En resumen
- Adelantar $ 10.000.000 en un crédito UVA de 28.000 UVA al 6 % a 20 años, con 36 cuotas pagadas, ahorra unos $ 14.052.390,54 de intereses si reduces los meses.
- Con ese adelanto terminas 55 meses antes: te quedan 149 cuotas en vez de 204.
- Si prefieres bajar la cuota, pasa de $ 431.291,51 a $ 352.981,41 al mes y el ahorro de intereses es de $ 5.975.254,63.
- Según el art. 872 del Código Civil y Comercial, pagar antes del plazo no da derecho a exigir descuentos; tu contrato puede sumar comisión.
Cuánto ahorras al adelantar un crédito UVA
Adelantar dinero en un crédito UVA te ahorra los intereses de los meses que dejas de deber. Cuanto antes lo hagas y más pongas, más ahorras. Esta calculadora es solo para Argentina y es una estimación: tu banco te dará la cifra exacta.
Un crédito UVA se debe en UVA, una unidad que sube con la inflación. Si quieres ver la cuota completa de tu crédito, usa la calculadora de crédito hipotecario UVA y, para ver el valor de la unidad, la de UVA de hoy.
Cómo usar la calculadora de pago anticipado
- Préstamo original en UVA: los pesos que te prestaron divididos entre el valor de la UVA el día de la firma. Lo ves en tu contrato.
- Tasa del banco (TNA): la tasa anual de tu contrato, además de la UVA.
- Plazo original y cuotas pagadas: cuántos años tenía el crédito y cuántas cuotas llevas pagadas.
- Dinero que quieres adelantar: los pesos que pondrías de una vez. Si es más de lo que debes, cancelas todo.
- Qué quieres que baje: los meses o la cuota.
En Opciones avanzadas puedes poner el valor de la UVA el día del pago y la comisión que te cobre el banco por adelantar, si la hay.
Menos meses o cuota más baja
Hay dos formas de usar el dinero adelantado, y no ahorran lo mismo:
- Menos meses: sigues pagando la misma cuota en UVA y terminas antes. Es lo que más interés ahorra, porque la deuda baja más rápido.
- Cuota más baja: el plazo no cambia y cada cuota es menor. Ahorras menos interés, pero respiras cada mes.
La calculadora te muestra las dos opciones juntas. Qué opciones permite tu contrato, y cuál aplica el banco si no le dices nada, lo marca tu banco.
Cómo se calcula el ahorro de intereses
Adelanto en UVA = pesos que adelantas ÷ valor de la UVA Nuevo saldo = saldo en UVA − adelanto en UVA Ahorro = intereses que faltaban − intereses con el nuevo saldo Ahorro en pesos = ahorro en UVA × valor de la UVA
- Se usa el sistema francés: cuota fija en UVA, con más interés al principio y más capital al final.
- Los intereses de cada mes son el saldo por la tasa anual dividida entre 12.
- El adelanto se aplica justo después de pagar una cuota.
El Código Civil y Comercial dice que el pago anterior al vencimiento no da derecho a exigir descuentos (art. 872). La calculadora parte de lo habitual en un crédito hipotecario: pagas el saldo de capital más los intereses ya generados, y desde el adelanto los intereses se calculan sobre la deuda menor. Si tu contrato fija otra condición o una comisión, manda lo que diga el contrato.
Ejemplo: $ 10.000.000 adelantados
Un crédito de 28.000 UVA al 6 % a 20 años, con 36 cuotas pagadas y la UVA a $ 2.150. La cuota es de 200,60 UVA y la deuda es de 25.616,20 UVA. Adelantas 4.651,16 UVA, que son $ 10.000.000.
| Opción | Meses que faltan | Cuota | Intereses que pagarás |
|---|---|---|---|
| Sin adelantar | 204 | $ 431.291,51 | $ 32.908.623,91 |
| Menos meses | 149 | $ 431.291,51 | $ 18.856.233,36 |
| Cuota más baja | 204 | $ 352.981,41 | $ 26.933.369,27 |
Si bajas los meses, te ahorras $ 14.052.390,54 y terminas 55 meses antes. Si bajas la cuota, te ahorras $ 5.975.254,63. De cada 100 pesos de interés que faltaban, con la primera opción te ahorras unos 43.
Qué mirar antes de adelantar dinero
- Pregunta la comisión. Algunos contratos cobran un porcentaje por adelantar. Ponlo en las opciones avanzadas para ver el ahorro neto.
- Compara con lo que ganarías con ese dinero. Con ese mismo dinero en otro destino puedes ver el resultado en la calculadora de plazo fijo UVA. Son números distintos y los pones tú.
- Cuenta la UVA. El ahorro se mide en UVA; si la inflación sube, en pesos será mayor. Mira cómo se ajusta en ajuste por CER.
- Guarda un colchón. No adelantes todo lo que tienes: conviene dejar dinero para imprevistos.
Preguntas frecuentes
¿Se puede cancelar un crédito UVA antes de tiempo?
Sí, normalmente. El Código Civil y Comercial (art. 872) dice que pagar antes del plazo no da derecho a exigir descuentos. Cómo se pide, el mínimo, la comisión y los intereses que se cobran los fija tu contrato. Pide a tu banco el saldo de cancelación del día.
¿Cuánto interés ahorro si adelanto una parte del crédito?
Depende de cuánto adelantas, de la tasa y de cuántas cuotas lleves. En el ejemplo, $ 10.000.000 adelantados a los 36 meses ahorran $ 14.052.390,54 si reduces los meses, más que lo adelantado.
¿Es mejor reducir la cuota o el plazo?
Reducir los meses ahorra más interés. Reducir la cuota alivia el gasto mensual. La calculadora muestra las dos, y la decisión depende de lo que necesites tú.
¿Cuánto cuesta cancelar todo el crédito?
Es el saldo en UVA por el valor de la UVA del día, más una comisión si el contrato la tiene. En el ejemplo, la deuda es de 25.616,20 UVA, unos $ 55.074.840,11 con la UVA a $ 2.150.
¿Los intereses ahorrados suben con la inflación?
Se miden en UVA, así que sí: en pesos valen más cuanto más suba la UVA. Por eso la calculadora usa el valor de la UVA que tú pongas.
¿Qué pasa si adelanto cuando me faltan pocas cuotas?
Ahorras poco, porque casi todo lo que pagas ya es capital. Adelantar rinde más al principio del crédito, cuando la cuota lleva más intereses.