En resumen
- En un plan de ahorro de auto en Argentina, la cuota comercial es la cuota pura más la carga administrativa (resolución general 8 de la IGJ, art. 14.3).
- Con un valor de referencia de $ 30.000.000 y 84 cuotas, la cuota pura es de $ 357.142,86 por mes.
- Con una carga del 10 % y un seguro de $ 30.000, la cuota comercial es de $ 422.857,15 y el plan suma $ 35.520.000,60.
- De cada 100 pesos de esa cuota, unos 16 son carga y seguro, y no van al valor del auto.
¿Cómo se calcula la cuota de un plan de ahorro de auto?
La cuota de un plan de ahorro tiene tres partes: la cuota pura, la carga administrativa y el seguro de vida. La cuota pura es el ahorro: el valor del auto dividido por la cantidad de cuotas. Las otras dos son costos del plan.
La norma que regula estos planes es la Resolución General 8/2015 de la Inspección General de Justicia. Su artículo 14.3 llama «cuota comercial» a la suma de la cuota pura y la carga administrativa autorizada. El seguro de vida colectivo (art. 13) se agrega en los planes que lo prevén.
Esta calculadora solo sirve para Argentina. Te muestra cada parte por separado y el total del plan.
Cómo usar la calculadora
- Valor de referencia. Es el precio sugerido del auto que figura en tu plan. Ejemplo: $ 30.000.000. Por norma, es el precio de venta al público sugerido por el fabricante (art. 32.1).
- Cantidad de cuotas. Está en tu contrato. Ejemplo: 84.
- En las opciones avanzadas puedes cambiar la carga administrativa (por defecto, 10 % de la cuota pura), la bonificación del fabricante y el seguro de vida por mes.
El resultado sale al momento. La carga y el seguro dependen de cada plan, así que pon los de tu contrato.
Fórmula
cuota pura = valor de referencia ÷ cantidad de cuotas carga administrativa = cuota pura × porcentaje de carga cuota comercial = cuota pura + carga administrativa + seguro total del plan = cuota comercial × cantidad de cuotas
Si el plan traslada una bonificación del fabricante, el valor de referencia baja en ese porcentaje antes de dividir (art. 32.2). La norma no fija la fórmula de la cuota pura; esta es la práctica habitual de los grupos cerrados. Por eso el resultado es una estimación.
Ejemplo
Un auto con valor de referencia de $ 30.000.000, en 84 cuotas, con carga del 10 % y seguro de $ 30.000 por mes.
| Concepto | Importe por mes |
|---|---|
| Cuota pura | $ 357.142,86 |
| Carga administrativa (10 %) | $ 35.714,29 |
| Seguro de vida | $ 30.000,00 |
| Cuota comercial | $ 422.857,15 |
Si el valor de referencia no cambiara nunca, pagarías en total $ 35.520.000,60. Es decir, un 15,54 % de la cuota no es ahorro. De cada 100 pesos de cuota, unos 16 van a la carga y al seguro.
Qué incluye la cuota y qué no
- Incluye: cuota pura, carga administrativa y, si el plan lo tiene, el seguro de vida.
- No incluye: derecho de suscripción ni de adjudicación, impuestos sobre los cargos ni cuotas especiales. Mira tu contrato.
- Sigue al valor de referencia. Cuando el precio del auto sube, la cuota pura sube igual. Si el auto sube un 10 %, la cuota pura sube un 10 %. Para ver cómo cambian los precios, usa la calculadora de inflación.
Errores comunes
- Comparar solo la cuota pura. Dos planes con la misma cuota pura pueden costar distinto si cambian la carga y el seguro.
- Creer que la cuota es fija. En estos planes se actualiza con el precio del auto.
- Confundirlo con un préstamo. En la cuota pura no hay tasa de interés. Para créditos con interés, mira el crédito prendario, el préstamo personal o el costo financiero total. Para ver una cuota con interés, usa la cuota del préstamo en sistema francés.
- Olvidar la bonificación. Si el fabricante da un descuento, el precio para calcular la cuota pura baja.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la cuota pura de un plan de ahorro?
Es la parte de la cuota que va al valor del auto: el valor de referencia dividido por la cantidad de cuotas. Con $ 30.000.000 y 84 cuotas, son $ 357.142,86 por mes.
¿Qué es la carga administrativa?
Es el gasto que cobra la administradora por gestionar el plan. Se expresa como porcentaje de la cuota pura. Con un 10 %, sobre $ 357.142,86 son $ 35.714,29 por mes.
¿Qué es el valor de referencia?
Es el precio de referencia del auto del plan. Se actualiza con el precio de venta al público sugerido por el fabricante, y con él se actualiza la cuota.
¿Cuánto pago en total por un plan de ahorro?
Con los valores de ejemplo, $ 35.520.000,60 si el precio no cambiara. En la práctica el total sube junto con el valor de referencia.
¿El seguro de vida es obligatorio?
Solo cuando el plan lo prevé. La norma regula cómo funciona ese seguro colectivo, pero cada plan define si lo incluye. Mira tu contrato.
Resultado orientativo. La carga, el seguro y las cuotas dependen de tu contrato. Fuente: Resolución General 8/2015 de la IGJ, artículos 13, 14 y 32.