En resumen
- Con una deuda de 2.000 € al 22 % de TAE y una cuota del 4 % con mínimo de 30 €, tardas 75 meses en saldar la tarjeta.
- En ese caso pagas 1.125,87 € de intereses y devuelves 3.125,87 €: por cada 100 € que debes, unos 156 €.
- Si pagas siempre la primera cuota de 80,00 €, la terminas en 33 meses y los intereses bajan a 611,05 €.
- En España ninguna ley fija el pago mínimo: lo pone el contrato de cada tarjeta, así que mira el tuyo.
¿Qué pasa si solo pagas el pago mínimo de la tarjeta?
Si solo pagas el mínimo, la deuda baja muy despacio y pagas muchos intereses. Con 2.000 € al 22 % de TAE y una cuota del 4 % con mínimo de 30 €, tardas 75 meses, más de 6 años. Esta calculadora es solo para tarjetas de España.
Muchas tarjetas dejan elegir entre pagar todo a fin de mes, sin intereses, o aplazar el pago. Al aplazar, se cobra una cuota mensual y un interés sobre lo que queda. Es lo que se llama tarjeta revolving o de pago aplazado. Cada mes, parte de la cuota paga intereses y solo el resto baja la deuda.
Cómo usar la calculadora
- ¿Cómo pagas la tarjeta? Elige «Un % de la deuda con mínimo» si tu contrato cobra un porcentaje, o «Cuota fija al mes» si pagas siempre lo mismo.
- Lo que debes: la deuda de hoy. No cuenta compras nuevas.
- Interés anual: la TAE de tu tarjeta. Si solo conoces el TIN, cámbialo en Opciones avanzadas.
- Porcentaje y mínimo: o la cuota fija, según lo que hayas elegido.
El pago mínimo no está fijado por ley en España: lo pone el contrato de cada tarjeta. Por eso el 4 %, el mínimo de 30 € y el 22 % de TAE son ejemplos que puedes cambiar. Mira tu contrato o tu extracto.
Qué dice la ley en España
Las tarjetas con crédito son un crédito al consumo, y lo regula la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. La entidad debe darte antes de firmar la información del contrato, con la TAE y el coste total (artículos 6 y 10). El contrato, por escrito, debe recoger el tipo y las condiciones de pago (artículo 16). Y el coste no puede subir en tu contra sin un acuerdo escrito (artículo 22). El portal del cliente bancario del Banco de España explica estos derechos.
Fórmula
i = (1 + TAE)^(1/12) − 1 interés del mes = deuda × i cuota = el mayor entre (deuda × %) y el mínimo la deuda baja = cuota − interés del mes
- i es el interés de cada mes. Si usas el TIN, i = TIN ÷ 12.
- El cálculo se repite mes a mes, con la deuda que queda.
- La última cuota es lo que reste más sus intereses.
- Si la cuota no cubre ni el interés del mes, la deuda no baja nunca.
Ejemplo
Debes 2.000 € al 22 % de TAE (un TIN del 20,05 %). Pagas el 4 % de la deuda cada mes, con un mínimo de 30 €.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Primera cuota | 80,00 € |
| Intereses del primer mes | 33,42 € |
| Última cuota | 7,60 € |
| Meses hasta saldarla | 75 |
| Intereses en total | 1.125,87 € |
| Total que devuelves | 3.125,87 € |
De cada 100 € que debes, devuelves unos 156 €. Cada mes la cuota del 4 % baja, porque la deuda también baja, y por eso el plazo se alarga.
Qué cambia si pagas más
Una cuota fija ahorra mucho. Si en el ejemplo pagas siempre los 80,00 € de la primera cuota, tardas 33 meses y pagas 611,05 € de intereses, casi la mitad. La calculadora te lo muestra al lado del resultado.
- Cuanto antes bajas la deuda, menos intereses se generan sobre ella.
- Si la entidad deja pagar más de lo exigido, la parte extra baja la deuda directamente.
- Para ver el efecto de pagar una cantidad de golpe, usa la calculadora de amortización anticipada.
- Si pides un préstamo para cancelar la tarjeta, compara con el préstamo personal en España y mira cuánto puedes pagar con la capacidad de endeudamiento.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el pago mínimo de una tarjeta de crédito en España?
No hay un mínimo legal. Cada contrato fija el suyo: suele ser un porcentaje de la deuda o del límite, con una cantidad mínima en euros. Búscalo en tu contrato o en el extracto de la tarjeta.
¿Cuántos meses tardo en pagar la tarjeta si solo pago el mínimo?
Depende de la deuda, del interés y del porcentaje. Con 2.000 €, un 22 % de TAE y una cuota del 4 % con mínimo de 30 €, son 75 meses. Cámbialo en la calculadora con tus datos.
¿Qué TIN y qué TAE tiene una tarjeta aplazada en España?
El TIN es el interés anual sin más. La TAE suma el efecto de pagar intereses cada mes, así que es algo mayor. Un 22 % de TAE equivale a un 20,05 % de TIN.
¿Por qué la deuda no baja aunque pague cada mes?
Porque una parte de la cuota paga intereses. Si la cuota es parecida al interés del mes, casi no amortizas. Si es menor, la deuda crece, y la calculadora avisa de que no terminas nunca.
¿Es mejor una cuota fija o un porcentaje?
Con un porcentaje, la cuota baja a medida que debes menos, y tardas más. Con una cuota fija, pagas lo mismo cada mes y terminas antes. Mira el ejemplo de arriba para ver la diferencia.
¿Es exacto el resultado de mi tarjeta en España?
Es una estimación. No incluye compras nuevas, comisiones ni seguros. Manda siempre lo que diga tu contrato y tu extracto.