En resumen
- El patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes: con 218.000 en activos y 101.500 en deudas, el patrimonio neto es de 116.500.
- Con 101.500 de deudas y 218.000 de activos, el ratio de deuda es del 46,6 %: de cada 10 que tienes, unos 5 están financiados con préstamos.
- Si la vivienda vale 180.000 y quedan 95.000 de hipoteca, el patrimonio neto sin contar la vivienda baja de 116.500 a 31.500.
- La regla de «El millonario de al lado» calcula un patrimonio esperado de edad × ingresos brutos anuales ÷ 10: con 40 años y 50.000 al año, 200.000.
Qué es el patrimonio neto
El patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes. Si vendieras hoy todo lo que es tuyo y pagaras todas tus deudas, el dinero que te quedaría en la mano sería tu patrimonio neto. Es la cifra que mejor resume tu situación económica, mucho más que el sueldo: hay personas que ganan mucho y no tienen nada, y personas con sueldos normales que han reunido un patrimonio grande.
Lo que tienes se llama activos: el dinero en tus cuentas, tus inversiones, tu plan de pensiones, tu vivienda, tu coche… Lo que debes se llama pasivos o deudas: la hipoteca, el préstamo del coche, las tarjetas de crédito, un préstamo de estudios. El patrimonio neto puede ser negativo, y es normal al principio: al terminar los estudios con un préstamo o justo después de comprar una vivienda con una hipoteca grande.
Esta calculadora es una foto de hoy. Si lo que quieres es ver cuánto tendrás dentro de 10 o 20 años invirtiendo, usa el simulador de patrimonio futuro.
Cómo usar la calculadora
- Lo que tienes. Escribe cada activo con lo que vale hoy, no con lo que pagaste. La vivienda, al precio al que se venden casas parecidas en tu zona; el coche, lo que te darían de segunda mano. Elige el tipo de cada uno para ver el reparto.
- Lo que debes. Escribe lo que te queda por devolver de cada deuda. Ojo: es el capital pendiente que aparece en tu banco o en tu cuadro de amortización, no la suma de todas las cuotas que te faltan (esa suma incluye intereses que todavía no debes).
- Opciones avanzadas. Si escribes tu edad y tus ingresos brutos al año, la calculadora te compara con una regla clásica de patrimonio esperado.
Cambia los ejemplos por tus cifras, borra las filas que no tengas y añade las que falten. Sirve para cualquier país: elige tu moneda arriba.
Fórmula del patrimonio neto
Patrimonio neto = Activos − Deudas Ratio de deuda = Deudas ÷ Activos × 100 Patrimonio sin vivienda = (Activos − inmuebles) − (Deudas − hipoteca)
- Activos: la suma de lo que vale hoy todo lo que tienes.
- Deudas: la suma de lo que te queda por pagar de todos tus préstamos.
- Ratio de deuda: qué parte de lo que tienes está pagada con dinero prestado. Un 30 % quiere decir que de cada 10 que tienes, 3 son del banco.
- Patrimonio sin vivienda: lo que te queda si no cuentas la casa en la que vives ni su hipoteca. Es el dinero que de verdad puedes mover sin mudarte.
Ejemplo de patrimonio neto
Con los valores de ejemplo de la calculadora:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuentas y efectivo | 8.000 |
| Fondos y acciones | 15.000 |
| Plan de pensiones | 6.000 |
| Vivienda | 180.000 |
| Coche | 9.000 |
| Total activos | 218.000 |
| Hipoteca pendiente | 95.000 |
| Préstamo del coche | 5.000 |
| Tarjeta de crédito | 1.500 |
| Total deudas | 101.500 |
| Patrimonio neto | 116.500 |
El ratio de deuda es del 46,6 %: de cada 10 que tiene esta persona, unos 5 están financiados con préstamos, casi todo por la hipoteca. La vivienda es el 82,6 % de sus activos. Si no contamos la casa ni la hipoteca, el patrimonio neto baja a 31.500, y su patrimonio financiero (cuentas e inversiones) es de 29.000.
Cómo interpretar tu patrimonio neto
- Si es negativo: debes más de lo que tienes. No es una alarma si se debe a una hipoteca reciente o a un préstamo de estudios, pero sí lo es si viene de tarjetas y préstamos personales. Prioriza bajar esas deudas caras con la calculadora para salir de deudas.
- Si el ratio de deuda es menor del 30 %: tu deuda es baja y casi todo lo que tienes es tuyo de verdad.
- Entre el 30 y el 60 %: es un nivel moderado, habitual mientras pagas una hipoteca.
- Más del 60 %: la deuda pesa mucho. Si bajara el valor de tu vivienda o de tus inversiones, tu patrimonio neto se resentiría.
Fíjate también en cuánto pesa la vivienda. Para muchas familias es casi todo su patrimonio, y una casa no se puede gastar sin venderla. Por eso conviene ir reuniendo también un patrimonio financiero: primero un fondo de emergencia y después inversiones a largo plazo.
La regla de «El millonario de al lado»
En el libro El millonario de al lado, Thomas Stanley y William Danko propusieron una regla sencilla para saber si vas bien: tu patrimonio neto esperado es tu edad × tus ingresos brutos anuales ÷ 10. Con 40 años y 50.000 de ingresos al año, serían 200.000. Si estás muy por encima, eres lo que ellos llamaban un «gran acumulador»; si estás muy por debajo, gastas mucho de lo que ganas.
Es una regla orientativa, pensada para personas que ya llevan años trabajando: con 25 años o con ingresos que acaban de subir no tiene mucho sentido. Úsala como referencia, no como meta.
Cómo aumentar tu patrimonio neto
El patrimonio neto sube por dos caminos: tener más o deber menos. Cada cuota de hipoteca que pagas lo sube un poco, porque baja la deuda. Ahorrar una parte fija de lo que ganas, mira tu tasa de ahorro, y dejar que esas inversiones crezcan con el tiempo hace el resto. Lo que más lo frena son las deudas caras y las compras que pierden valor rápido, como un coche nuevo financiado.
Para conocer el patrimonio de los hogares de tu país, los bancos centrales publican encuestas periódicas. En España, el Banco de España hace la Encuesta Financiera de las Familias, con la riqueza neta de los hogares por edad y renta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el patrimonio neto de una persona?
Se suma lo que vale hoy todo lo que tienes (cuentas, inversiones, vivienda, coche y otros bienes) y se resta todo lo que debes (hipoteca, préstamos y tarjetas). Con 218.000 en activos y 101.500 en deudas, el patrimonio neto es de 116.500.
¿La vivienda cuenta en el patrimonio neto?
Sí: es un activo y cuenta por lo que vale hoy, y la hipoteca pendiente se resta como deuda. Pero como no puedes gastarla sin venderla, la calculadora también te da el patrimonio sin la vivienda ni su hipoteca. En el ejemplo, pasa de 116.500 a 31.500.
¿Qué es un buen ratio de deuda?
Un ratio de deuda por debajo del 30 % se considera bajo; entre el 30 y el 60 %, moderado, y es normal si pagas una hipoteca; por encima del 60 %, alto. Importa también el tipo de deuda: una hipoteca a interés bajo no es lo mismo que una tarjeta de crédito.
¿Cuánto patrimonio neto debería tener según mi edad?
Una referencia clásica es la regla de El millonario de al lado: edad × ingresos brutos anuales ÷ 10. Con 40 años y 50.000 al año, serían 200.000. Es solo orientativa: depende mucho de cuándo empezaste a trabajar y del coste de la vivienda donde vives.
¿El plan de pensiones cuenta en el patrimonio neto?
Sí, cuenta como inversión a largo plazo por su valor actual. Ten en cuenta que normalmente no puedes sacarlo hasta la jubilación y que pagarás impuestos al rescatarlo, así que lo que te llegaría es algo menos.
¿Cada cuánto debo calcular mi patrimonio neto?
Una o dos veces al año es suficiente. Lo importante no es la cifra de un día, sino que suba con los años. Apunta el resultado y compáralo cada vez.