En resumen
- Si envías 500 dólares a 17.5 por dólar, te informan 8,750 para tu familia; con 120 de cargo del banco receptor y un 0.4 % de impuesto, llegan 8,595.
- Esos 155 de diferencia son 1.77 % del total informado, unos 8.86 dólares; de cada 100 informados, llegan unos 98.2.
- En EE. UU., el total informado de una remesa no incluye cargos no cubiertos de terceros ni impuestos cobrados por otra persona (12 CFR 1005.31).
- Con 12 envíos al año como este, la diferencia suma unos 106.29 dólares al año.
¿Por qué mi familia recibió menos de lo que decía la remesa?
Porque el total que te informa el proveedor puede no contar los cargos de terceros ni los impuestos de otra persona. Solo para envíos desde Estados Unidos. En la regla federal de remesas (Regulation E, 12 CFR 1005.31), el «Total to Recipient» no incluye los cargos no cubiertos de terceros ni los impuestos cobrados por alguien distinto del proveedor, aunque se avisen aparte.
Esos terceros son, por ejemplo, el banco receptor o un banco intermediario. También el país de destino, si cobra un impuesto. Son cobros que el proveedor no controla, por eso no siempre salen en el total.
Cómo se calcula la diferencia
Se parte del total informado y se restan los cargos y los impuestos de terceros. Son estimaciones: tú escribes lo que esperas que cobren.
informado = monto × tipo de cambio cargos = cargo fijo + informado × % de cargo impuestos = impuesto fijo + informado × % de impuesto llega = informado − cargos − impuestos porcentaje perdido = (cargos + impuestos) ÷ informado
- monto: dólares que envías, sin la comisión del proveedor.
- tipo de cambio: lo que te informaron por cada dólar.
- cargos e impuestos: en la moneda de tu familia. Si el cargo es mayor que el envío, llega 0.
Ejemplo
Envías 500 dólares a 17.5 por dólar. Te informan 8,750. El banco receptor cobra 120 y el país de destino un 0.4 % de impuesto.
| Concepto | Cifra |
|---|---|
| Total informado | 8,750.00 |
| Cargo del banco receptor | 120.00 |
| Impuesto (0.4 %) | 35.00 |
| Llega a tu familia | 8,595.00 |
| Diferencia | 155.00 |
| Porcentaje perdido | 1.77 % |
La diferencia equivale a unos 8.86 dólares. Si repites el envío 12 veces al año, son unos 106.29 dólares.
Qué cargos sí están en el total y cuáles no
La regla separa dos casos. Lo que cobra el propio proveedor, como su comisión y sus impuestos, sí entra en el «Total to Recipient». También entran los cargos de terceros que el proveedor ya conoce y debe informar de antemano, llamados cargos de terceros cubiertos.
Lo que queda fuera son los cargos que pone después el banco receptor y los impuestos que cobra otra persona distinta del proveedor. El proveedor puede avisar de que existen, pero no los resta del total. Por eso esta calculadora los pide aparte y los resta por ti.
Un detalle útil: si el total informado fuera una estimación, la diferencia real puede variar un poco con el tipo de cambio del día. Usa el tipo de cambio que aparece en tu recibo.
Qué hacer antes de enviar
- Pregunta a tu familia si su banco cobra por recibir.
- Pide al proveedor el recibo previo: debe mostrar el tipo de cambio y lo que recibirá la persona.
- Si el recibo indica que pueden aplicar otros cargos, trátalo como un aviso y estima el cargo en esta calculadora.
- Para el coste del envío en sí, usa el coste de enviar remesas.
Fuente oficial: Regulation E, 12 CFR 1005.31.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la remesa llegó con menos dinero?
Suele ser por un cargo del banco receptor o de un intermediario, o por un impuesto del país de destino. El total informado puede no incluirlos.
¿Quién cobra los impuestos de terceros?
Los cobra una persona o entidad distinta del proveedor, como el país de destino. No hay una tarifa única: depende del país y del caso.
¿Cómo sé cuánto me van a cobrar al recibir?
Pregunta al banco receptor su tarifa por recibir transferencias. Escríbela en la calculadora; sin ese dato, el resultado es una estimación.
¿Se puede evitar la diferencia?
A veces cambia según la forma de pago o de cobro. Compara el total que recibiría tu familia en cada opción con el mismo monto y el mismo día.
¿Esta calculadora sirve para envíos desde otros países?
No. La regla citada es de Estados Unidos. Para otros envíos usa la calculadora de remesas como referencia del coste.
¿Qué significa «Total to Recipient» en mi recibo?
Es el importe que el proveedor calcula que recibirá la persona, en su moneda. Según la regla federal, no resta los cargos no cubiertos de terceros ni los impuestos de otra persona, así que el dinero final puede ser menor.