En resumen
- En Argentina, el banco no puede cobrar comisión por cancelar todo el crédito si pasó la cuarta parte del plazo o 180 días corridos, el mayor de los dos.
- Con un crédito a 36 meses, la cuarta parte son 274 días: antes de ese día, el banco puede aplicar la comisión de tu contrato.
- Si debes $ 1.000.000 con TNA del 60 % y cancelas al día 200, una comisión del 3 % sería de $ 30.000 y te ahorras $ 951.543,20 en intereses.
- En ese caso, esperar los 74 días que faltan te costaría unos $ 121.643,84 en intereses: sale más caro que pagar la comisión.
¿Puedo cancelar mi crédito antes de tiempo sin comisión?
Sí, si ya pasó la cuarta parte del plazo del crédito o 180 días corridos desde que te lo dieron, el mayor de los dos. Esta calculadora es solo para Argentina y para la cancelación total. Con un crédito a 36 meses, la cuarta parte son 274 días, que es más que 180: ese es tu día.
La regla es del Banco Central (BCRA) en su texto sobre protección de los usuarios de servicios financieros. Antes de ese día, el banco puede cobrar una comisión, pero no está obligado: la que vale es la de tu contrato.
Es una estimación. Pide al banco tu saldo de cancelación del día y el porcentaje de comisión que figura en tu contrato.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes ahora: el capital que te falta devolver.
- Plazo original: los meses totales del crédito, tal como te lo dieron.
- Días desde que te lo dieron: días corridos hasta el día en que cancelarías. Si no los sabes, cuenta desde la fecha del desembolso.
- TNA: la tasa nominal anual de tu contrato. El 60 % es un ejemplo.
- Comisión por cancelar (avanzado): el porcentaje de tu contrato. Si no hay, pon 0.
Cómo se calcula
El plazo se pasa a días y se toma su cuarta parte, redondeada hacia arriba. El umbral es el mayor entre esa cuarta parte y 180 días.
plazo en días = plazo en meses × 365 / 12 umbral = mayor entre (plazo en días / 4) y 180 comisión = saldo × % pactado (solo si los días son menos que el umbral) ahorro = cuota × cuotas que quedan − saldo
La cuota se calcula con el sistema francés, el de cuota fija: la misma cantidad cada mes. Las cuotas que quedan son los meses del plazo menos los meses completos ya transcurridos. El costo de esperar es el interés simple de los días que faltan: saldo × TNA / 365 × días.
Ejemplo
Debes $ 1.000.000. Te dieron el crédito a 36 meses con una TNA del 60 % y hoy es el día 200. El contrato dice 3 % de comisión por cancelar.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Plazo en días | 1.095 |
| Cuarta parte del plazo | 274 días |
| Umbral (el mayor con 180) | 274 días |
| Días que faltan | 74 |
| Comisión máxima | $ 30.000,00 |
| Cuota que pagabas | $ 65.051,44 |
| Intereses que te ahorras | $ 951.543,20 |
| Ahorro menos comisión | $ 921.543,20 |
| Costo de esperar 74 días | $ 121.643,84 |
La comisión son $ 30.000, mucho menos que los $ 121.643,84 de intereses que pagarías esperando. Aquí conviene cancelar hoy. Si fuera al revés, esperar saldría mejor.
Qué cambia con el plazo
En créditos cortos manda el mínimo de 180 días. A 12 meses la cuarta parte son 92 días, así que el umbral es 180. A partir de 24 meses manda la cuarta parte del plazo.
Qué no cubre esta calculadora
- Pagos parciales: la norma permite comisión en la precancelación parcial. Mira nuestra calculadora de pago anticipado de préstamo personal.
- Créditos en UVA: tienen su propio ajuste. Usa la de pago anticipado de crédito UVA.
- Hipotecarios: mira la de cancelación anticipada de hipoteca.
- Costos extra: IVA sobre la comisión, seguros y gastos no están incluidos. Para el costo total del crédito, usa el costo financiero total.
Preguntas frecuentes
¿Desde cuándo no me pueden cobrar comisión por cancelar mi crédito?
Desde que pasó la cuarta parte del plazo original o 180 días corridos desde el otorgamiento, lo que sea mayor. Con un plazo de 36 meses son 274 días.
¿El banco está obligado a cobrar comisión antes de ese día?
No. La norma dice que puede dar lugar a comisión. Si tu contrato no la prevé, no hay nada que pagar.
¿Cuenta desde la firma o desde el desembolso?
La norma habla de «desde su otorgamiento». Si dudas, pregunta al banco la fecha que figura como otorgamiento y úsala.
¿Qué pasa si cancelo solo una parte?
La regla de la cuarta parte o los 180 días es para la cancelación total. En una parcial puede haber comisión: revisa tu contrato. Para ese caso mira el pago anticipado de préstamo personal.
¿Me ahorro intereses si cancelo antes?
Sí: dejas de pagar los intereses de los meses que quedaban. En el ejemplo son $ 951.543,20. Con una TNA de 0 % no hay ahorro.
¿Esta calculadora sirve para cualquier banco?
Sirve para créditos con cuota fija en pesos. La regla del BCRA es común para las entidades financieras; tu TNA y tu comisión salen del contrato. Es una estimación y no incluye IVA ni seguros.
Fuente oficial
BCRA, texto ordenado «Protección de los usuarios de servicios financieros», punto 2.3.2.1: bcra.gob.ar.