En resumen
- En Uruguay, un depósito a plazo de $ 100.000 a 12 meses con TEA de 6 % deja $ 6.000 de intereses, $ 330 de IRPF (5,5 %) y $ 105.670 al final.
- Con una inflación de 4,87 % a 12 meses (último IPC del INE), esos $ 105.670 compran lo que hoy comprarías con $ 100.763: ganas $ 763 de poder de compra.
- La tasa real es de 0,76 % al año. Para empatar con esa inflación, la TEA debe ser de al menos 5,15 %.
- Si la tasa fuera de 4 % y la inflación de 6 %, perderías $ 2.094 de poder de compra aunque cobres intereses.
¿Cuánto ganas de verdad con un depósito a plazo en Uruguay?
Ganas menos de lo que dice la tasa, porque el IRPF se lleva una parte de los intereses y la inflación sube los precios. Si depositas $ 100.000 a 12 meses con una TEA de 6 %, cobras $ 6.000 de intereses y pagas $ 330 de IRPF. Con una inflación de 4,87 %, tu ganancia real es de $ 763: una tasa real de 0,76 % al año.
Esta calculadora es solo para Uruguay. Trabaja en pesos uruguayos y con la inflación que tú escribas. Es una estimación, no una oferta ni un consejo.
Qué IRPF pagan los intereses
En Uruguay, los intereses de un depósito en pesos con tasa fija pagan un IRPF que baja cuanto más largo es el plazo. Lo fija el Decreto 148/007, art. 33, en su texto vigente:
| Plazo del depósito | IRPF sobre los intereses |
|---|---|
| Un año o menos | 5,5 % |
| Más de un año y hasta tres | 2,5 % |
| Más de tres años | 0,5 % |
La calculadora aplica esa tasa sola según el plazo. En «Avanzado» puedes quitar el IRPF o escribir otra tasa, por ejemplo si tu depósito lleva cláusula de reajuste o está en otra moneda, que tienen otras tasas. Revisa la tuya en la entidad o en la DGI.
Cómo se calcula la tasa real
La tasa nominal es la que anuncia el depósito. La tasa real es la que queda cuando descuentas impuestos y subida de precios.
intereses = depósito × ((1 + TEA)^(meses / 12) − 1) IRPF = intereses × tasa del IRPF dinero final = depósito + intereses − IRPF dinero de hoy = dinero final / (1 + inflación)^(meses / 12) tasa real = (dinero final / depósito)^(12 / meses) / (1 + inflación) − 1
La TEA mínima para empatar es la que deja tu poder de compra igual: de cada $ 100 de hoy, dentro de un año necesitas $ 104,87 solo para comprar lo mismo con esa inflación, y todavía hay que sumar el IRPF.
Cómo usar la calculadora
- Escribe cuánto dinero depositas, en pesos.
- Escribe la TEA que te ofrecen.
- Elige el plazo en meses.
- Revisa la inflación: viene con el último dato del INE, y puedes cambiarla por la que esperes.
- Mira la ganancia real, la tasa real y la tasa mínima para empatar.
Ejemplo
Depositas $ 100.000 a 12 meses con TEA de 6 %.
- Intereses brutos: $ 100.000 × 0,06 = $ 6.000.
- IRPF al 5,5 %: $ 330.
- Dinero final: $ 105.670.
- Con inflación de 4,87 %, ese dinero equivale hoy a $ 105.670 / 1,0487 = $ 100.763.
- Ganancia real: $ 763. Tasa real: 0,76 % al año.
- TEA mínima para empatar con esa inflación: 5,15 %.
Con una TEA de 4 % y una inflación de 6 %, el final es de $ 103.780, que equivalen a $ 97.906 de hoy: pierdes $ 2.094 de poder de compra aunque recibas intereses.
Qué no incluye
- No sabe cuál será la inflación futura: usa la que escribas y la mantiene igual todo el plazo.
- No incluye comisiones, ni depósitos con cláusula de reajuste o en dólares: para eso usa la tasa propia.
- No considera cambios futuros del decreto ni tu situación fiscal concreta.
- El dato del IPC cambia cada mes: el INE publica el nuevo a principios de mes en su sitio oficial.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa tasa real en un depósito a plazo en pesos uruguayos?
Es lo que sube tu poder de compra una vez descontados el IRPF y la inflación. Si es positiva, tu dinero compra más al final. Si es negativa, compra menos.
¿Por qué mi plazo fijo puede perder contra el IPC?
Porque la tasa que te dan es nominal. Si los precios suben más que tus intereses netos, los pesos que recibes compran menos que los que depositaste.
¿Qué IPC escribo para mi plazo en Uruguay?
Puedes poner el IPC de los últimos 12 meses, que publica el INE, o la que esperes durante el plazo. Prueba varias: así ves cuánto margen tienes.
¿Cambia el IRPF si alargo el plazo?
Sí. En depósitos en pesos con tasa fija, pasa de 5,5 % hasta un año a 2,5 % entre uno y tres años, y a 0,5 % después. La calculadora lo aplica sola.
¿Sirve para un depósito en dólares?
No directamente. Usa la opción de tasa propia del IRPF y escribe la inflación que quieras comparar. Es una aproximación: el cálculo se hace en pesos.
¿Cuánto IPC me hace falta para no perder?
El resultado «TEA mínima para empatar» te lo dice con tu plazo y tu IRPF. Si tu tasa está por debajo, pierdes poder de compra.
Fuentes oficiales: INE, Índice de Precios del Consumo y Decreto 148/007 en IMPO.