En resumen
- Con 2.500 € de deuda, un TIN del 19,95 % y una cuota de 100 € al mes, pagas 758,31 € de intereses y tardas 33 cuotas (2 años y 9 meses) en saldar la tarjeta.
- En ese caso devuelves 3.258,31 €: por cada 100 € que debes, unos 130 €; de la primera cuota, 42 de cada 100 € son intereses.
- Con una cuota de 150 € los intereses bajan a 452,02 € y terminas en 20 cuotas.
- Si la cuota no cubre los intereses del primer mes (41,56 € con ese TIN), la deuda no baja; con 40 € no terminarías nunca.
Cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito
Si pagas con la tarjeta y aplazas el pago, la parte que dejas sin devolver genera intereses cada mes. Esta calculadora te dice cuántos intereses pagas en total y cuántos meses tardas en saldar la deuda con tu cuota. Es una calculadora solo para España: usa euros y datos del Banco de España.
El Banco de España explica en su Portal del Cliente Bancario que la cuota puede ser fija o un porcentaje de la deuda. También avisa de que, si la cuota es baja, puede que ni cubra los intereses. Entonces la deuda sigue creciendo aunque pagues cada mes.
Cada mes se hace esta cuenta:
interés del mes = deuda pendiente × TIN / 12 parte que amortizas = cuota − interés del mes deuda nueva = deuda anterior − parte que amortizas
Se repite hasta que la deuda llega a cero y todo se redondea al céntimo, como en un extracto. Esta calculadora supone que no haces compras nuevas ni pagas comisiones o seguros.
El ejemplo del Banco de España: 2.500 €, TIN 19,95 % y cuota de 40 €
El Banco de España usa como ejemplo una tarjeta con 2.500 € de capital, un TIN del 19,95 % y una cuota de 40 €. Los intereses del primer mes son 41,56 €. La cuota es menor que los intereses, así que la deuda no baja nunca.
Prueba a escribir 40 € en la calculadora: te avisará de que no terminas. Con 42 € la deuda sí baja, pero muy despacio: 277 cuotas (23 años y 1 mes) y 9.126,37 € de intereses. Dos euros más al mes cambian el resultado por completo. De cada 100 € de la primera cuota, 99 son intereses.
Cuota fija o porcentaje de la deuda
Hay dos formas habituales de pagar una tarjeta aplazada. Mira cuál pone tu contrato:
- Cuota fija. Pagas siempre la misma cantidad. Es la opción inicial de la calculadora.
- Porcentaje de la deuda. Pagas, por ejemplo, el 3 % de lo que debes cada mes, con una cuota mínima. La cuota baja a medida que baja la deuda, y por eso se tarda mucho más.
Con el porcentaje, el contrato suele marcar una cuota mínima. Si la escribes en el campo «Cuota mínima», la calculadora usa en cada mes la mayor de las dos cantidades.
Con 2.500 €, el mismo TIN, un 3 % al mes y un mínimo de 30 €, la primera cuota es de 75 € y terminas en 118 cuotas (9 años y 10 meses), con 2.334,31 € de intereses. Es mucho más que con una cuota fija de 100 €.
Ejemplo con cifras
Debes 2.500 €, el TIN es del 19,95 % y pagas 100 € al mes.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Intereses del primer mes | 41,56 € |
| Parte de la primera cuota que son intereses | 42 de cada 100 € |
| Intereses del primer año | 430,93 € |
| Cuotas hasta saldar la deuda | 33 (2 años y 9 meses) |
| Última cuota | 58,31 € |
| Intereses totales | 758,31 € |
| Total que devuelves | 3.258,31 € |
| TAE equivalente | 21,88 % |
Por cada 100 € que debes, devuelves unos 130 €. En opciones avanzadas puedes comparar con otra cuota fija. Con 150 € al mes pagas 452,02 € de intereses y terminas en 20 cuotas.
Qué dice la ley
La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, exige que el contrato informe del coste total del crédito y de la TAE (artículo 6), y fija cómo se calcula la TAE (artículo 32). La ley no fija un interés máximo ni una cuota. Esos datos están en tu contrato y en tu extracto, y por eso los escribes tú.
La información del Banco de España está en su Portal del Cliente Bancario. Si una tarjeta te cobra intereses solo cuando aplazas, pagar todo el saldo del periodo evita ese coste de aplazamiento. Revisa tu contrato.
Cómo pagar menos intereses
- Sube la cuota. Es lo que más cambia el resultado. De 100 € a 150 € ahorras unos 306 € de intereses en el ejemplo.
- Amortiza una parte de golpe. Resta ese dinero de la deuda y vuelve a calcular.
- Compara con otras opciones. La calculadora de intereses de tarjeta revolving usa la TAE; la del pago mínimo te muestra el caso de pagar solo el mínimo. Para ver el coste de otro crédito, usa la de TAE de un crédito al consumo o la de préstamo personal. Si vas a devolver parte antes, mira el pago anticipado de un crédito.
Para entender los conceptos, mira qué es la TAE y qué es una tarjeta revolving.
Preguntas frecuentes
¿Qué TIN escribo si solo conozco la TAE de mi tarjeta?
Usa el TIN de tu contrato. Si solo tienes la TAE, la calculadora te da una cifra aproximada con un TIN algo más bajo: con una TAE del 21,88 % el TIN es del 19,95 %. La TAE es mayor porque cuenta que los intereses se cobran cada mes.
¿Por qué mi deuda no baja aunque pague cada mes?
Porque tu cuota es menor o igual que los intereses del mes. Con 2.500 € y un TIN del 19,95 % los intereses son 41,56 € el primer mes. Si pagas 40 €, la deuda sube. Hace falta una cuota mayor que esa cifra.
¿Cuánto me ahorro si subo la cuota?
Mucho más de lo que parece. Con 2.500 € y TIN del 19,95 %, pasar de 100 € a 150 € al mes baja los intereses de 758,31 € a 452,02 € y acorta la deuda de 33 a 20 cuotas.
¿Esta calculadora incluye comisiones y seguros?
No. Solo calcula intereses con las cifras que escribes. Si tu tarjeta cobra comisión o seguro, súmalos aparte. Son estimaciones, y manda lo que diga tu contrato.
¿Sirve para una tarjeta de otro país?
No. Está pensada para tarjetas en euros contratadas en España y para el sistema del Banco de España.