En resumen
- Con 10.000 al 2 % mensual y un retiro de 150 al mes, tras 5 años tendrías unos 15.703 en la cuenta y habrías retirado 9.000.
- Sin retirar nada, esos 10.000 al 2 % mensual serían unos 32.810 a los 5 años; los retiros se llevan buena parte del crecimiento.
- El retiro que no gasta el capital es el capital por la rentabilidad mensual: 10.000 al 2 % permiten sacar 200 al mes sin que baje el saldo.
- Si retiras 300 al mes en vez de 200, la cuenta se agota a los 55 meses, aunque rinda el 2 % mensual.
Cómo funciona el compuesto con retiros
El interés compuesto es el que se calcula sobre el capital y sobre los intereses ya ganados, como explica la SEC en su glosario de Investor.gov. En una cuenta de trading, cada mes la ganancia se suma al saldo y al mes siguiente trabaja también ella.
Cuando retiras dinero, la cuenta crece menos, porque lo que sacas ya no genera rentabilidad. La calculadora repite este paso cada mes:
saldo = saldo x (1 + rentabilidad mensual) saldo = saldo - retiro
El retiro puede ser un importe fijo, por ejemplo 150 al mes, o un porcentaje del saldo, por ejemplo el 10 %.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el capital inicial de la cuenta.
- Escribe la rentabilidad mensual que supones. Si dudas, usa un valor bajo y prueba también uno negativo.
- Elige cuántos años quieres simular.
- Elige si retiras un importe fijo o un porcentaje del saldo y escribe la cifra.
Con los valores de ejemplo ves el resultado al momento: saldo final, total retirado, el saldo que tendrías sin retirar y el retiro que no gasta tu capital. Debajo tienes el gráfico y la tabla año a año.
Retiro fijo o porcentual
Con un retiro fijo sacas siempre lo mismo. Si la cuenta rinde menos que el retiro, el saldo baja cada mes y puede llegar a cero. Es el modo para ver cuánto dura el dinero.
Con un retiro porcentual sacas una parte del saldo. Si el saldo baja, tu retiro baja con él, así que la cuenta nunca llega a cero, pero tu ingreso es más irregular. Si el porcentaje es mayor que lo que rinde la cuenta, el saldo cae poco a poco.
El retiro que no gasta tu capital
Si retiras justo lo que gana la cuenta en un mes, el saldo se queda igual. Se calcula así:
retiro sostenible = capital x rentabilidad mensual
Con 10.000 y un 2 % mensual, son 200 al mes. Si retiras menos, la cuenta crece. Si retiras más, baja. Este retiro solo vale mientras se cumpla la rentabilidad supuesta: un mes malo cambia las cuentas.
Ejemplo
Tienes 10.000, supones un 2 % mensual y retiras 150 al mes durante 5 años.
- Sin retirar nada, tendrías unos 32.810.
- Con el retiro de 150, la cuenta llega a unos 15.703 y has retirado 9.000 en total.
- El retiro que no gasta el capital sería de 200 al mes.
- Con un retiro de 300 al mes, el dinero se agota a los 55 meses.
Mira que el mismo capital da resultados muy distintos solo por 150 al mes de diferencia en el retiro.
Limitaciones
- Una rentabilidad mensual fija no existe en el trading real. Hay meses de pérdidas y rachas malas; con retiros, una racha mala al principio pesa más.
- No se descuentan comisiones, impuestos ni inflación.
- No hay aportaciones nuevas.
- Es una estimación para entender el efecto de los retiros, no una promesa de resultados. Operar en mercados puede hacerte perder parte o todo el capital.
Para ver cuánto capital hace falta para vivir de la cuenta, prueba la calculadora de capital necesario para vivir del trading. Para el caso de largo plazo, mira la regla del 4 por ciento y el interés compuesto con aportaciones.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo retirar al mes sin que baje mi cuenta?
Como máximo lo que gana la cuenta en un mes: capital por rentabilidad mensual. Con 10.000 al 2 % son 200. Es un límite teórico y no cubre meses de pérdida.
¿Qué rentabilidad mensual debo poner?
La que consideres realista, y mejor baja. Las cuentas reales alternan meses buenos y malos. Prueba varios valores, también negativos, para ver el rango.
¿Es mejor retirar un importe fijo o un porcentaje?
El importe fijo da un ingreso estable pero puede agotar la cuenta. El porcentaje protege el capital, pero tu ingreso sube y baja con el saldo.
¿Qué pasa si la cuenta tiene un mes negativo?
La calculadora usa una rentabilidad constante. Para ver el efecto, pon una rentabilidad negativa o una más baja. Con retiro fijo, las pérdidas aceleran que se agote el dinero.
¿Descuenta los costes de operar en la cuenta?
No: ni comisiones del bróker ni impuestos. Réstalos de la rentabilidad mensual si quieres un cálculo más prudente.