En resumen
- En una tanda de 10 personas que ponen $1,000 cada quincena, cada una recibe $10,000 una vez y pone $10,000 en total: nadie gana ni pierde pesos.
- Con el número 1 de esa tanda recibes un crédito sin intereses de $9,000; pedido a un crédito con un CAT del 50 %, pagarías $783.97 de intereses.
- Con el último número, tus 9 pagos esperan sin rendimiento: frente a un ahorro al 7 % anual dejas de ganar $128.00, y con un 4 % de inflación pierden $73.16 de poder de compra.
- En la tanda de ejemplo, los números del 1 al 7 salen a favor (como un crédito) y del 8 al 10, en contra (como un ahorro sin rendimiento).
Qué es una tanda y cómo funciona
Una tanda es un ahorro por turnos entre personas de confianza: cada semana, quincena o mes todos ponen la misma cantidad y una persona se lleva todo lo juntado. El orden se decide con números: el 1 cobra primero y el último cobra al final. Cuando todos han cobrado una vez, la tanda se acaba.
En pesos, nadie gana ni pierde: lo que recibes es lo mismo que pones en total. Lo que cambia es cuándo tienes el dinero. Por eso no da igual tu número:
- Con un número temprano, recibes el dinero antes de haberlo puesto. Para ti, la tanda es un crédito sin intereses que pagas con tus siguientes aportaciones.
- Con un número tardío, pones tu dinero durante semanas o meses y te lo devuelven al final, sin intereses. Para ti es un ahorro sin rendimiento, y mientras tanto la inflación le quita valor.
Es la misma idea que en otros países llaman de otra forma: la natillera o cadena en Colombia, la junta o pandero en Perú y el pasanaku en Bolivia.
Cómo usar la calculadora de tandas
- Cuánto pones cada vez: lo que aporta cada persona en cada pago, por ejemplo $1,000.
- Personas en la tanda: cuántos números hay. Con 10 personas, la tanda dura 10 pagos.
- Cada cuánto se paga: cada semana, cada quincena o cada mes.
- Tu número: el turno en el que cobras.
En Opciones avanzadas puedes cambiar los datos de comparación:
- Interés de un crédito de referencia: lo que te costaría pedir prestado ese dinero. Usa el CAT (costo anual total), que sale en la carátula de cualquier préstamo o tarjeta.
- Rendimiento de un ahorro de referencia: lo que te daría ese dinero en un ahorro seguro. Puedes compararlo con la calculadora de CETES.
- Inflación anual: cuánto suben los precios en un año. La publica el INEGI y el Banco de México busca que ronde el 3 %.
- Quien cobra ese día: en la mayoría de las tandas, quien cobra también pone su parte. Si en la tuya no, el bote es una aportación más pequeño.
Fórmula para saber si te conviene tu número
Bote = personas × aportación Pagos antes de cobrar (s) = tu número − 1 Pagos después de cobrar (L) = personas − tu número Crédito sin intereses = L × aportación Te ahorras = intereses de ese crédito en L pagos al CAT de referencia Dejas de ganar = lo que habrían rendido tus s pagos en un ahorro hasta el día que cobras Balance = te ahorras − dejas de ganar
Las tasas anuales se pasan a cada semana, quincena o mes con (1 + tasa anual)^(1 ÷ pagos al año) − 1. Si el balance es positivo, tu número te sale a favor; si es negativo, en contra.
Ejemplo: tanda de $1,000 a la quincena entre 10 personas
Con los valores de la calculadora (10 personas, $1,000 cada quincena, CAT de referencia del 50 %, ahorro al 7 % e inflación del 4 %), cada número recibe $10,000 y la tanda dura 10 quincenas. Con el número 3 cobras en la quincena 3, dos quincenas después del primer pago, y tu número te sale $476.64 a favor.
| Número | Se ahorra frente al crédito | Deja de ganar frente al ahorro | Balance |
|---|---|---|---|
| 1 | $783.97 | $0.00 | $783.97 |
| 3 | $485.12 | $8.48 | $476.64 |
| 5 | $258.45 | $28.31 | $230.14 |
| 7 | $102.80 | $59.56 | $43.24 |
| 8 | $51.26 | $79.49 | −$28.24 |
| 10 | $0.00 | $128.00 | −$128.00 |
Los números del 1 al 7 salen a favor y del 8 al 10, en contra. Además, con el número 10 la inflación del 4 % les quita a tus pagos $73.16 de poder de compra mientras esperan. Son cantidades pequeñas frente a los $10,000.
Tanda semanal, quincenal o mensual: qué cambia
Cuantas más personas y más tiempo dura la tanda, más importa tu número. Con los mismos datos de comparación (CAT del 50 %, ahorro al 7 % e inflación del 4 %):
| Tanda | Recibes | Número 1 | Último número |
|---|---|---|---|
| 10 personas, $500 a la semana | $5,000 | $177.96 a favor | −$29.40 |
| 10 personas, $1,000 a la quincena | $10,000 | $783.97 a favor | −$128.00 |
| 20 personas, $1,000 a la quincena | $20,000 | $3,400.99 a favor | −$545.58 |
En una tanda semanal corta casi da igual el número: la diferencia es de unos cientos de pesos como mucho. En una de 20 quincenas, unos diez meses, el número 1 equivale a un crédito sin intereses de $19,000, y el último deja su primer pago quieto más de nueve meses.
Qué número pedir según para qué la quieres
- Para una compra con fecha (la inscripción de la escuela, un equipo de trabajo, el enganche de algo), pide el número que caiga justo antes de esa fecha. Así no esperas de más ni te endeudas.
- Para salir de una deuda cara, un número temprano te deja pagarla con dinero sin intereses. Haz la cuenta con la calculadora de préstamo: si la deuda cobra más que el CAT de referencia, la tanda te sale todavía mejor.
- Para juntar dinero sin tentaciones, un número tardío funciona como una alcancía con fecha. Si te sobra disciplina, compara con la meta de ahorro o el reto de las 52 semanas.
La tanda no sustituye un fondo de emergencia: tu número no se adelanta aunque te surja un gasto.
Tandas con desconocidos y por redes sociales
Una tanda entre conocidos es un acuerdo informal: no la supervisa ninguna autoridad financiera, no tiene seguro y, si algo sale mal, no hay un banco ni una institución a la que acudir. Con desconocidos, ni siquiera tienes la confianza.
Señales de que algo no es una tanda normal:
- Te prometen recibir más de lo que pones, o te piden meter a otras personas para cobrar.
- Quien organiza no da la lista completa de nombres y números.
- Te piden pagar una «cuota de inscripción» o dar tus datos bancarios completos.
En una tanda entre conocidos, anota el monto, las fechas, el orden y qué pasa si alguien no puede pagar, y pide comprobante de cada pago.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el mejor número en una tanda?
Depende de para qué la quieres. Si necesitas dinero pronto, el 1 o los primeros números: son como un crédito sin intereses. Si quieres ahorrar, los últimos te obligan a guardar, pero tu dinero no gana nada. En el ejemplo de 10 personas, el número 1 te ahorra $783.97 frente a un crédito y el 10 te hace dejar de ganar $128.00 frente a un ahorro.
¿Cuánto me toca en una tanda de 10 personas de $1,000?
Te tocan $10,000 si quien cobra también pone su parte, o $9,000 si no pone nada ese día. En total pones lo mismo que recibes.
¿Cuánto se gana en una tanda de $500 a la semana?
En pesos, nada: entre 10 personas recibes $5,000 y pones $5,000. Lo que cambia es el momento. Con el número 1 te ahorras unos $177.96 frente a un crédito con un CAT del 50 %; con el 10 dejas de ganar unos $29.40 frente a un ahorro al 7 %.
¿Cuánto dura una tanda de 20 personas quincenal?
20 quincenas, unos diez meses. Una tanda dura tantos pagos como personas: 10 semanas si son 10 y se paga cada semana, o 10 meses si se paga cada mes.
¿Quién se queda con el número 1 en una tanda?
Se decide entre todos, por sorteo o por acuerdo. Muchas veces quien organiza se queda con el 1 a cambio de cobrar y llevar las cuentas. Lo importante es que el orden quede por escrito antes del primer pago.
¿Es mejor una tanda o ahorrar en CETES?
Para ahorrar, un instrumento con rendimiento te deja más que una tanda con número tardío: con el último número de la tanda de ejemplo dejas de ganar $128.00 frente a un ahorro al 7 %. La tanda puede servirte por la disciplina que impone o si necesitas el dinero al principio.