En resumen
- En Perú, un depósito a plazo de S/ 10,000 a 12 meses con TEA de 4 % te deja S/ 400 de intereses y S/ 10,400 al final.
- Con una inflación de 2.5 %, esos S/ 10,400 compran lo que hoy comprarías con S/ 10,146: ganas S/ 146 de poder de compra.
- La tasa real es de 1.46 % al año: (1.04 / 1.025) − 1. Si la inflación fuera de 3 % y la tasa de 2 %, perderías S/ 97.
- Para no perder poder de compra, la tasa del depósito debe ser al menos igual a la inflación: de cada S/ 100, hoy cuestan S/ 102.50 dentro de un año.
¿Cuánto ganas de verdad con un depósito a plazo en Perú?
Con un depósito a plazo en soles ganas intereses, pero lo que importa es si esos intereses superan la inflación. Si depositas S/ 10,000 a 12 meses con una TEA de 4 % y la inflación es de 2.5 %, ganas S/ 146 de poder de compra, es decir, una tasa real de 1.46 % al año.
Esta calculadora es solo para Perú: trabaja en soles y con la inflación que tú escribas. Es una estimación: la inflación futura no está garantizada.
Tasa nominal y tasa real
La tasa nominal es la que anuncia el depósito. La tasa real es lo que queda después de descontar la subida de precios. Se calculan así:
dinero final = depósito × (1 + tasa)^(meses / 12) dinero de hoy = dinero final / (1 + inflación)^(meses / 12) tasa real = (1 + tasa) / (1 + inflación) − 1
Por eso no basta con restar. Con 4 % y 2.5 % no ganas exactamente 1.5 %, sino 1.46 %.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que depositas: en soles.
- Tasa anual del depósito: la que te ofrece la entidad. Por defecto se entiende como TEA, la tasa efectiva anual.
- Plazo: en meses, de 1 a 120.
- Inflación anual: la que esperes o la de los últimos 12 meses. Para el IPC de Lima Metropolitana mira los índices de precios del INEI. Esa página no respondió cuando hicimos esta pieza, así que no hemos comprobado ninguna cifra: escribe el dato que tengas.
- Opciones avanzadas: puedes elegir TNA (tasa nominal con intereses cada mes) y escribir un porcentaje de impuesto sobre los intereses. Por defecto es 0, porque no hemos podido confirmarlo en una fuente oficial.
Ejemplo: S/ 10,000 a 12 meses
| Paso | Cuenta | Resultado |
|---|---|---|
| Intereses | S/ 10,000 × 4 % | S/ 400 |
| Dinero final | S/ 10,000 + S/ 400 | S/ 10,400 |
| Dinero de hoy | S/ 10,400 / 1.025 | S/ 10,146 |
| Ganancia real | S/ 10,146 − S/ 10,000 | S/ 146 |
Cada S/ 100 que hoy cuestan así, dentro de un año costarán S/ 102.50. Tus S/ 10,400 pagan esos precios y aún te sobran S/ 146.
Cuándo pierdes poder de compra
Si la tasa del depósito es menor que la inflación, la tasa real es negativa. Con TEA de 2 % e inflación de 3 %, tus S/ 10,000 pasan a S/ 10,200, pero equivalen a S/ 9,903 de hoy: pierdes S/ 97.
La tasa de empate es la mínima que necesitas para no perder. Sin impuesto, es igual a la inflación. Si descuentas impuesto sobre los intereses, tiene que ser un poco mayor.
TEA o TNA
Una TNA con intereses cada mes rinde más que su cifra. Con TNA de 12 %, el dinero crece 12.68 % en un año (1.01 elevado a 12). La calculadora lo convierte a TEA para que compares con la inflación, que también es anual.
Qué conviene recordar
- La inflación de un año no es la del siguiente. Prueba varios valores.
- Si el plazo es largo, la inflación se acumula: con 2.5 % durante 24 meses sube 5.06 %.
- Un depósito sirve para guardar dinero con poco riesgo; este cálculo no es consejo de inversión.
- La tasa que ves puede cambiar al renovar el depósito.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la tasa real de un depósito a plazo?
Es lo que ganas después de descontar la inflación. Si tu depósito rinde 4 % y los precios suben 2.5 %, la tasa real es de 1.46 %.
¿Mi depósito a plazo en soles le gana a la inflación de Perú?
Compara la tasa con la inflación del mismo periodo. Si la tasa es mayor, ganas poder de compra. Si es menor, lo pierdes aunque veas más soles en tu cuenta.
¿Qué inflación debo escribir para mi depósito en Perú?
La que esperes para el plazo o la de los últimos 12 meses. El INEI publica el índice de precios cada mes. Es un supuesto tuyo y puedes cambiarlo.
¿Cuál es la diferencia entre TEA y TNA?
La TEA ya incluye los intereses sobre intereses en un año. La TNA no: hay que saber cada cuánto se pagan los intereses. En las opciones avanzadas puedes elegir cualquiera de las dos.
¿Se descuenta impuesto de los intereses de mi depósito en Perú?
La calculadora no lo hace por defecto. Puedes escribir un porcentaje de impuesto sobre los intereses en las opciones avanzadas. Para tu caso, consulta la SUNAT.
¿Puedo usarla con un depósito en dólares?
No es lo previsto. Está pensada para depósitos en soles y para la inflación de Perú. Un depósito en otra moneda tendría otra tasa y otro plazo de comparación.