En resumen
- Con una deuda de 30.000 Bs al 18 % anual a 36 meses, la cuota es de 1.064,60 Bs al mes.
- Si usas 500 Bs extra al mes para pagarla antes, la deuda termina en 23 meses y te ahorras 3.197,22 Bs de intereses.
- Con una rentabilidad del 6 % anual, pagar antes deja 21.857,85 Bs al cabo de 36 meses e invertir deja 19.621,37 Bs, es decir 2.236,48 Bs menos.
- La regla práctica: si la tasa de la deuda es mayor que la rentabilidad neta (6,00 % en este ejemplo), pagar antes suele salir mejor.
Dos tasas que compiten por tus bolivianos
Cuando te sobra dinero y tienes una deuda, puedes hacer una de dos cosas: adelantar pagos o guardar ese dinero en una inversión. La pregunta es cuál de las dos tasas pesa más: lo que te cobra la entidad cada año o lo que te rinde la inversión, ya con impuesto. Esta herramienta es solo para Bolivia y trabaja en bolivianos. Es una estimación para aprender, no un consejo de inversión.
Adelantar un pago te ahorra intereses de forma segura. Invertir puede darte más o menos, y nadie asegura el resultado. Por eso la rentabilidad la pones tú.
Qué escribir en cada campo
- Lo que debes ahora: el saldo que te falta pagar.
- Tasa efectiva anual: está en tu contrato o plan de pagos. En Bolivia, la Ley 393 de Servicios Financieros dice que esa tasa debe incluir todos los cobros y comisiones (art. 63) y que no te la pueden subir una vez pactada (art. 62). Tienes el texto en Lexivox.
- Meses que te faltan: cuántas cuotas quedan.
- Dinero extra cada mes: lo que te sobra después de tus gastos y de la cuota.
- Rentabilidad anual: lo que crees que ganarás. Sé prudente.
- Impuesto sobre la ganancia (avanzado): empieza en 0 %. Súbelo solo si tu inversión paga impuesto.
Sobre el impuesto y las tasas del mercado
No hay un porcentaje único para cualquier inversión, así que la página no inventa uno. Para tu caso, consulta al Servicio de Impuestos Nacionales o al emisor del producto. Si no pagas impuesto, deja 0 %.
Para elegir una rentabilidad razonable, mira las tasas que publican el Banco Central de Bolivia y la ASFI. Para los precios, el INE.
Cómo se calcula
Tasa mensual de la deuda = (1 + tasa anual)^(1/12) − 1 Cuota = deuda × tasa ÷ (1 − (1 + tasa)^−meses) Tasa mensual neta = ((1 + rentabilidad)^(1/12) − 1) × (1 − impuesto)
Se comparan dos caminos durante el plazo de la deuda:
- Invertir: pagas solo la cuota e inviertes el dinero extra al final de cada mes.
- Pagar antes: sumas el dinero extra a la cuota. Cuando la deuda se acaba, inviertes la cuota y el extra completos.
Al final de los meses, en los dos caminos la deuda es cero. Gana el que más dinero tenga.
Ejemplo
Debes 30.000 Bs con una tasa del 18 % anual y te faltan 36 meses. Tienes 500 Bs extra al mes. Esperas una rentabilidad del 6 % anual, sin impuesto.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | 1.064,60 Bs |
| Rentabilidad neta anual tras impuesto | 6,00 % |
| Intereses de la deuda sin pagar antes | 8.325,72 Bs |
| Intereses si pagas antes | 5.128,50 Bs |
| Intereses que te ahorras | 3.197,22 Bs |
| Mes en que termina la deuda si pagas antes | 23 meses |
| Dinero al cabo de 36 meses si pagas antes | 21.857,85 Bs |
| Dinero al cabo de 36 meses si inviertes | 19.621,37 Bs |
| Diferencia a favor de pagar antes | 2.236,48 Bs |
De cada 100 Bs que pagarías de intereses en el camino lento, unos 38 te los ahorras al pagar antes. La deuda cuesta el 18 % y la inversión rinde el 6 % neto: por eso aquí gana pagar.
Cuándo cambia el resultado
- Deuda barata: con una tasa del 10 % y la misma inversión, la ventaja de pagar baja a unos 729,90 Bs.
- Rentabilidad alta: con un 30 % de rentabilidad, invertir deja unos 2.668,10 Bs más. Pocas inversiones prometen eso con seguridad.
- Deuda y rentabilidad parecidas: el resultado se acerca a un empate y pesan más las comisiones y el riesgo.
Lo que la calculadora no cuenta
- Comisiones, seguros ni penalidades por pagar antes de tiempo. Revisa tu contrato o pide tu plan de pagos a la entidad.
- El riesgo: la inversión puede perder valor. La deuda, no.
- Un fondo de emergencia. Antes de usar todo el extra, mira cuántos meses de gasto tienes con la calculadora de fondo de emergencia en Bolivia.
Si quieres ver cuánto te cuesta una deuda, simula un préstamo personal, un crédito de vivienda o un crédito de vehículo. Para ver qué pasa si adelantas cuotas, usa la de amortización anticipada. Y para ver cómo crece una inversión, la de interés compuesto.
Errores frecuentes
- Poner la tasa mensual de la deuda al lado de una rentabilidad anual.
- Olvidar que un impuesto reduce lo que ganas.
- Dar por hecho que la inversión rendirá lo mismo cada año.
- Gastar todo tu colchón para saldar la deuda de golpe.
Preguntas frecuentes
En Bolivia, ¿conviene adelantar la deuda si cuesta más que mi inversión?
Si la deuda te cuesta más al año que lo que rinde tu inversión neta, adelantar suele dar más dinero y sin riesgo. Si cuesta menos, invertir puede ganar, pero con riesgo. Pon tus cifras y compara.
¿Qué hago si mi contrato solo dice la tasa mensual o nominal?
Pasa la mensual a anual con (1 + mensual)^12 − 1. Si es nominal, pide a tu entidad la tasa efectiva, que según la Ley 393 incluye todos los cobros.
¿Por qué empieza el impuesto en cero?
Porque cada inversión tributa a su manera. Si la tuya paga, escribe el porcentaje en el campo avanzado y verás la rentabilidad neta.
¿Sirve para la deuda de una tarjeta?
Sí, como aproximación. Su tasa suele superar cualquier rentabilidad realista, así que casi siempre saldrá ganando pagar. Aun así, la calculadora la trata como cuotas fijas y una tarjeta no lo es.
¿Me dice qué debo hacer con mi dinero?
No. Compara dos caminos con supuestos tuyos. La rentabilidad futura se desconoce y tu situación puede tener otros costos.