En resumen
- Con $100,000 a 28 días al 7 % anual, un depósito a plazo en México paga $544.44 de intereses brutos.
- Con una retención de ISR del 0.90 % anual, a 28 días se retienen $69.04 y recibes $100,475.40.
- La ganancia anual total (GAT) nominal de ese depósito es 7.33 %; con una inflación del 4 % anual, el rendimiento real del plazo es 0.17 %.
- Renovando 12 veces ese depósito de 28 días, con la misma tasa, terminas con $106,359.64.
Cómo se calcula un depósito a plazo en México
Los intereses de un depósito a plazo en México se calculan así: monto × tasa anual × días ÷ 360. Con $100,000 a 28 días al 7 % anual, ganas $544.44 antes de impuestos. Después, el banco retiene el ISR (impuesto sobre la renta) y te quedan $475.40.
Un depósito a plazo es dinero que dejas en el banco durante unos días fijos, a cambio de una tasa que conoces desde el principio. Esta calculadora es solo para México. Para otros instrumentos, mira los CETES; para comparar con otros países, usa el simulador de depósitos.
Cómo usar la calculadora
- Monto que inviertes, en pesos.
- Tasa anual: la tasa nominal que te ofrece el banco.
- Plazo, en días. Lo común son 7, 28, 91, 182 o 364 días.
- Inflación anual esperada: para ver si tu dinero compra más al vencer.
En Opciones avanzadas puedes cambiar la retención de ISR (la fija cada año la Ley de Ingresos de la Federación) y cuántas veces renuevas el depósito. Renovar quiere decir que al vencer vuelves a invertir el monto más los intereses netos, al mismo plazo.
Fórmulas
Intereses = Monto × tasa anual × días ÷ 360 Retención ISR = Monto × tasa de retención × días ÷ 365 Recibes = Monto + intereses − retención GAT nominal = (1 + intereses ÷ monto) ^ (365 ÷ días) − 1
- El año comercial es de 360 días para los intereses y de 365 para la retención.
- El rendimiento real es lo que ganas por encima de la inflación: (1 + rendimiento neto) ÷ (1 + inflación del periodo) − 1.
- La GAT es la ganancia anual total que los bancos están obligados a informar; se explica en el sitio del Banco de México.
Ejemplo
Con los valores de ejemplo de la calculadora:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Intereses brutos (28 días, 7 % anual) | $544.44 |
| Retención de ISR (0.90 % anual) | $69.04 |
| Ganancia neta | $475.40 |
| Recibes al vencer | $100,475.40 |
| GAT nominal | 7.33 % |
| Rendimiento real, con 4 % de inflación anual | 0.17 % |
De cada $100,000, ganas unos $475 en 28 días. Si renuevas 12 veces el depósito, con la misma tasa y la retención sobre el saldo de cada plazo, terminas con $106,359.64.
Qué considerar antes de elegir un plazo
- Plazo más largo, tasa a veces mayor. Compara siempre con la inflación que esperas, no solo con la tasa.
- Retirar antes de tiempo. En un depósito a plazo fijo, el banco puede no pagarte intereses si retiras antes del vencimiento. No inviertas lo que puedas necesitar de golpe.
- La retención no es tu impuesto final. Es un anticipo del ISR sobre los intereses; la información oficial está en la CNBV.
- Protección del ahorro. El IPAB garantiza los depósitos bancarios hasta un límite por persona y por banco.
Son estimaciones: tu banco puede redondear distinto o usar otra base. Revisa el contrato y la GAT que te informa.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto gano con un depósito a plazo de $100,000 a 28 días?
Depende de la tasa. Al 7 % anual, ganas $544.44 antes de impuestos y $475.40 después de una retención de ISR del 0.90 % anual. Escribe la tasa de tu banco para ver tu resultado.
¿Cómo se calculan los intereses de un depósito a plazo?
Multiplica el monto por la tasa anual y por los días, y divide entre 360. Con $50,000 al 6 % durante 91 días: 50,000 × 0.06 × 91 ÷ 360 = $758.33.
¿Qué es la retención de ISR en un depósito a plazo?
Es un anticipo del impuesto sobre la renta que el banco descuenta de tus intereses. Se calcula como un porcentaje anual del monto invertido, que fija cada año la Ley de Ingresos de la Federación.
¿Qué es la GAT?
La ganancia anual total es un indicador que muestra cuánto rinde un producto al año, antes o después de inflación e impuestos. Sirve para comparar productos de distintos bancos.
¿Qué es el rendimiento real?
Es lo que ganas por encima de la inflación. Si el rendimiento es 0.17 % y la inflación del periodo es 0.30 %, tu dinero compra un poco menos al vencer.
¿Qué pasa si renuevo el depósito?
Vuelves a invertir el monto más los intereses netos, al mismo plazo. La tasa puede cambiar en cada renovación, así que el resultado final es una estimación.