En resumen
- Si envías $500 con $5 de comisión y te ofrecen 18.40 pesos por dólar cuando la referencia es 19, tu familia recibe 9,200 y pagas $505 en total.
- El envío te cuesta $20.79, un 4.16 % de lo que envías: $5 de comisión y $15.79 escondidos en el tipo de cambio.
- El tipo ofrecido es un 3.16 % peor que el de referencia: ese margen no se ve como comisión pero se paga igual.
- En EE. UU., antes de pagar el proveedor debe decirte el tipo de cambio, las comisiones y lo que recibirá el destinatario (Regulation E, 12 CFR 1005.31).
¿Cuánto recibe mi familia si envío dinero desde Estados Unidos?
Recibe lo que envías multiplicado por el tipo de cambio, menos los cargos que se descuenten al otro lado. Con $500 y un tipo de 18.40, tu familia recibe 9,200 en su moneda. Solo para Estados Unidos.
La comisión se ve. El margen del tipo de cambio, no. Esta calculadora separa ambos y te dice cuánto cuesta el envío completo.
Cómo se calcula
total que pagas = envío + comisión + impuestos recibe tu familia = envío × tipo ofrecido − cargos de terceros margen = envío × (referencia − tipo ofrecido) ÷ referencia coste real = comisión + impuestos + margen + cargos de terceros
El tipo de referencia lo escribes tú: usa el del día en una fuente oficial o de mercado. Cuanto más se aleja el tipo ofrecido, más margen escondido pagas.
Qué debe decirte el proveedor antes de pagar
La norma federal de remesas (Regulation E, 12 CFR 1005.31, de la CFPB) exige que el proveedor te informe antes del pago de:
- El importe que se transfiere.
- Las comisiones y los impuestos que cobra el proveedor.
- El total de la operación.
- El tipo de cambio, con entre 2 y 4 decimales.
- Lo que recibirá el destinatario, ya con el cambio y los cargos.
Compara esos datos con los que escribes aquí. Fuente oficial: texto de 1005.31.
Ejemplo con $500
| Concepto | Cifra |
|---|---|
| Envías | $500.00 |
| Comisión | $5.00 |
| Total que pagas | $505.00 |
| Tipo ofrecido | 18.40 |
| Tipo de referencia | 19 |
| Tu familia recibe | 9,200 |
| Margen escondido | $15.79 |
| Coste real | $20.79 (4.16 %) |
De cada 100 dólares que envías, unos 4 se quedan en el camino. Solo 1 se ve como comisión; los otros 3 van en el cambio.
El margen escondido
Un envío «sin comisión» puede salir caro si el tipo de cambio es malo. Fíjate en el coste real, no solo en la comisión. Un tipo ofrecido un 3.16 % peor que la referencia cuesta lo mismo que una comisión del 3.16 %.
Si hay bancos intermediarios, pueden descontar cargos al destinatario. Anótalos en las opciones avanzadas, en moneda local. Si te cobran impuestos en el envío, añádelos también. Para estimarlos, mira remesa y cargos de terceros y la calculadora general de remesas.
Es una estimación. El tipo de cambio puede cambiar entre que lo calculas y que pagas.
Cómo leer el resultado paso a paso
Primero mira la cifra grande de «Tu familia recibe». Está en la moneda del país de destino y ya descuenta los cargos de terceros que hayas escrito. Después mira el «Coste real del envío»: suma lo que se ve (comisión e impuestos) y lo que no se ve (el margen del tipo de cambio y los cargos de terceros). El porcentaje que acompaña a esa cifra es el coste real dividido entre lo que envías, y es el dato más útil para comparar dos ofertas distintas con el mismo importe.
En el ejemplo, la comisión es de $5.00 y el margen del cambio es de $15.79. Juntos suman $20.79, que son el 4.16 % de $500.00. Si otro proveedor cobra $10.00 de comisión pero ofrece un tipo de 18.90, el margen baja a $2.63 y el coste real total es de $12.63, es decir, un 2.53 %. La comisión más alta no significa el envío más caro: hay que sumar las dos partes.
Dónde encontrar cada dato
- Dólares que envías: el importe que quieres que se cambie, sin la comisión. El total que pagas lo calcula la herramienta.
- Comisión: aparece en el recibo o en la pantalla previa al pago, con el nombre de comisión del envío.
- Tipo de cambio ofrecido: también figura en esa información previa. Cuántas unidades de moneda local te dan por cada dólar.
- Tipo de referencia: búscalo el mismo día en un banco central o en una fuente de mercado para esa moneda. Sirve solo para medir el margen.
- Impuestos y cargos de terceros: solo si el proveedor los indica. Si no aparecen, déjalos en 0.
Comprueba que el tipo de cambio que escribes tenga los mismos decimales que el que te muestran. Con una moneda de valor bajo por dólar, una diferencia de una centésima en el tipo puede cambiar la cifra recibida en varios cientos de unidades.
Preguntas frecuentes
¿Qué tipo de cambio debo poner como referencia?
El del día en una fuente oficial o de mercado, el mismo para la misma moneda. Es solo para medir el margen; no cambia lo que recibe tu familia.
¿Por qué recibe menos de lo que esperaba?
Porque el tipo ofrecido suele ser peor que el de referencia, y porque pueden restarse cargos de terceros. Escríbelos en avanzadas y verás la diferencia.
¿Qué pasa si el tipo ofrecido es mejor que la referencia?
El margen sale negativo y no hay coste escondido. Pasa poco, pero la calculadora lo admite.
¿Sirve para cualquier país de destino?
Sí, con tal de que envíes dólares desde Estados Unidos. Escribe el tipo en unidades de moneda local por dólar.
¿Está el tipo de cambio incluido en la comisión?
No. Son costes distintos. La comisión es el cargo fijo; el margen es la diferencia con el tipo de referencia.