En resumen
- En Estados Unidos, con $200 al mes que suben un 3 % cada año y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos $127,738, de los que $64,489 pondrías tú.
- Esos $127,738 de dentro de 20 años equivalen a unos $70,726 de hoy con un 3 % de IPC anual.
- Con $200 fijos tendrías unos $101,507; subir la aportación con el IPC suma $26,231 más.
- En el año 20 de ese ejemplo invertirías $350.70 al mes, frente a los $200 del primer año.
Invertir cada mes y subir la cuota con el CPI
Esta calculadora responde a una duda concreta: si inviertes una cantidad fija al mes y la subes cada año igual que los precios, ¿cuánto acumulas? En Estados Unidos, el Bureau of Labor Statistics (BLS) publica el índice de precios al consumidor (CPI, en español IPC). La SEC explica en Investor.gov cómo funciona invertir con aportaciones periódicas, lo que se llama dollar cost averaging (DCA).
Una cuota que no se mueve pesa menos cada año en tu presupuesto. Si la subes con el IPC, tu esfuerzo de ahorro se mantiene igual en términos reales.
Con $200 al mes que suben un 3 % cada año y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos $127,738. Con $200 fijos tendrías unos $101,507.
Cómo usar la calculadora
- Aportación mensual del primer año: lo que inviertes cada mes al empezar, en dólares.
- IPC anual: el porcentaje con el que subes la cuota. Es una estimación: mira el último dato del BLS y cámbialo.
- Rentabilidad anual: lo que esperas que crezca tu cartera. Es una hipótesis, sin garantías.
- Años: el plazo de inversión.
- Opciones avanzadas: el dinero que ya tienes invertido.
Fórmula
r = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1 cuota del año k = A × (1 + IPC)^(k − 1) cada mes: saldo = saldo × (1 + r) + cuota del año valor de hoy = capital final / (1 + IPC)^años
La cuota se paga al final de cada mes. El valor de hoy divide el capital entre la inflación acumulada.
Ejemplo
Empiezas con $200 al mes, los subes un 3 % cada año y esperas un 7 % anual durante 20 años.
| Concepto | Con IPC del 3 % | Aportación fija |
|---|---|---|
| Aportado por ti | $64,489 | $48,000 |
| Capital final | $127,738 | $101,507 |
| En dólares de hoy | $70,726 | $56,202 |
Los intereses suman $63,249: de cada 10 dólares del capital final, unos 5 son intereses. En el año 20 invertirías $350.70 al mes.
Qué IPC poner
Parte del último dato anual del BLS o de la media que prefieras. Nadie sabe la inflación de los próximos 20 años, así que prueba cifras más bajas y más altas. Si tu sueldo sube menos que los precios, elige una subida de cuota que de verdad puedas sostener.
Cómo leer el resultado
El capital final está en dólares del futuro, que compran menos que los de hoy. La cifra «en dólares de hoy» es la que conviene comparar con tus gastos actuales. Fíjate también en el reparto: al principio casi todo lo has puesto tú y con los años los intereses pesan más. Alargar el plazo suele mover más el resultado que subir un poco la rentabilidad.
Errores comunes
- Dar por hecho que la rentabilidad será la misma cada año.
- Subir la cuota más de lo que sube tu ingreso.
- Fijarte solo en el total en dólares y olvidar que dentro de 20 años compra menos.
- Olvidar comisiones del fondo o del bróker y los impuestos, que reducen lo que ganas.
Para seguir, mira el interés compuesto con impuestos, el 401(k), la Roth IRA, el DCA con aportación creciente o el DCA básico. Es una estimación educativa, no un consejo de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Sirve para un 401(k) o una cuenta de bróker?
Sí, como proyección en dólares. Cada cuenta tiene sus propios límites e impuestos, que esta calculadora no aplica.
¿Qué diferencia hay entre CPI e IPC?
Ninguna: CPI es la sigla inglesa del índice de precios al consumidor que publica el BLS. Aquí usamos IPC.
¿Qué pasa si el IPC real sale distinto del que puse?
El resultado cambia. Repite el cálculo con un IPC más alto y otro más bajo para ver el abanico.
¿Por qué el capital final parece tan alto?
Porque está en dólares de dentro de 20 años. Mira la cifra en dólares de hoy para saber su poder de compra actual.
¿Cuento comisiones e impuestos federales?
No. Para una cifra más prudente, réstalos a la rentabilidad antes de calcular.