En resumen
- Con una renta de $2.500.000 al mes y $200.000 de otras deudas, el dividendo máximo es de $425.000 y un banco te prestaría unas 1.764,95 UF (unos $72.781.161) a 25 años.
- Con un pie del 20 % (441,24 UF), podrías comprar una vivienda de unas 2.206,18 UF, unos $90.976.452, con la UF a $41.237,01.
- El cálculo usa un tope del 25 % de la renta para el dividendo: es una estimación, porque la ley no lo fija y cada banco evalúa.
- Con una tasa del 4,2 % en UF, el total pagado sin seguros sería de unas 2.853,61 UF: de cada 100 UF, unas 38 son intereses.
¿Cuánto me prestan de crédito hipotecario según mi renta?
Te prestan el monto cuyo dividendo mensual cabe en una parte de tu renta, una vez restadas tus otras deudas. Con $2.500.000 al mes y $200.000 de deudas, el dividendo máximo es de $425.000 y el crédito, de unas 1.764,95 UF (unos $72.781.161) a 25 años y una tasa del 4,2 %.
Esta calculadora es solo para Chile. El crédito hipotecario se expresa en UF, la unidad que sube con la inflación. Es una estimación: el banco tiene la última palabra y mira también tu historial de pagos, tu tipo de contrato y su propia tasa.
Cómo usar la calculadora
- Renta líquida del hogar al mes. Lo que recibes después de descuentos. Puedes sumar la de tu pareja si piden el crédito juntos.
- Cuotas de otras deudas. Tarjetas, crédito de consumo, crédito automotriz u otros. Si no tienes, deja 0.
- Plazo. Entre 5 y 40 años. Más años bajan el dividendo, pero pagas más intereses.
- Tasa de interés anual en UF. La que te ofrece el banco. El 4,2 % que viene puesto es solo un ejemplo.
- Pie. Lo que pagas al contado, en porcentaje del valor de la vivienda. Muchos bancos financian hasta el 80 %.
En Opciones avanzadas cambias la parte máxima de la renta para el dividendo (25 %), el valor de la UF y los seguros de desgravamen y de incendio y sismo.
Qué reglas usa el cálculo
La Ley 18.010 regula las operaciones de crédito de dinero y los intereses. No fija cuánto del sueldo puede ir al dividendo: cada banco mide tu capacidad de pago. Por eso la calculadora usa un 25 %, una estimación que puedes cambiar a 30 % si tu banco lo acepta.
Para créditos de más de 5.000 UF, el artículo 10 de la ley deja el pago anticipado a lo que pactes con el banco. Si el resultado pasa de esa cifra, la página te lo avisa.
El dividendo máximo incluye los seguros. Los de desgravamen (paga la deuda si el titular fallece) y de incendio y sismo (protege la vivienda) van con una tasa mensual estimada del 0,02 % cada uno. Cada banco informa la suya.
Fórmula
Dividendo máximo = renta × 25 % − otras deudas i = tasa anual ÷ 12 n = años × 12 f = i ÷ (1 − (1 + i)^(−n)) Vivienda = (dividendo máximo ÷ UF) ÷ ((1 − pie) × (f + desgravamen) + incendio) Crédito = vivienda × (1 − pie)
f es lo que cuesta cada mes un crédito de 1 UF. Como los seguros dependen del crédito y de la vivienda, se despeja el valor de la vivienda y de ahí sale el crédito.
Ejemplo: $2.500.000 de renta y $200.000 de deudas
Con los valores de ejemplo: 25 años, tasa del 4,2 %, pie del 20 % y UF a $41.237,01.
- Tope del dividendo: $2.500.000 × 25 % = $625.000.
- Dividendo máximo: $625.000 − $200.000 = $425.000 al mes.
- Crédito: 1.764,95 UF, unos $72.781.161.
- Vivienda de hasta 2.206,18 UF, unos $90.976.452, con un pie de 441,24 UF (unos $18.195.290).
- Dividendo sin seguros: 9,51 UF (unos $392.248) y seguros de unas 0,79 UF al mes.
- Total pagado sin seguros en 300 dividendos: 2.853,61 UF, de las cuales unas 1.088,67 UF son intereses. De cada 100 UF, unas 38 son intereses.
Sin otras deudas, con la misma renta, el dividendo máximo sube a $625.000 y el crédito, a unas 2.595,51 UF.
Qué renta necesito
Para una vivienda de 3.000 UF con un 20 % de pie, a 25 años y una tasa del 4,2 %, el dividendo con seguros es de unas 14,01 UF, unos $577.921. Con un tope del 25 %, necesitas una renta de unos $2.311.683 al mes si no tienes otras deudas. Cámbialo con tus datos. Para ver la CAE y la tabla de amortización, usa el simulador de crédito hipotecario.
Qué más mira el banco
- Tus otras deudas. Cada peso de cuota que ya pagas baja el crédito. Pagar una tarjeta antes de pedir el crédito sube lo que te prestan.
- Tu historial. Un mal comportamiento de pago puede cerrar la puerta aunque los números salgan.
- Tu estabilidad. Un contrato indefinido o años de antigüedad pesan; si trabajas con boleta de honorarios, el banco pide más documentos.
- Gastos. Además del pie, hay tasación, estudio de títulos, notaría, Conservador de Bienes Raíces e impuesto de timbres.
Si buscas ayuda del Estado para el pie, revisa el subsidio habitacional DS1. Para ver el valor de la UF del día, usa UF hoy.
Preguntas frecuentes
¿Qué renta necesito para que me presten 2.000 UF?
Con un 25 % de tope, 25 años y una tasa del 4,2 %, el dividendo con seguros es de unas 11,68 UF, unos $481.600. Necesitarías una renta de unos $1.926.403 al mes sin otras deudas.
¿Se suman las rentas si compramos en pareja?
Sí, si los dos figuran como deudores del crédito. El banco suma las rentas y también las deudas de ambos.
¿Una línea de crédito que no uso me resta capacidad de endeudamiento?
Puede restarla. En Chile los bancos ven en el sistema financiero tus créditos y también las líneas de crédito y de tarjeta aprobadas, aunque no las uses. Pon en «otras deudas» lo que estimes que cuentan y verás cuánto baja el crédito.
¿Cuánto es el pie mínimo?
Muchos bancos financian hasta el 80 % del valor de la vivienda, es decir, piden un pie de al menos el 20 %. Para una vivienda de 3.000 UF, serían 600 UF. Pregunta a tu banco su condición vigente.
¿Por qué el dividendo en pesos sube con los años?
Porque el crédito está en UF y la UF sube con la inflación. El dividendo se mantiene en UF, pero en pesos crece al mismo ritmo que los precios.
¿Cómo puedo conseguir un crédito mayor?
Alargando el plazo, buscando una tasa más baja, sumando la renta de otra persona, pagando antes tus deudas o juntando un pie mayor.