En resumen
- Si retiras 30.000 € de una cartera de 200.000 € que te costó 140.000 €, solo 9.000 € son ganancia y pagas unos 1.770 € de IRPF; te quedan 28.230 €.
- De cada 100 € que retiras en ese caso, pagas unos 5,90 € de IRPF, aunque sobre la ganancia el tipo medio es del 19,67 %.
- La ganancia tributa en la escala del ahorro: 19 % hasta 6.000 €, 21 % hasta 50.000 €, 23 % hasta 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % desde ahí.
- Cuanto más retiras en un mismo año, más ganancia se acumula y más suben los tramos; repartir las ventas puede bajar el tipo medio.
¿Cuánto te queda al retirar dinero de tu cartera?
Te queda lo que retiras menos el IRPF de la parte que es ganancia. Con 30.000 € retirados de una cartera de 200.000 € que te costó 140.000 €, pagas unos 1.770 € y te quedan 28.230 €. Es una estimación solo para España.
No tributa todo el dinero que sacas. Solo tributa la ganancia incluida en lo vendido. Si tu cartera tiene un 30 % de ganancia, de cada 100 € que retiras, 30 € son ganancia y 70 € son dinero que pusiste tú.
Cómo usar la calculadora
- Cuánto quieres retirar: el importe bruto de la venta.
- Valor actual de la cartera: lo que vale hoy todo lo que tienes.
- Lo que pagaste por ella: el total invertido, con comisiones.
- Opciones avanzadas: otras rentas del ahorro del año (intereses, dividendos) y pérdidas de otras ventas que quieres compensar.
Cómo se calcula
f = (valor - coste) / valor ganancia = retirar × f - pérdidas IRPF = T(ganancia + otras rentas) - T(otras rentas) neto = retirar - IRPF
T es el impuesto de la escala del ahorro. La calculadora supone que lo vendido tiene la misma proporción de ganancia que toda la cartera. En la práctica, con acciones, cuenta el valor de adquisición de los títulos que vendes, y con fondos se vende primero lo más antiguo.
La escala del ahorro
Las ganancias de la venta de acciones y fondos van a la base del ahorro. La Ley 35/2006 del IRPF (arts. 66 y 76) fija una parte estatal y otra autonómica. Sumadas, con la escala general:
| Base del ahorro | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Algunas comunidades usan otra escala autonómica. Consulta la tuya en la Agencia Tributaria.
Ejemplo
Retiras 30.000 € de una cartera de 200.000 € que te costó 140.000 €.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Parte de ganancia de la cartera | 30,00 % |
| Ganancia incluida en la venta | 9.000,00 € |
| IRPF (6.000 € al 19 % y 3.000 € al 21 %) | 1.770,00 € |
| Te queda | 28.230,00 € |
| Cartera que sigue invertida | 170.000,00 € |
El IRPF supone un 5,90 % de lo retirado y un 19,67 % de la ganancia.
Qué cambia según lo que retires
Retirar más en el mismo año sube la ganancia y empuja parte de ella a tramos más altos. Con la misma cartera, retirar 100.000 € supone 30.000 € de ganancia y unos 6.180 € de IRPF; retirar los 200.000 € supone 60.000 € de ganancia y unos 12.680 € de IRPF. La tabla de la calculadora te lo muestra para el 5, 10, 25, 50 y 100 % de la cartera.
Qué no incluye
- El mínimo personal y familiar.
- La retención del 19 %, que es un adelanto: el impuesto final se ajusta en la declaración de la renta.
- Dividendos o intereses que cobres: pon su total en «otras rentas».
Para la declaración, consulta la Agencia Tributaria.
Preguntas frecuentes
¿Pago IRPF por todo el dinero que retiro de mi cartera?
No. Solo por la ganancia que hay en la parte vendida. El dinero que invertiste tú no tributa al recuperarlo.
¿Y si mi cartera vale menos de lo que invertí?
Si retiras dinero de una cartera en pérdidas, esa venta no genera ganancia y no pagas IRPF. La pérdida puede compensar otras ganancias; revisa el plazo en la normativa.
¿Traspasar un fondo a otro tributa?
No, mientras sea un traspaso entre fondos de inversión: no se tributa hasta que reembolsas. Esta calculadora trata la retirada de dinero.
¿Me conviene vender en dos años distintos?
Puede bajar el tipo medio, porque cada año empieza de nuevo la escala. Depende de tus otras rentas y de la ganancia.
¿Es lo mismo para todas las comunidades?
La parte estatal es igual. La autonómica puede cambiar, por eso el resultado es una estimación con la escala general.
¿Sirve para cripto?
No está pensada para cripto. Sirve para acciones y fondos con ganancia proporcional.