En resumen
- Un préstamo de 10.000 € a 60 meses con un TIN del 8 % y una comisión de apertura del 2 % tiene una TAE del 9,23 % y una cuota de 202,76 € al mes.
- Sin la comisión de apertura, ese mismo préstamo tendría una TAE del 8,30 %: los 200,00 € de comisión suben la TAE casi un punto.
- Si el banco exige además 150 € de gastos y un seguro de 120 € al año, la TAE sube al 12,25 % y los costes llegan a 950,00 €.
- Si solo conoces la cuota, 60 pagos de 220 € por 10.000 € con 200 € de gastos dan una TAE del 13,13 % y un TIN implícito del 11,51 %.
¿Cómo se calcula la TAE de un préstamo personal?
La TAE (tasa anual equivalente) dice cuánto te cuesta al año un préstamo personal, con todo incluido. Parte del TIN (el interés puro) y añade lo que el banco te cobra por darte el dinero. Esta calculadora es solo para España.
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo la define en su artículo 32 y su anexo I: es la tasa que iguala, en valor de hoy, lo que te prestan con todo lo que pagas. Incluye las cuotas y los costes que el banco te impone. No incluye lo que pagarías por incumplir el contrato.
Fórmula de la TAE
La TAE es el valor X que cumple esta ecuación: lo que recibes, descontados los costes del primer día, es igual a todo lo que pagas, traído a valor de hoy.
Importe − Apertura − Gastos = Σ (Cuota + Seguro/12) × (1 + X)^(−k/12)
- Importe: lo que te presta el banco.
- Apertura y gastos: lo que pagas el primer día.
- Cuota: lo que pagas cada mes. Con el TIN se calcula con el sistema francés (cuota fija); si la conoces, se usa tal cual.
- Seguro/12: la parte mensual del seguro o coste anual que el banco te exige.
- k: el número de cada mes, de 1 hasta el último. Dividido entre 12 son años.
- X: la TAE. No tiene fórmula directa: se busca probando valores hasta que la ecuación cuadra, y eso hace la calculadora.
La ley supone que el tipo y los costes no cambian y que pagas todas las cuotas hasta el final.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el importe y el plazo en meses.
- Elige qué dato tienes: el TIN o la cuota. Con el TIN verás la cuota; con la cuota verás el TIN que esconde.
- Escribe la comisión de apertura en porcentaje. Si no hay, pon 0.
- En opciones avanzadas, añade los gastos iniciales y el seguro al año que el banco te exige.
Todo esto viene en la ficha de información normalizada que te entrega el banco antes de firmar. La TAE de esa ficha es la cifra con la que puedes comparar ofertas.
Ejemplo
Préstamo de 10.000 € a 60 meses, con un TIN del 8 % y una comisión de apertura del 2 %.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | 202,76 € |
| Comisión de apertura | 200,00 € |
| Intereses de todo el plazo | 2.165,92 € |
| Total que pagas | 12.365,92 € |
| TAE | 9,23 % |
Sin comisión de apertura, la TAE baja al 8,30 %. Esa diferencia con el TIN es solo el efecto de pagar cada mes. Con los 200,00 € de comisión sube al 9,23 %.
Ahora añade 150 € de gastos iniciales y 120 € al año de seguro obligatorio. Los costes suben a 950,00 € (200,00 € de apertura, 150,00 € de gastos y 600,00 € de seguro en cinco años) y la TAE sube al 12,25 %.
Si solo conoces la cuota
Algunas ofertas dan la cuota, pero no el tipo. Elige «La cuota» y escribe cuánto pagas al mes. Con 10.000 € y 60 cuotas de 220 €, el TIN implícito es del 11,51 %. Si además hay 200 € de gastos iniciales, recibes 9.800 € y la TAE es del 13,13 %. En total pagas 13.400,00 €, de los que 3.200,00 € son intereses.
Por qué la TAE pesa más en préstamos cortos
Una comisión fija se reparte en pocos meses y sube mucho la TAE. En un préstamo de 12 meses, la misma comisión del 2 % pesa mucho más que en uno de 60 meses. Por eso compara siempre ofertas del mismo importe y plazo.
Qué entra en la TAE y qué no
Entran los intereses, la comisión de apertura, los gastos que el banco fija como condición y los costes de una cuenta o un seguro si te los exige para darte el préstamo. No entran los gastos por incumplir el contrato, como los intereses de demora. Tampoco los que pagarías igual al comprar un bien o un servicio, aunque lo pagues al contado. Para otros productos, mira el préstamo personal con cuadro de pagos o el pago mínimo de una tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE en un préstamo personal?
El TIN es solo el precio del dinero. La TAE suma la comisión de apertura, el seguro obligatorio y el pago mensual de intereses. Con 10.000 € a 60 meses, un TIN del 8 % y 200,00 € de comisión de apertura, la TAE es del 9,23 %.
¿La TAE puede salir menor que el TIN?
Solo si los costes son negativos, algo raro. Lo normal es que sea mayor, porque los intereses se pagan cada mes y casi siempre hay alguna comisión.
¿Cuánto sube la TAE una comisión de apertura en un préstamo a cinco años?
En el ejemplo, un 2 % de 10.000 € (200,00 €) sube la TAE del 8,30 % al 9,23 %. En un préstamo de pocos meses, la misma comisión pesa mucho más.
¿Un seguro de protección de pagos entra en la TAE?
Solo si el banco te lo exige para concederte el préstamo o para darte ese precio. Si es opcional o puedes elegir otra compañía, no entra en la TAE de la oferta. Si lo exige, ponlo en el seguro al año.
¿Puedo sacar la TAE si solo tengo la cuota?
Sí. Escribe el importe, el plazo y la cuota, y la calculadora busca el tipo que cuadra. En el ejemplo, 60 cuotas de 220 € por 10.000 € equivalen a un TIN del 11,51 %.
¿Por qué la TAE de mi oferta no coincide con esta cifra?
Puede que la oferta cuente costes que aquí no has puesto o que redondee distinto. Esta calculadora da una estimación: la cifra que vale es la de la ficha de información normalizada que te da el banco.