En resumen
- Con una cuota UVA de $ 430.000 y un 20 % de inflación al año, dentro de un año pagarás $ 516.000 y dentro de cinco, $ 1.069.977,60.
- Con ese 20 % de inflación, la última de 240 cuotas sería de $ 16.236.594,31, unas 37,8 veces la de hoy.
- Con un 20 % de inflación al año, una cuota UVA se duplica en unos 46 meses, es decir, en 3 años y 10 meses.
- Con ingresos de $ 2.000.000 que suben un 10 % al año frente a una inflación del 20 %, la cuota pasa del 21,5 % al 112,31 % de lo que cobras en el año 20.
¿Cuánto sube la cuota de un crédito UVA?
La cuota de un crédito UVA sube al mismo ritmo que la inflación. Es fija en UVA, una unidad que el Banco Central ajusta cada día por el CER, un índice que sigue la inflación. Por eso, en pesos, cada mes pagas un poco más.
Esta calculadora es solo para Argentina. Parte de la cuota que ya pagas, no del préstamo nuevo. Si quieres calcular la primera cuota de un préstamo, usa el simulador de crédito hipotecario UVA.
Cómo usar la calculadora
- Cuota que pagas este mes: la de tu resumen del banco, en pesos.
- Cuotas que te quedan: 240 cuotas son 20 años.
- Inflación anual que esperas: es un supuesto. Prueba un escenario bajo y otro alto.
- Ingreso neto del hogar: para ver cuánto pesa la cuota en lo que cobras. Puedes dejarlo en 0.
En Opciones avanzadas puedes cambiar cuánto suben tus ingresos cada año y el valor de la UVA de hoy. Este último solo sirve para mostrar tu cuota en UVA; el valor del día lo tienes en valor de la UVA hoy.
Cómo se calcula
Inflación mensual = (1 + inflación anual)^(1/12) Cuota del mes m = cuota de hoy × inflación mensual^m Meses para duplicarse = 12 × ln 2 ÷ ln(1 + inflación anual)
- m es el número de meses desde hoy (0 es este mes).
- Es lo mismo que multiplicar la cuota fija en UVA por el valor de la UVA de cada mes. El detalle del ajuste está en ajuste por CER.
- Si la inflación es 0, la cuota no cambia. Si es negativa, baja.
Ejemplo: cuota de $ 430.000 a 240 cuotas
Con una cuota de $ 430.000, 240 cuotas por pagar, un 20 % de inflación al año y la UVA a $ 2.150:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota fija en UVA | 200 UVA |
| Cuota dentro de 1 año | $ 516.000,00 |
| Cuota dentro de 5 años | $ 1.069.977,60 |
| Última cuota | $ 16.236.594,31 |
| Total que pagarás | $ 1.048.708.246,82 |
| Total sin inflación | $ 103.200.000,00 |
La última cuota es unas 37,8 veces la de hoy. No es que el préstamo sea más caro en UVA: son los mismos 200 UVA, pero la UVA vale mucho más.
Cuándo se duplica tu cuota
Con un 20 % de inflación al año, tu cuota se duplica en unos 46 meses. Con un 10 %, en unos 87 meses. Con un 50 %, en unos 21. De cada 100 pesos de cuota de hoy, en poco menos de 4 años pagarás 200.
¿Aguantan tus ingresos?
Lo que importa es si tus ingresos suben igual. Con una cuota de $ 430.000 y un ingreso de $ 2.000.000 (el 21,5 %), según cuánto suban tus ingresos al año con un 20 % de inflación:
| Año | Cuota del primer mes | Cuota / ingreso si cobras +20 % | Cuota / ingreso si cobras +10 % |
|---|---|---|---|
| 1 | $ 430.000,00 | 21,5 % | 21,5 % |
| 5 | $ 891.648,00 | 21,5 % | 30,45 % |
| 10 | $ 2.218.705,55 | 21,5 % | 47,05 % |
| 15 | $ 5.520.849,40 | 21,5 % | 72,69 % |
| 20 | $ 13.737.639,97 | 21,5 % | 112,31 % |
Si tus ingresos acompañan a la inflación, la cuota pesa siempre lo mismo. Si se quedan atrás, la cuota se come cada vez más de lo que cobras. Para ver cómo evolucionan los sueldos, mira el índice RIPTE y la inflación mensual. Para saber qué ingreso te pedirían al empezar, usa ingreso necesario para un crédito hipotecario.
Son estimaciones. La inflación futura no se conoce y tu banco puede sumar seguros y comisiones.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto va a subir mi cuota UVA el año que viene?
Lo mismo que la inflación de los próximos 12 meses. Si pagas $ 430.000 y la inflación es del 20 %, el año que viene pagarás $ 516.000. Con un 40 %, serían $ 602.000.
¿Por qué sube la cuota si la deuda en UVA baja?
Porque la deuda se mide en UVA, pero la cuota se paga en pesos. Cada cuota amortiza algo de UVA, pero la UVA vale más pesos cada mes. En UVA debes cada vez menos; en pesos, la cuota crece.
¿La cuota puede bajar?
Solo si la inflación es negativa, algo muy raro. Con una caída del 10 % anual, una cuota de $ 430.000 bajaría a $ 387.000 dentro de un año. Lo normal es que se quede igual o suba.
¿Qué inflación pongo?
Prueba tres escenarios: uno bajo, uno parecido al último año y uno alto. Los datos pasados los publica el INDEC. Nadie sabe la inflación futura, así que mira si tu cuota aguanta en el escenario más alto.
¿Cuánto pagaré en total hasta el final?
Es la suma de todas las cuotas en pesos. Con $ 430.000 y 240 cuotas, serían $ 103.200.000 sin inflación y $ 1.048.708.246,82 con un 20 % al año.
¿Puedo ver mi cuota en UVA?
Sí. Divide tu cuota en pesos entre el valor de la UVA del día. Con $ 430.000 y la UVA a $ 2.150, son 200 UVA. Esa cifra no cambia durante el crédito.