En resumen
- Con un crédito de $ 210.000.000 a 20 años, vida al 0,35 por mil e incendio al 0,12 por mil, los seguros cuestan $ 109.500 el primer mes.
- Esos seguros suman $ 20.676.414,80 en todo el plazo: $ 12.036.414,80 de vida y $ 8.640.000 de incendio y terremoto.
- El seguro de vida baja con el saldo: pasa de $ 73.500 el primer mes a $ 793,10 el último; el de incendio y terremoto no cambia.
- Con esos seguros, la cuota de $ 2.288.358,89 queda en $ 2.397.858,89 el primer mes, y unos 4 de cada 100 pesos que pagas son seguros.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida deudor de un crédito hipotecario?
Cuesta una tasa por mil sobre lo que debes, cada mes. Con un crédito de $ 210.000.000 y una tasa de 0,35 por mil, el seguro de vida deudor cuesta $ 73.500 el primer mes. A eso se suma el seguro de incendio y terremoto de la vivienda. Esta calculadora es solo para Colombia.
El seguro de vida deudor paga la deuda al banco si el titular del crédito fallece. El seguro de incendio y terremoto cubre la vivienda que respalda el crédito. Los bancos suelen pedir los dos y los cobran junto con la cuota.
Cómo usar la calculadora
- Valor del crédito. Lo que te presta el banco, no el precio de la vivienda.
- Valor asegurado de la vivienda. Lo que costaría reconstruirla, sin el terreno. Suele estar en el avalúo.
- Plazo. La Ley 546 de 1999 (art. 17, modificado por la Ley 2079 de 2021) pone un mínimo de 5 años; el máximo lo fija el Gobierno y no puede ser menor de 30. Aquí puedes usar de 5 a 30 años.
- Tu edad. La aseguradora la usa para fijar su tasa y poner un tope de edad. Aquí solo sirve para avisarte cuántos años tendrás al terminar.
- Tasas por mil. Son las que aparecen en la oferta de tu banco. Si no las tienes, las de ejemplo (0,35 y 0,12) son una estimación.
En Opciones avanzadas puedes cambiar la tasa del crédito y elegir si el seguro de vida se cobra sobre el saldo que debes o sobre el valor inicial.
¿Cómo se calcula?
Cada seguro es un valor por cada mil pesos. El de vida se aplica al saldo; el de incendio y terremoto, al valor asegurado de la vivienda.
Seguro de vida del mes = saldo × tasa de vida ÷ 1.000 Incendio y terremoto del mes = valor asegurado × tasa de incendio ÷ 1.000 Cuota con seguros = cuota del crédito + los dos seguros
El saldo baja cada mes porque pagas capital, así que el seguro de vida baja con él. El de incendio y terremoto es fijo si el valor asegurado no cambia. Si tu banco cobra el de vida sobre el valor inicial, queda fijo y el total sube bastante.
Ejemplo: crédito de $ 210.000.000 a 20 años
Con los valores de ejemplo: vivienda asegurada por $ 300.000.000, 12,5 % E.A., edad de 35 años, vida al 0,35 por mil e incendio al 0,12 por mil.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Seguro de vida el primer mes | $ 73.500,00 |
| Incendio y terremoto cada mes | $ 36.000,00 |
| Seguros el primer mes | $ 109.500,00 |
| Cuota del crédito sin seguros | $ 2.288.358,89 |
| Cuota con seguros el primer mes | $ 2.397.858,89 |
| Seguro de vida en 20 años | $ 12.036.414,80 |
| Incendio y terremoto en 20 años | $ 8.640.000,00 |
| Seguros en todo el plazo | $ 20.676.414,80 |
Por cada millón de crédito pagas $ 521,43 de seguros el primer mes. De cada 100 pesos que pagas entre cuotas y seguros, unos 4 son seguros. Al terminar tendrías 55 años. El seguro de vida del último mes sería de solo $ 793,10, porque casi no debes nada.
Qué cubre el seguro de incendio y terremoto
Cubre los daños de la construcción por incendio, terremoto y otros riesgos que incluya la póliza. Se calcula sobre lo que costaría reconstruir, no sobre el precio de compra. El terreno no se asegura porque no se quema ni se cae.
En un apartamento, el valor asegurado suele ser menor que el precio de compra, porque parte de ese precio es el terreno y la ubicación. Si lo pones igual al precio, la calculadora te dará un costo algo mayor al real.
Qué dice la ley sobre los seguros del crédito
La tasa no la fija la ley: la fija cada aseguradora. Lo que sí dice la Ley 1328 de 2009 es que el banco debe informarte los costos del producto, incluidos los seguros (art. 7), y que no puede condicionar tu crédito a que compres otros productos que no son necesarios para prestarlo (art. 12).
Antes de firmar, pide por escrito las tasas, sobre qué base se cobran y si pueden subir con los años. Comparar dos ofertas con el mismo valor es la forma más sencilla de ver la diferencia.
Cómo ver cuánto pesan los seguros
Haz dos pruebas con la calculadora:
- Cambia la base a «valor inicial» y mira cuánto sube el total.
- Baja el valor asegurado a la mitad del precio y mira el efecto en el incendio y terremoto.
Para ver la cuota sin seguros, usa el crédito hipotecario en pesos o, si va en UVR, el crédito de vivienda en UVR. Para saber cuánto te prestarían según tus ingresos, mira cuánto me prestan. Si abonas capital por adelantado, la amortización anticipada te muestra el ahorro en intereses; al bajar el saldo, también baja el seguro de vida.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro de vida deudor?
Es un seguro que paga lo que debes al banco si el titular del crédito fallece o queda en invalidez, según lo que diga la póliza. Así tu familia no hereda la deuda. Lee las coberturas y exclusiones de tu contrato.
¿Cuánto es 0,35 por mil?
Son 350 pesos al mes por cada millón de saldo. En un saldo de $ 210.000.000, son $ 73.500 al mes.
¿Por qué baja el seguro de vida con los años?
Porque se cobra sobre el saldo, y el saldo baja con cada cuota. En el ejemplo pasa de $ 73.500 el primer mes a $ 793,10 el último.
¿El banco me obliga a tomar sus seguros?
Los bancos piden que el crédito tenga seguros de vida y de incendio y terremoto. La Ley 1328 de 2009 (art. 12) prohíbe condicionar el crédito a otros productos que no sean necesarios. Pregunta a tu banco si puedes presentar una póliza propia con las mismas coberturas.
¿Cambia el seguro si tengo más edad o mala salud?
Sí. La tasa de vida suele subir con la edad y puede variar según tu estado de salud. Por eso la tasa de la calculadora es editable: cámbiala por la de tu oferta.
¿Cuánto se acerca el resultado al seguro que me cobrará el banco?
Es una estimación para Colombia. La calculadora usa tasas de ejemplo y un saldo a tasa fija. Tu cuota real puede incluir otros costos y la aseguradora puede ajustar la tasa.