorro es la diferencia entre los intereses que te faltaban y los que te quedan.
Ejemplo con $ 150.000.000 y $ 10.000.000 cada año
Debes $ 150.000.000 al 12,5 % E.A. y te faltan 180 cuotas (15 años). Tu cuota es de $ 1.784.484 y, sin prepagar, pagarías $ 171.207.208 de intereses.
Prepagas $ 10.000.000 cada año, empezando hoy. Terminas en 82 cuotas (6 años y 10 meses), es decir, 98 cuotas menos. Los intereses bajan a $ 65.081.560 y ahorras $ 106.125.647. En total prepagas $ 70.000.000 en 7 pagos: por cada $ 100 prepagados ahorras unos $ 151 de intereses.
| Sin prepagar | $ 10.000.000 cada año | $ 20.000.000 una vez | |
|---|---|---|---|
| Cuotas que faltan | 180 | 82 | 130 |
| Ahorro de intereses | $ 106.125.647 | $ 70.701.863 |
Si prefieres bajar la cuota con el prepago único de $ 20.000.000, la cuota pasa a $ 1.546.553 y ahorras $ 22.827.628. Con un extra de $ 500.000 cada mes terminas en 107 cuotas y ahorras $ 78.420.747.
Cuanto antes prepagues, más ahorras
Al principio del crédito, la mayor parte de la cuota son intereses. Un prepago temprano evita muchos más intereses que el mismo prepago al final. Prueba en las opciones avanzadas empezar hoy o dentro de 24 meses.
Qué pedir al banco cuando prepagas
- Indica por escrito que el pago es a capital y si quieres reducir la cuota o el plazo. Si no lo dices, puede aplicarse a cuotas futuras.
- Pide el nuevo plan de pagos y compáralo con esta estimación.
- Revisa que no te cobren penalidad: la ley no la permite en los créditos de vivienda.
- Los seguros de vida e incendio y terremoto siguen en tu cuota; esta calculadora no los incluye.
Para un solo abono con más detalle, usa la calculadora de abono extra.
Preguntas frecuentes
¿Puedo prepagar mi crédito hipotecario cuando quiera?
Sí. La ley permite prepagar total o parcialmente en cualquier momento y sin penalidad. Conviene avisar a tu entidad por escrito.
¿Me sirve usar la prima o las cesantías para prepagar?
Es una forma habitual de prepagar sin tocar tu presupuesto mensual. Escribe su importe en «Cada año» y mira cuántas cuotas te quitas. Es una cuenta, no una recomendación.
¿Cuánto ahorro si prepago $ 10.000.000 cada año?
Con una deuda de $ 150.000.000, 12,5 % E.A. y 180 cuotas, terminas en 82 cuotas y ahorras unos $ 106.125.647 de intereses.
¿Qué pasa si el prepago es mayor que mi deuda?
Si eliges «Una sola vez» y el importe cubre lo que debes, el crédito se cancela y ahorras todos los intereses que quedaban.
Si mi crédito de vivienda está en UVR, ¿puedo usar el prepago de esta página?
No. En UVR la deuda se ajusta con la inflación y la cuota cambia. Mira la calculadora de crédito en UVR.
¿Puedo cambiar de banco en vez de prepagar?
Es otra opción con otros costos. Compárala en la calculadora de refinanciación.