En resumen
- Con 52 años, $70,000 de sueldo y los dos planes (403(b) y 457(b) de gobierno), puedes aportar hasta $32,500 a cada uno y $65,000 en total este año.
- Si ya aportas $35,000 (20,000 al 403(b) y 15,000 al 457(b)), te quedan $30,000 por aportar.
- El límite básico del IRS es $24,500 por plan; desde los 50 años se suman $8,000 y entre los 60 y los 63, $11,250.
- Con 15 años de servicio, el 403(b) puede dar hasta $3,000 extra.
Cuánto puedes aportar al 403(b) y al 457(b)
En 2026 puedes aportar de tu sueldo hasta $24,500 a tu 403(b) y otros $24,500 a tu 457(b). Desde los 50 años se suma un catch-up de $8,000, y entre los 60 y los 63 años, uno de $11,250. Nunca puedes aportar más de lo que ganas.
Esta calculadora es solo para Estados Unidos. Calcula el máximo de cada plan, lo que te queda y si te pasas. Es una estimación: tu plan puede ser más estricto que la ley.
Qué son el 403(b) y el 457(b)
- 403(b): plan de ahorro para la jubilación de escuelas públicas, hospitales, iglesias y organizaciones sin fines de lucro.
- 457(b) de gobierno: plan de empleados de estados, ciudades y condados.
- 457(b) de organización exenta: plan de algunas organizaciones sin fines de lucro, para ejecutivos y empleados bien pagados.
Los límites del 403(b) y del 457(b) son independientes. Si tu empleador te ofrece los dos, puedes llegar al máximo en ambos a la vez. Es una ventaja que no tiene un 401(k) solo.
Cómo usar la calculadora
- Elige tu plan: 403(b), 457(b) o los dos.
- Escribe la edad que cumples este año, tu sueldo bruto y lo que aportas a cada plan.
- En lo avanzado, añade tus años de servicio, lo aportado en años anteriores y otros aportes de sueldo del año.
Verás el máximo de cada plan, el total, lo que te queda y, si te pasas, cuánto.
Catch-up por edad
El catch-up es un aporte extra para quien se acerca a la jubilación:
- De 50 a 59 años y desde los 64: $8,000 extra, hasta $32,500 por plan.
- De 60 a 63 años: $11,250 extra en lugar de los $8,000, hasta $35,750 por plan.
Se cuenta con la edad que cumples el 31 de diciembre. En el 457(b) de organizaciones exentas no hay catch-up por edad. Si el año pasado ganaste más de $150,000 en sueldo sujeto a FICA, el catch-up debe ir como Roth: se paga el impuesto hoy.
Extra de 15 años del 403(b)
Si llevas 15 años o más con la misma organización, tu 403(b) puede darte hasta $3,000 extra al año. Es el menor de tres números:
- $3,000.
- $15,000 menos los extras de este tipo que ya usaste.
- $5,000 por cada año de servicio, menos todo lo que aportaste de sueldo al 403(b) en años anteriores.
Se aplica antes del catch-up por edad. Tu plan decide si lo ofrece.
Los 3 últimos años del 457(b)
Si tu 457(b) te lo permite, en los 3 años antes de la edad normal de jubilación de tu plan puedes aportar el límite básico más lo que no aportaste en años anteriores, hasta otro límite básico. No se suma al catch-up por edad en un 457(b) de gobierno: se usa el mayor de los dos.
Ejemplo
Tienes 52 años, ganas $70,000 y tu empleador ofrece 403(b) y 457(b) de gobierno. Aportas $20,000 al 403(b) y $15,000 al 457(b).
- Máximo del 403(b): $24,500 + $8,000 = $32,500.
- Máximo del 457(b): $24,500 + $8,000 = $32,500.
- Máximo total: $65,000. Ya aportas $35,000, así que te quedan $30,000.
Otro caso: 40 años, solo 403(b), 20 años de servicio y $60,000 aportados antes. El extra de 15 años es $3,000 y el máximo sube a $27,500.
Otros aportes que cuentan
El límite básico del 403(b) se comparte con tus aportes de sueldo a un 401(k), SIMPLE o SARSEP del mismo año, aunque sean de otro empleador. El 457(b) tiene su propio límite. Si cambiaste de trabajo, suma lo aportado en los dos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo aportar el máximo al 403(b) y al 457(b) a la vez?
Sí, si tu empleador ofrece los dos y tu sueldo alcanza. Cada plan tiene su propio límite. Lo que aportes en total no puede pasar de tu sueldo.
¿Qué pasa si aporto más del límite del IRS a mi 403(b) o 457(b)?
Es un exceso de aporte. Lo normal es pedir al administrador de tu plan que te devuelva el exceso antes de la fecha límite, para evitar un impuesto extra. La calculadora te dice cuánto te pasas.
¿El límite incluye lo que pone mi empleador?
No. Los $24,500 son solo lo que aportas tú de tu sueldo. El aporte del empleador cuenta en otro tope más alto, que esta calculadora no usa.
¿El catch-up es automático?
No. Tu plan tiene que ofrecerlo. Pregunta al administrador si lo permite antes de planear aportes de más.
¿Cuándo cambia el límite?
El IRS lo actualiza casi cada año en otoño. Puedes cambiar los importes en la parte avanzada de la calculadora cuando salgan los nuevos. Fuente: IRS, límites de 2026.
¿Mi plan del trabajo me deja usar todos estos extras?
No siempre. En Estados Unidos cada plan 403(b) o 457(b) elige qué opciones de la ley ofrece. Confirma con el administrador de tu plan antes de contar con ellas.