En resumen
- La Fed, el banco central de Estados Unidos, no fija una sola tasa sino un rango objetivo para la tasa de fondos federales, y la tasa efectiva (EFFR) se mueve dentro de ese rango.
- Si la tasa de un préstamo de $150,000 a 25 años pasa del 7 % al 6.75 %, el pago baja de $1,060.17 a $1,036.37 al mes: $23.80 menos, unos $285.60 al año.
- Los préstamos y las tarjetas de tasa variable siguen a la Fed y cambian de pago; un préstamo de tasa fija no cambia aunque la Fed se mueva.
- Es dato oficial del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, que lo publica cada día hábil por la mañana con la tasa del día hábil anterior.
Qué es la tasa de la Fed
La Fed es la Reserva Federal, el banco central de Estados Unidos. Cuando se habla de «la tasa de la Fed» se habla de la tasa de fondos federales: lo que cobran los bancos de Estados Unidos por prestarse dinero entre ellos de un día para otro.
La Fed no fija una cifra exacta, sino un rango objetivo, por ejemplo entre 3.75 % y 4.00 %. Lo decide el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC), que se reúne unas ocho veces al año. En cada reunión puede subir el rango, bajarlo o dejarlo igual.
Dentro del rango, la tasa que de verdad se paga es la tasa efectiva de fondos federales (EFFR en inglés): la media de lo que cobran los bancos. Arriba la tienes con su fecha, junto al rango y a la SOFR, que es lo que cuesta ese mismo dinero con garantía de bonos del Tesoro.
De dónde sale el dato
El dato es oficial: lo publica el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, cada día hábil por la mañana, con la tasa del día hábil anterior. Por eso los fines de semana y los festivos no hay dato nuevo. La página lo pide cada vez que la abres; si en ese momento no responde, ves el último dato guardado y te lo avisa.
Por qué importa la tasa de la Fed
La tasa de la Fed es el precio base del dinero en dólares, y casi todo lo demás se mueve con ella:
- Tarjetas de crédito. Casi todas tienen una tasa variable ligada a la tasa preferencial, que suele ser el límite alto del rango más 3 puntos. Si la Fed sube, tu tasa sube en el siguiente ciclo.
- Líneas de crédito sobre la casa (HELOC) y préstamos de tasa variable. Siguen a la tasa preferencial y cambian de pago.
- Hipotecas de tasa ajustable. Cuando llega su fecha de revisión, se ajustan con una tasa de referencia que se mueve con la Fed.
- Cuentas de ahorro y depósitos. Lo que pagan suele subir y bajar con la Fed, aunque cada entidad pone el suyo.
- Hipotecas fijas. Se mueven más con los bonos del Tesoro a largo plazo que con la Fed, aunque la Fed influye. Mira la tasa de los bonos del Tesoro hoy.
Cómo se calcula el cambio en tu pago
La calculadora usa la cuota constante de un préstamo, el llamado sistema francés, y supone que la tasa de tu préstamo se mueve igual que la de la Fed: si la Fed sube 0.25 puntos, la tuya también.
Pago mensual = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) i = tasa anual ÷ 12 ÷ 100 n = años que te quedan × 12
Con la tasa de hoy se calcula un pago, con la tasa nueva otro, y la diferencia es lo que cambia tu bolsillo.
Ejemplo: un préstamo de $150,000 a 25 años
Imagina que te quedan $150,000 por pagar a 25 años, con una tasa variable del 7 %:
- Pago hoy: $1,060.17 al mes.
- Si la Fed baja 0.25 puntos y tu tasa pasa al 6.75 %: $1,036.37 al mes, es decir $23.80 menos, unos $285.60 al año.
- Si la Fed sube 0.25 puntos y tu tasa pasa al 7.25 %: $1,084.21 al mes, $24.04 más.
Con un préstamo de $100,000 a 10 años al 8.5 %, una subida de 0.5 puntos lleva el pago de $1,239.86 a $1,266.76: $26.90 más al mes. Los plazos cortos notan menos el cambio en cifras, pero el efecto sobre el total que pagas de intereses también cuenta.
Cómo usar la calculadora
Escribe lo que te queda por pagar, los años que te faltan y la tasa de tu préstamo hoy, que viene en tu estado de cuenta. Elige cuánto cambia la tasa de la Fed: de una bajada de 1 punto a una subida de 1 punto. Verás tu pago de hoy, el de después del cambio y la diferencia al mes y al año.
En Opciones avanzadas puedes cambiar la tasa de la Fed de partida. Para ver el pago completo de una casa en Estados Unidos, usa la calculadora de hipoteca. Si quieres ver qué rinde dejar tu dinero en renta fija del Tesoro, mira las letras del Tesoro.
Qué hace la Fed y por qué sube o baja la tasa
La Fed tiene dos misiones: mantener los precios estables y el empleo alto. Cuando la inflación es demasiado alta, sube la tasa para que pedir dinero cueste más y se gaste menos. Cuando la economía se frena y sube el paro, la baja para animar el crédito y el gasto.
Por eso la tasa cambia por pasos, casi siempre de 0.25 puntos, y la gente sigue de cerca cada reunión. Los mercados suelen anticipar el movimiento: cuando la Fed por fin lo anuncia, parte del efecto ya está en los precios.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de la Fed hoy?
Arriba la tienes: el rango objetivo y la tasa efectiva del último día publicado. El dato oficial sale cada día hábil por la mañana, así que lo que ves es el del día hábil anterior.
¿Cuál es la diferencia entre la tasa de la Fed y la tasa efectiva?
La Fed fija un rango, por ejemplo entre 3.75 % y 4.00 %. La tasa efectiva (EFFR) es lo que de verdad se paga entre bancos dentro de ese rango, y suele quedar cerca del medio o un poco por debajo del límite alto.
¿Cada cuánto cambia la tasa de la Fed?
Solo cuando el FOMC lo decide en sus reuniones, unas ocho al año. Entre reuniones, el rango no cambia, aunque la tasa efectiva puede moverse unas centésimas dentro de él.
¿Qué es la SOFR?
La tasa que se paga por prestar dinero de un día para otro con garantía de bonos del Tesoro. Hoy es la referencia de muchos préstamos y contratos de tasa variable, junto con la tasa preferencial.
¿Cuándo sube o baja el pago de mi préstamo si la Fed se mueve?
Si tu tasa es variable, tu prestamista aplica el cambio en su siguiente revisión, que puede tardar semanas o meses según el contrato. Si es fija, no cambia nunca. Mira tu contrato o pregunta a tu prestamista.
¿Esta página me dice si me conviene un préstamo de tasa fija o variable?
No. Solo calcula cuánto cambiaría tu pago con una subida o una bajada de la tasa. La decisión depende de tu situación y de lo que ofrezca cada prestamista.