En resumen
- Tu patrón deposita en tu subcuenta de vivienda el 5 % de tu salario; con $18,000 al mes son $900 al mes, o $1,800 cada bimestre.
- Con $80,000 hoy, esos depósitos y un rendimiento estimado de 5 % anual, en 30 años tu subcuenta llegaría a unos $1,078,101.87, de los que $674,101.87 serían intereses.
- El salario con el que se calcula el 5 % tiene un tope de 25 UMA al día: con la UMA vigente son $89,204.48 al mes.
- Al pensionarte con la Ley 73 recibes todo el saldo; con la Ley 97, lo que no usaste en un crédito pasa a tu Afore o se te entrega. Esa entrega no paga ISR.
¿Cuánto aporta tu patrón a tu subcuenta de vivienda?
Lo que tienes hoy en tu subcuenta de vivienda lo ves en Mi Cuenta Infonavit, y cada bimestre tu patrón le suma el 5 % de tu salario. Ese dinero no sale de tu sueldo: lo paga la empresa y es tuyo. La Ley del Infonavit dice que forma parte de tu patrimonio. Con $18,000 al mes, son $900 al mes: $1,800 cada bimestre y $10,800 al año.
Dicho en pesos fáciles: de cada 100 pesos de tu salario, 5 van a tu vivienda. Si el salario sube, el depósito sube.
Cómo usar la calculadora
- Tu salario mensual. El salario con el que te registró tu patrón en el IMSS. Lo ves en tu recibo de nómina.
- Lo que tienes hoy en tu subcuenta. Lo ves en Mi Cuenta Infonavit o en el estado de cuenta de tu Afore.
- Tu edad y la edad a la que te pensionas. Con ellas se cuentan los años de depósitos.
En Opciones avanzadas puedes cambiar el rendimiento anual (por defecto, 5 %) y la UMA.
Fórmula
El depósito es bimestral y la subcuenta gana intereses cada año. La calculadora lo reparte en seis tramos por año:
Aportación al año = 5 % × salario del año (hasta el tope de 25 UMA al día) Aportación por bimestre = aportación al año / 6 Saldo nuevo = saldo × (1 + tasa del bimestre) + aportación por bimestre Tasa del bimestre = (1 + rendimiento anual)^(1/6) − 1
El tope existe porque el 5 % se calcula sobre el salario base de cotización del IMSS, que no puede pasar de 25 veces la UMA (el valor que usa el gobierno para topes y multas). En 2026, con una UMA de $117.31 al día, el tope es de $89,204.48 al mes. Los datos salen de la Ley del Infonavit y de la Ley del Seguro Social.
Ejemplo: $18,000 al mes y $80,000 ahorrados
Una persona de 35 años gana $18,000 al mes, tiene $80,000 en su subcuenta y se pensiona a los 65. Con un rendimiento de 5 % al año:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Aportación del patrón cada bimestre | $1,800.00 |
| Aportación del patrón al mes | $900.00 |
| Aportación del patrón al año | $10,800.00 |
| Total que aporta el patrón en 30 años | $324,000.00 |
| Intereses | $674,101.87 |
| Subcuenta a los 65 años | $1,078,101.87 |
De cada 100 pesos que tendría al final, unos 63 serían intereses. Si dejara de cotizar hoy, sus $80,000 llegarían a $345,755.39 solo con intereses. El resultado es una estimación: supone el mismo salario y el mismo rendimiento todos los años.
¿Cuánto rinde la subcuenta de vivienda?
Lo decide cada año el Consejo de Administración del Infonavit. Según el artículo 39 de la ley, la tasa depende del remanente de operación del Infonavit y debe procurar que tus ahorros no pierdan poder de compra. Se abona a más tardar en marzo. La calculadora usa 5 % al año, la tasa que se informó para 2025; es una estimación, porque no pudimos comprobarla en una publicación oficial del Infonavit. Mira la tuya en Mi Cuenta Infonavit y cámbiala en la calculadora.
¿Qué pasa con tu subcuenta cuando te pensionas?
El saldo es tuyo y no caduca. La ley dice que tu derecho a recibirlo no prescribe. Lo que pasa depende de tu régimen de pensión del IMSS:
- Ley 73 (empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997 y te pensionas con esa ley): además de tu pensión, recibes en una sola entrega todo el saldo de tu subcuenta de vivienda con sus intereses (artículo octavo transitorio del decreto que reformó la ley del Infonavit, DOF 6-1-1997).
- Ley 97: lo que no usaste en un crédito del Infonavit se transfiere a tu Afore para contratar tu pensión o se te entrega, según lo que marque la Ley del Seguro Social para tu caso (artículo 40 de la ley del Infonavit).
Si cumples 70 años sin haber pedido tu saldo y ya no tienes un trabajo con patrón, el Infonavit lo pasa al Fondo de Pensiones para el Bienestar, pero tu derecho a recibirlo sigue (artículo 37). La entrega de la subcuenta y de sus intereses está libre de ISR (artículo 93, fracción X, de la Ley del ISR).
Si tienes un crédito, el 5 % de tu patrón se aplica a pagarlo y tu subcuenta no crece mientras dura. Para eso mira la calculadora de crédito Infonavit. Para ver cuánto sumas en tu Afore, usa la calculadora de Afore.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me depositan al mes en la subcuenta de vivienda?
El 5 % de tu salario base de cotización. Con $10,000 al mes son $500; con $18,000, $900; con $30,000, $1,500. Se paga cada bimestre.
¿Se puede retirar el dinero de la subcuenta de vivienda?
Se usa para un crédito del Infonavit o se recupera al pensionarte o retirarte, según las reglas de tu caso. Hay trámites propios para quien tiene menos de 70 años; revisa los requisitos en el Infonavit.
¿Qué pasa si mi salario pasa del tope?
El 5 % se calcula solo hasta 25 UMA al día. Con un salario de $100,000 al mes, el depósito se calcula sobre $89,204.48 y no sobre $100,000.
¿La subcuenta de vivienda paga impuestos?
No. Las aportaciones y sus intereses están exentos de impuestos (artículo 36 de la ley del Infonavit), y la entrega al pensionarte también está exenta de ISR.
¿Por qué mi saldo no sube si tengo un crédito?
Mientras pagas un crédito del Infonavit, el 5 % que aporta tu patrón se aplica a las mensualidades (artículo 43 Bis). Cuando lo termines, vuelve a sumar a tu subcuenta.