En resumen
- Un depósito de 10.000 € a 365 días con un TIN del 2,5 % paga 250,00 € brutos; tras la retención del 19 % (47,50 €), te quedan 202,50 €.
- De cada 100 € de intereses, el banco retiene 19 € a cuenta del IRPF; en la renta se aplica la escala del ahorro, del 19 % al 30 %.
- A 90 días, 10.000 € al 2,5 % de TIN dan 61,64 € brutos y 49,93 € netos.
- Con una inflación del 2 % anual, esos 10.000 € a un año ganan solo un 0,02 % real: el impuesto se come casi toda la ventaja.
¿Cuánto gana un depósito a plazo fijo en España?
Un depósito a plazo gana capital × TIN × días ÷ 365, y de ahí se resta el impuesto. Con 10.000 € a 365 días y un TIN del 2,5 %, ganas 250,00 € brutos y 202,50 € netos. Esta calculadora es solo para España; en otros países hay calculadoras propias, como el depósito a plazo en Chile.
Un depósito a plazo es dinero que dejas en el banco durante unos días fijos a cambio de una tasa que conoces desde el principio. El TIN (tipo de interés nominal) es la tasa anual que anuncia el banco. La TAE es el equivalente anual real: coincide con el TIN si cobras todo al final, y es algo mayor si los intereses se capitalizan.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que depositas, en euros.
- Plazo, en días: 90, 180 o 365 son lo más habitual.
- TIN: la tasa de tu oferta.
- Impuesto: la retención del 19 % que aplica el banco, la escala del ahorro (si tienes otras rentas del ahorro) o ninguno.
- Inflación esperada: para ver si el dinero que recibes compra más que hoy.
En Opciones avanzadas eliges si los intereses se cobran al vencimiento (lo más común) o se capitalizan cada mes, trimestre, semestre o año, y puedes indicar tus otras rentas del ahorro.
Fórmula
Intereses brutos = Capital × TIN × días ÷ 365 Impuesto = Intereses × tipo (19 % de retención) Recibes = Capital + Intereses − Impuesto Rentabilidad real = (Recibes ÷ Capital) ÷ (1 + inflación del periodo) − 1
- Con capitalización, cada periodo completo rinde TIN ÷ periodos al año, y los días que sobran, interés simple.
- La inflación del periodo es (1 + inflación anual) elevada a días ÷ 365, menos 1.
Impuestos: retención y escala del ahorro
Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y van a la base del ahorro del IRPF. El banco retiene el 19 % al pagarte, según el Reglamento del IRPF. Es un adelanto: al hacer la renta se aplica la escala del ahorro del régimen común, estatal y autonómica sumadas:
| Tramo de rentas del ahorro | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Si tus rentas del ahorro (intereses, dividendos, ganancias) pasan de 6.000 € al año, parte de los intereses tributa a más del 19 % y tendrás que pagar la diferencia. Para verlo con más detalle, usa la calculadora de IRPF de la base del ahorro. En País Vasco y Navarra, la escala es otra.
Ejemplo con los valores de la calculadora
Depósito de 10.000 € a 365 días, TIN del 2,5 %, retención del 19 % e inflación del 2 %:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Intereses brutos | 250,00 € |
| Retención del 19 % | 47,50 € |
| Intereses netos | 202,50 € |
| Recibes al vencer | 10.202,50 € |
La rentabilidad real es del 0,02 %: con un 2 % de inflación, el dinero compra casi lo mismo que hoy. Si los intereses se capitalizan cada mes, el bruto sube a 252,88 € y el neto a 204,84 €. A 90 días, con el mismo TIN, ganas 61,64 € brutos, 11,71 € de retención y 49,93 € netos.
Errores comunes
- Mirar el TIN sin el impuesto. Un 2,5 % de TIN es en realidad un 2,03 % neto con la retención del 19 %.
- Olvidar la inflación. Si los precios suben más que tu tasa neta, tu dinero compra menos aunque el saldo suba.
- Confundir TIN y TAE. La TAE incluye la capitalización; el TIN no.
- Cancelar antes de tiempo. Muchos depósitos penalizan la cancelación anticipada: la calculadora supone que llegas al vencimiento.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto retiene el banco de los intereses de un depósito?
El 19 % de los intereses. De cada 100 € de intereses, el banco ingresa 19 € en Hacienda y tú recibes 81 €.
¿Tengo que declarar los intereses del depósito?
Sí, van en la declaración de la renta como rentas del ahorro, aunque ya te hayan retenido. Allí se aplica la escala del 19 % al 30 %.
¿Cuánto es el TAE de un depósito a plazo?
Si cobras todo al vencimiento y el plazo es de un año, la TAE es igual al TIN. Si los intereses se capitalizan, es algo mayor. La calculadora muestra la TAE bruta y la neta.
¿Está garantizado mi depósito?
Los depósitos en bancos españoles están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Más información en el Banco de España.
¿Y si el plazo es menor de un año?
La calculadora reparte el interés por días con un año de 365: a 90 días, el interés es el 90 ÷ 365 del anual.
¿Le gano a la inflación?
Depende de tu tasa neta. Mira la rentabilidad real: si es positiva, tu dinero compra más al vencer; si es negativa, menos.