En resumen
- En Argentina, un vehículo de $ 25.000.000 con un anticipo del 30 % deja $ 17.500.000 por financiar; a 48 meses con una TNA del 45 %, la cuota es de $ 791.456,66.
- En un crédito prendario sobre un automotor el BCRA usa un año de 360 días: con una TNA del 45 %, la tasa de cada mes es del 3,75 % y la efectiva anual, del 56,50 %.
- En ese ejemplo pagas $ 20.489.919,47 de intereses y $ 37.989.919,47 en total; para que la cuota sea el 30 % de tu ingreso, necesitas ganar $ 2.638.188,87 al mes.
- Con 365 días en lugar de 360, la misma cuota baja a $ 784.503,13: son $ 6.953,53 menos al mes y $ 333.769,13 menos en total.
¿Cuánto pagas al mes por un crédito para vehículo en Argentina?
La cuota de un crédito para comprar un auto o una moto en Argentina sale de tres datos: lo que financias (el precio menos el anticipo), la TNA (tasa nominal anual) y el número de meses. Con un vehículo de $ 25.000.000, un anticipo del 30 %, una TNA del 45 % y 48 meses, la cuota es de $ 791.456,66. Esta calculadora es solo para Argentina y da una estimación.
Casi todos estos créditos son prendarios: el vehículo queda en garantía (en «prenda») hasta que pagas la última cuota. Sirven para un auto nuevo, usado o una moto. Para el IVA de los intereses, los seguros y el CFT (costo financiero total), usa el crédito prendario en Argentina.
Por qué el BCRA usa 360 días
El BCRA fija en su texto ordenado Tasas de interés en las operaciones de crédito que el año tiene 365 días en general (punto 1.5.1) y 360 días en los préstamos prendarios sobre automotores (punto 1.5.2). Para pasar la TNA a la tasa de cada mes se multiplica por 30 y se divide por ese número de días.
Con el año de 360 días, el mes es un poco más caro. Con una TNA del 45 %: 45 % × 30 ÷ 360 = 3,75 % al mes. Con 365 días: 3,70 % al mes. Parece poco, pero en 48 cuotas suma más de $ 330.000.
Cómo usar la calculadora
- Precio del vehículo. Lo que cuesta, en pesos.
- Anticipo. El porcentaje que pagas de contado. El resto lo financia el crédito.
- Plazo. La cantidad de cuotas mensuales.
- TNA. La tasa nominal anual del contrato, sin IVA.
- Tu ingreso neto mensual. Lo que te llega después de aportes e impuestos.
En Opciones avanzadas puedes cambiar el máximo de tu ingreso que quieres dedicar a la cuota (30 % por defecto), añadir los gastos que pagas aparte (sellos, inscripción de la prenda, patentamiento) y elegir el año de 360 o 365 días.
Fórmula de la cuota
Tasa del mes: i = TNA × 30 ÷ 360 Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) Tasa efectiva anual = (1 + i)^(365/30) − 1 Ingreso necesario = cuota ÷ 0,30
- P es lo que financias, i la tasa del mes y n el número de cuotas.
- Los intereses de cada mes se calculan sobre lo que debes (punto 1.3 del BCRA). Al principio la cuota es sobre todo interés; con los meses, más capital.
- El 0,30 es el 30 % de tu ingreso: un supuesto que puedes cambiar, porque cada entidad pone su propio límite.
Ejemplo: vehículo de $ 25.000.000 a 48 meses
Con los valores de ejemplo (anticipo del 30 %, TNA del 45 %, año de 360 días, ingreso de $ 2.500.000):
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Anticipo | $ 7.500.000,00 |
| Financias | $ 17.500.000,00 |
| Cuota | $ 791.456,66 |
| Última cuota | $ 791.456,45 |
| Intereses | $ 20.489.919,47 |
| Total que pagas | $ 37.989.919,47 |
| Cuota con 365 días | $ 784.503,13 |
| Ingreso necesario | $ 2.638.188,87 |
Por cada $ 100 que financias devuelves unos $ 217. La tasa efectiva anual es del 56,50 %. Y con un ingreso de $ 2.500.000, la cuota es el 31,7 % de lo que ganas: algo más del 30 % que fijamos, así que necesitarías $ 2.638.188,87 al mes, o un plazo algo mayor.
Qué ingreso necesitas para pagar la cuota
Muchas entidades miran qué parte de tu ingreso se va en cuotas. El BCRA no fija un número para vehículos, así que el 30 % es solo una referencia que puedes editar. Si tu cuota es más alta que ese límite, tienes tres caminos:
- Alargar el plazo. A 60 meses la cuota del ejemplo baja a $ 737.217,20, pero pagas $ 26.733.032,67 de intereses. A 24 meses sube a $ 1.118.580,81.
- Dar más anticipo. Con el 50 % de anticipo, la cuota del ejemplo es de $ 565.326,18 y el ingreso necesario baja a $ 1.884.420,60.
- Sumar ingresos. Si vas con otra persona, suma los dos ingresos netos. Para ver cuánto puedes endeudarte, usa la calculadora de capacidad de endeudamiento.
Si más adelante quieres adelantar cuotas, mira cuánto ahorras con el pago anticipado de un préstamo personal en Argentina.
Preguntas frecuentes
¿Se puede pedir un crédito para un auto usado o una moto?
Sí, depende de la entidad: algunas financian usados hasta cierta antigüedad y también motos. Los cálculos son los mismos: cambia el precio, el anticipo que te piden y, a veces, el plazo máximo. Pregunta antes qué condiciones pone para el vehículo que quieres.
¿Cuántos días tiene el año en un crédito para comprar un auto?
360 días en un préstamo prendario sobre un automotor, según el punto 1.5.2 del BCRA; en otros préstamos, 365. Por eso, con la misma TNA, la cuota de un crédito para un auto es algo mayor que la de un préstamo personal en Argentina.
¿Los gastos de la prenda y los sellos están en la cuota?
No. La inscripción de la prenda, el impuesto de sellos y el patentamiento dependen de la provincia y se pagan aparte. Escríbelos en «Gastos aparte» para ver cuánto pones de tu bolsillo al comprar. No se financian en esta calculadora.
¿La cuota cambia durante el crédito?
En un crédito de cuota fija en pesos, no: la cuota es la misma cada mes y la última se ajusta unos centavos para cerrar el saldo. Si tu contrato es en UVA o de tasa variable, la cuota sube o baja; en ese caso usa la calculadora del crédito prendario.
¿Por qué la TEA de mi crédito para auto es tan alta frente a la TNA?
Porque la TNA no cuenta que los intereses se cobran cada mes sobre el saldo. La TEA es lo que ese interés rinde de verdad en un año, porque los intereses se calculan mes a mes sobre el saldo. En el ejemplo, una TNA del 45 % equivale a una TEA del 56,50 %. Para comparar ofertas completas con seguros e IVA, mira el CFT.
¿Cómo sé si la cuota que me ofrecen está bien calculada?
Pide la TNA, el plazo y el monto financiado, y ponlos aquí. Si tu cuota es mayor, la diferencia suele ser IVA sobre los intereses, seguros o comisiones. Con la cuota de un préstamo en sistema francés puedes repetir la cuenta con cualquier otro dato.