En resumen
- Con un retiro de $20,000 en el año 3 de un calendario de 7 % a 7 años, el cargo es de 5 %: pagas $1,000 y recibes $19,000.
- En ese calendario el cargo baja un punto cada año (7, 6, 5, 4, 3, 2 y 1 %) y desaparece en el año 8 del contrato.
- La SEC explica que el periodo de cargo suele durar de 6 a 10 años desde cada prima y que cada prima nueva abre un periodo nuevo.
- Esperar 5 años en el ejemplo te ahorra los $1,000 de cargo; aparte puede haber impuestos por el retiro.
Qué es el cargo por rescate de una anualidad
El cargo por rescate (en inglés, surrender charge) es una comisión que pagas si retiras dinero de una anualidad variable durante un periodo fijo, normalmente de seis a diez años desde cada prima. Una anualidad es un contrato con una aseguradora: pagas una prima y la aseguradora te devuelve el dinero más adelante, a veces en pagos periódicos.
Según la SEC (Investor.gov), el cargo baja cada año hasta llegar a cero. Pero cada prima nueva abre un periodo de cargo nuevo. El cargo reduce lo que recibes y también la rentabilidad de tu inversión.
Esta calculadora es solo para Estados Unidos. Es una estimación: el calendario real está en tu contrato.
Cómo se calcula el cargo por rescate
El cargo es un porcentaje del dinero que retiras, y ese porcentaje depende del año del contrato en el que sacas el dinero. En un calendario de 7 años que empieza en el 7 %, baja un punto cada año:
| Año del contrato | Cargo |
|---|---|
| 1 | 7 % |
| 2 | 6 % |
| 3 | 5 % |
| 4 | 4 % |
| 5 | 3 % |
| 6 | 2 % |
| 7 | 1 % |
| 8 y siguientes | 0 % |
De cada 100 dólares que retiras en el año 3, 5 se quedan como cargo.
Cómo usar la calculadora
- Importe que retiras: lo que sacas, antes del cargo.
- Año del contrato: el año 1 son los primeros doce meses desde que pagaste la prima.
- Cargo del primer año y años del calendario: mira la tabla de cargos de tu contrato. La calculadora hace bajar el cargo en escalones iguales.
- Opciones avanzadas: si tu contrato deja retirar cada año una parte sin cargo, escríbela con el valor de la cuenta.
Fórmula
cargo del año k = cargo inicial × (años − k + 1) / años (si k ≤ años; después 0) cargo en dólares = (retiro − parte libre) × cargo del año k recibes = retiro − cargo en dólares el cargo desaparece en el año: años + 1
Ejemplo
Retiras $20,000 en el año 3 de un calendario de 7 años que empieza en el 7 %.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Cargo del año 3 | 5 % |
| Cargo en dólares | $1,000.00 |
| Recibes | $19,000.00 |
| El cargo desaparece | año 8 del contrato |
Si esperas 5 años, no pagas esos $1,000.
Qué puede cambiar según tu contrato
- Escalones distintos: hay contratos que bajan más despacio al principio o mantienen el mismo cargo varios años.
- Parte libre de cargo: algunos permiten retirar cada año un porcentaje sin pagar. La calculadora lo resta antes de aplicar el cargo.
- Primas nuevas: si añades dinero más tarde, esa prima tiene su propio calendario. Calcula cada prima por separado.
- Dónde mirar: el calendario real figura en el folleto o en el contrato de la anualidad. Si no lo encuentras, pídelo por escrito a la aseguradora antes de retirar dinero.
- Impuestos: el cargo es aparte de los impuestos del retiro. Mira el impuesto federal y, si la anualidad está dentro de una cuenta de jubilación, el 401(k) o la Roth IRA.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un cargo por rescate en una anualidad?
Es una comisión que se cobra al retirar dinero antes de que termine el periodo de cargo del contrato. Baja cada año hasta cero.
¿Cuánto dura el periodo de cargo?
La SEC habla de periodos de seis a diez años tras cada prima. La duración exacta está en tu contrato.
¿Se paga el cargo si retiro todo el dinero?
Sí, también en un rescate total mientras estés dentro del calendario. Pasado el último año, el cargo es cero.
¿Una prima nueva reinicia el calendario?
Cada prima nueva empieza su propio periodo de cargo. Las primas anteriores siguen con su calendario.
¿Sirve esta calculadora fuera de Estados Unidos?
No. Aplica solo al cargo por rescate de las anualidades de Estados Unidos, con calendario decreciente.
¿Mi cargo por rescate saldrá igual que en la calculadora?
Puede variar. Aquí el cargo baja en escalones iguales; si tu contrato tiene otros porcentajes, cámbialos en la calculadora.