En resumen
- Con 3.000 € de deuda al 24 % de TAE y una cuota de 90 € al mes, pagas 1.637,37 € de intereses y tardas 52 meses en saldar la tarjeta.
- En ese caso devuelves 4.637,37 €: por cada 100 € que debes, unos 155 €.
- En el primer año, 605,81 € de tus pagos son solo intereses, y en la primera cuota 60 de cada 100 € van a intereses.
- La ley de contratos de crédito al consumo obliga a informar de la TAE, pero no fija el interés ni la cuota: los pone el contrato de tu tarjeta.
Cuántos intereses paga una tarjeta revolving
Con una tarjeta revolving pagas un poco cada mes y el resto de la deuda se aplaza. Por esa parte aplazada te cobran intereses. Cuanto más baja es la cuota, más tardas y más intereses acumulas.
Esta calculadora te dice cuánto pagas de intereses en total, en cuántas cuotas terminas y cuánto se va en intereses solo el primer año. Es una calculadora solo para España: usa el euro y la ley española.
Cómo se calcula
Cada mes se hace la misma cuenta:
interés del mes = deuda pendiente × interés mensual parte que amortizas = cuota − interés del mes deuda nueva = deuda anterior − parte que amortizas
El interés mensual sale de la TAE: (1 + TAE)^(1/12) − 1. Si conoces el TIN, se divide entre 12. Se repite hasta que la deuda llega a cero. Todo se redondea al céntimo, como en un extracto.
Si tu cuota es igual o menor que los intereses del primer mes, la deuda no baja nunca. En ese caso la calculadora te lo avisa.
Ejemplo con cifras
Debes 3.000 €, el interés es del 24 % de TAE y pagas 90 € al mes.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Intereses del primer mes | 54,26 € |
| Parte de la primera cuota que son intereses | 60 de cada 100 € |
| Intereses del primer año | 605,81 € |
| Cuotas hasta saldar la deuda | 52 (4 años y 4 meses) |
| Última cuota | 47,37 € |
| Intereses totales | 1.637,37 € |
| Total que devuelves | 4.637,37 € |
Es decir, por cada 100 € que debes, devuelves unos 155 €. El TIN equivalente de esa TAE del 24 % es del 21,71 %.
Qué dice la ley
La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, obliga a que el contrato indique el coste total del crédito y la TAE (artículos 6 y 16) y fija cómo se calcula la TAE (artículo 32). También limita cómo puede cambiar el coste durante el contrato (artículo 22).
La ley no pone una cuota mínima ni un interés máximo. Esos datos están en tu contrato y en tu extracto mensual. Por eso el interés y la cuota de la calculadora son datos que escribes tú.
El campo «tipo medio de referencia» está en opciones avanzadas. Es una cifra editable que puedes cambiar por el dato vigente que publica el Banco de España. Sirve para ver, en puntos, cuánto se aleja tu TAE de la media. No es un dato oficial fijo.
Cómo bajar los intereses
Con esta calculadora puedes probar tú mismo varias opciones:
- Sube la cuota. Prueba con el doble de tu cuota: la deuda se salda en la mitad de tiempo y los intereses bajan mucho.
- Amortiza una parte de golpe. Si tienes un ahorro, resta ese importe de la deuda y vuelve a calcular.
- Compara con otro crédito. Mira la calculadora de TAE de un crédito al consumo y la de préstamo personal para comparar el coste total.
- Revisa tu extracto. La calculadora del pago mínimo te muestra qué pasa si pagas un porcentaje de la deuda en vez de una cuota fija.
Para entender mejor los conceptos, mira qué es una tarjeta revolving, qué es la TAE y qué es la tasa de usura.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pago de intereses al mes con una tarjeta revolving?
Depende de lo que debes y de tu TAE. Con 3.000 € al 24 % de TAE pagas 54,26 € de intereses el primer mes. Cada mes baja un poco, porque la deuda también baja.
¿Por qué la primera cuota apenas reduce lo que debo en la tarjeta?
Porque una gran parte de la cuota se va en intereses. Con 3.000 € al 24 % y 90 € al mes, la primera cuota lleva 60 de cada 100 € a intereses y solo el resto reduce la deuda.
¿Qué interés escribo en la calculadora, el TIN o la TAE?
El TIN es el interés anual sin contar que los intereses se cobran cada mes. La TAE sí lo cuenta, por eso es algo más alta. En la calculadora puedes escribir cualquiera de los dos en opciones avanzadas.
¿Es lo mismo que una tarjeta de crédito normal?
No siempre. Si pagas el total cada mes, normalmente no hay intereses. Los intereses aparecen cuando aplazas la deuda y pagas una cuota menor. Esta calculadora solo mide la deuda aplazada.
¿La calculadora incluye comisiones o seguros?
No. Solo calcula los intereses de la deuda aplazada, sin compras nuevas, comisiones ni seguros. Si tu contrato los incluye, el coste real será algo mayor.
¿Qué hago si no sé mi TAE?
Búscala en tu contrato o en el extracto mensual: la ley obliga a que figure. Si no la tienes, prueba con un valor aproximado y mira cuánto cambia el resultado.
Estos resultados son estimaciones. El contrato de tu tarjeta manda sobre cualquier cálculo.