En resumen
- Un préstamo personal de 10.000 € a 5 años con un TIN del 7,5 % se paga con cuotas de 200,38 € al mes, y se devuelven 2.022,77 € de intereses.
- Con una comisión de apertura del 1 % (100,00 €), el coste total sube a 2.122,77 € y la TAE pasa del 7,76 % al 8,22 %.
- La TAE es la cifra para comparar ofertas: incluye intereses, comisiones y gastos, y la ley obliga a darla antes de firmar.
- Pagar el préstamo antes de tiempo puede costar, como máximo, el 1 % de lo devuelto (0,5 % si queda un año o menos).
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?
La cuota de un préstamo personal sale del importe, el plazo y el TIN, el interés anual que pone la oferta. Con 10.000 € a 5 años y un TIN del 7,5 %, pagas 200,38 € al mes. Esta calculadora es solo para España.
Un préstamo personal es dinero que te presta una entidad para lo que quieras, sin dejar una vivienda como garantía. Se devuelve con cuotas iguales cada mes. En cada cuota, una parte son intereses y otra devuelve el dinero. Al principio pagas más intereses; al final, menos.
Es un crédito al consumo y lo regula la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Estas cifras son estimaciones: manda siempre la oferta que te den por escrito.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que pides: el importe del préstamo.
- Plazo: en años. Los pagos son mensuales.
- TIN: el interés anual de la oferta, sin contar comisiones.
- Comisión de apertura: un porcentaje del importe que se paga al firmar. Pon 0 si no hay.
En Opciones avanzadas puedes sumar otros gastos al firmar, como un estudio o un seguro que te exijan para concederlo. La notaría no cuenta, según la ley.
TIN y TAE: qué diferencia hay
El TIN es solo el precio del dinero. La TAE (tasa anual equivalente) suma además las comisiones y los gastos, y es la cifra para comparar ofertas.
Si no hay comisión, la TAE es casi igual que el TIN. Con un TIN del 7,5 %, la TAE es del 7,76 %: la diferencia viene de pagar cada mes en lugar de una vez al año. Si añades una comisión del 1 %, la TAE sube al 8,22 %.
La ley dice que la TAE iguala el valor de lo que recibes con el de todo lo que pagas (artículos 6 y 32 y anexo I). Por eso la comisión de apertura la encarece: recibes menos de lo que debes.
Fórmula
i = TIN ÷ 12 ÷ 100 cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) coste total = intereses + comisión y gastos
- P es el dinero que pides y n el número de meses.
- i es el interés de cada mes.
- Si el TIN es 0, la cuota es P ÷ n.
- La TAE se halla probando tasas hasta que lo recibido (importe menos comisión) coincide con el valor de todas las cuotas.
Ejemplo
Pides 10.000 € a 5 años (60 pagos) con un TIN del 7,5 % y una comisión de apertura del 1 %.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Cuota al mes | 200,38 € |
| Intereses | 2.022,77 € |
| Comisión de apertura | 100,00 € |
| Coste total del crédito | 2.122,77 € |
| Importe total a devolver, con gastos | 12.122,77 € |
| TAE | 8,22 % |
De cada 100 euros que devuelves, unos 18 son coste. El último pago es de 200,35 €, porque ajusta los céntimos.
Qué pasa si lo devuelves antes
Puedes devolver el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente, y tienes derecho a que te reduzcan los intereses que quedaban. La entidad solo puede cobrarte una compensación si el tipo es fijo, y con un tope: el 1 % de lo devuelto si queda más de un año, o el 0,5 % si queda un año o menos (artículo 30). Para ver cuánto ahorras, usa la calculadora de amortización anticipada.
Cómo comparar ofertas
- Pide la TAE de cada oferta y compárala con la misma cantidad y el mismo plazo.
- Mira el coste total, no solo la cuota: una cuota baja a más años cuesta más intereses.
- Revisa qué gastos te exigen: comisiones, seguros obligatorios o cuentas ligadas.
- Comprueba que la cuota cabe en tu sueldo con la calculadora de capacidad de endeudamiento.
Para repartir un préstamo de otro país o de cualquier moneda, mira la calculadora general de préstamos. Si el dinero te lo presta un familiar, tiene otras reglas: lo explica la calculadora de préstamo entre familiares.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la cuota de un préstamo personal de 10.000 € a 5 años?
Con un TIN del 7,5 %, la cuota es de 200,38 € al mes. Con un TIN más bajo, será menor. Cambia el TIN en la calculadora para ver tu caso.
¿Qué es mejor, mirar el TIN o la TAE?
La TAE, porque incluye comisiones y gastos. El TIN solo muestra el interés. Dos ofertas con el mismo TIN pueden tener TAE distinta si una cobra comisión de apertura.
¿La comisión de apertura se suma al préstamo?
La calculadora supone que la pagas al firmar, no que se añade a la deuda. Si tu oferta la financia, ponla en «Otros gastos al firmar» y la TAE saldrá algo distinta; confírmala con la oferta.
¿Cuánto tiempo conviene pedirlo?
Un plazo largo baja la cuota pero sube los intereses. Prueba con 3, 5 y 7 años en la calculadora y compara el coste total.
¿Esta TAE coincide con la que me da el banco?
Será muy parecida si usas los mismos datos. Puede variar si la oferta incluye seguros, otras comisiones o fechas de pago distintas. Vale la TAE escrita en tu oferta.
¿Sirve para préstamos en otros países?
No. Solo aplica la normativa de España. Para otros países hay calculadoras propias; la general de préstamos sirve para la cuota, sin normativa local.