En resumen
- En Colombia la primera cuota de un crédito de vivienda no puede pasar del porcentaje de los ingresos familiares que fija el Gobierno; la ley no da el número.
- Con el límite del 40 % y $ 7.000.000 de ingresos, la cuota máxima es de $ 2.800.000 al mes.
- Una cuota de $ 2.000.000 ocupa el 28,57 % de esos ingresos y deja un margen de $ 800.000.
- Con el criterio clásico del 30 %, la cuota máxima sería de $ 2.100.000.
Cuánto puede ser la cuota de tu crédito de vivienda
La primera cuota de un crédito de vivienda en Colombia no puede pasar de cierto porcentaje de tus ingresos familiares. Con el límite del 40 % y $ 7.000.000 de ingresos al mes, la cuota máxima es de $ 2.800.000.
Esta calculadora es solo para Colombia. Es una estimación: el banco mira además tu historial de pagos y tus otras deudas.
Cómo usar la calculadora
- Ingresos del hogar al mes. Suma los de quienes piden el crédito contigo.
- Primera cuota del crédito. La que te muestra el banco en la oferta.
- Límite. Viene en 40 %. Puedes cambiarlo, por ejemplo a 30 %.
Al momento ves tu porcentaje, la cuota máxima, lo que te sobra o te falta y el ingreso mínimo para esa cuota.
Cómo se calcula
- Cuota máxima = ingresos × límite.
- Porcentaje de tu cuota = cuota ÷ ingresos.
- Ingreso mínimo = cuota ÷ límite.
De cada 100 pesos de ingresos, el límite del 40 % deja 40 para la cuota.
Ejemplo
Ingresos de $ 7.000.000 y cuota de $ 2.000.000. La cuota máxima es $ 7.000.000 × 40 % = $ 2.800.000. Tu cuota ocupa el 28,57 % de tus ingresos, así que cabe y te sobran $ 800.000. Para esa cuota necesitas ingresos de al menos $ 5.000.000.
¿30 % o 40 %?
La Ley 546 de 1999, en su artículo 17, dice que la primera cuota del préstamo no puede superar el porcentaje de los ingresos familiares que fije el Gobierno Nacional por reglamento. El número no está en la ley. Durante años se habló del 30 %, y hoy muchos bancos y calculadoras usan el 40 %.
No hemos podido confirmar en el texto consolidado del reglamento cuál es el porcentaje vigente, así que el 40 % es un valor de partida que tú puedes cambiar. Si tu banco o la norma te indican otro porcentaje, escríbelo en la casilla del límite y el resultado se recalcula. Con el 30 % y los mismos ingresos, la cuota máxima sería de $ 2.100.000.
Qué cuenta como ingresos y como cuota
- Ingresos: los familiares, es decir, los de todas las personas que piden el crédito juntas. Si pides con tu pareja, se suman.
- Cuota: la primera cuota del préstamo, la que aparece en la oferta del banco. No son las demás deudas ni los gastos de la casa.
- Margen: es la diferencia entre la cuota máxima y tu cuota. Si es positivo, cabes en el límite; si es negativo, te pasas.
Qué puedes hacer si te pasas
No pasa nada grave por salirte del límite en la calculadora: es una señal para revisar las condiciones del préstamo antes de firmar, no una decisión del banco.
Si tu cuota supera el máximo, la calculadora te muestra el ingreso mínimo que necesitarías. Con eso puedes decidir si te conviene pedir una cantidad menor, alargar el plazo para bajar la cuota o sumar los ingresos de otra persona. Recuerda que un plazo más largo suele aumentar el total de intereses que pagas.
Fuentes oficiales
Preguntas frecuentes
¿Quién fija el porcentaje de la cuota?
Lo fija el Gobierno por reglamento, porque la ley no da el número. Por eso puede cambiar sin que cambie la ley.
¿Los ingresos son solo los míos?
No. Cuentan los ingresos familiares de quienes piden el crédito. Si pides con tu pareja, se suman.
¿Qué cuota cuenta para el límite?
La primera cuota del préstamo, no las siguientes. Las demás deudas no entran en este cálculo, aunque el banco las mira.
¿Qué hago si mi cuota pasa el límite?
Puedes pedir un plazo más largo, un monto menor o sumar ingresos de otra persona. La calculadora te dice el ingreso mínimo para tu cuota.
¿Aprobar el crédito depende solo de este límite?
No. El banco evalúa también tu historial de pagos, tu tipo de contrato y sus propias políticas.