En resumen
- Con 200.000 € a 25 años, un euríbor del 3,239 % y un diferencial del 0,80 %, el tipo es del 4,039 % y la cuota sale en 1.059,99 € al mes.
- En ese ejemplo pagas 117.994,56 € de intereses y 317.994,56 € en total: de cada 100 € que pagas, unos 37 son intereses.
- En el primer año de ese ejemplo pagas 7.991,10 € de intereses y devuelves 4.728,78 € del capital.
- Si el euríbor del ejemplo fuera un punto más alto, la cuota inicial subiría de 1.059,99 € a 1.173,73 €; si fuera un punto más bajo, bajaría a 952,48 €.
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca con euríbor?
La cuota de una hipoteca variable se calcula con el capital, el plazo y un tipo de interés que es la suma del euríbor y el diferencial. Con 200.000 € a 25 años, un euríbor del 3,239 % y un diferencial del 0,80 %, el tipo es del 4,039 % y la cuota inicial es de 1.059,99 € al mes. Esta página es solo para España.
El euríbor es el tipo al que se prestan dinero los bancos europeos. Lo publica cada mes el Banco de España y cambia. El diferencial es el porcentaje fijo que el banco suma al euríbor y que aparece en tu oferta y en tu escritura.
Cómo usar la calculadora
- Capital: lo que te presta el banco.
- Plazo: los años que tienes para devolverlo.
- Diferencial: el de tu oferta. Si tienes bonificaciones (nómina, seguros), pon el diferencial ya bonificado.
- Euríbor a 12 meses: viene puesto el de octubre de 2026 (3,239 %). Cámbialo por el último publicado.
- Opciones avanzadas: puedes decir cuántos puntos sube o baja el euríbor en cada revisión y si la hipoteca se revisa cada año o cada seis meses.
Con el euríbor sin cambios, la cuota se mantiene igual durante todo el plazo. Si indicas que sube o baja, verás cómo se recalcula en cada revisión.
Fórmula
tipo = euríbor + diferencial (nunca menos de 0 %) i = tipo / 12 / 100 cuota = capital · i / (1 − (1 + i)^−n)
- i es el interés de cada mes.
- n es el número de cuotas que quedan (25 años son 300 cuotas).
- En cada revisión se vuelve a calcular con el capital que te queda, las cuotas que faltan y el nuevo tipo.
La ley no permite que el tipo sea negativo: aunque el euríbor baje mucho, el tipo de interés mínimo es 0 % (Ley 5/2019, art. 21). Puedes leer el texto en el BOE.
Ejemplo
Hipoteca de 200.000 € a 25 años, euríbor del 3,239 % y diferencial del 0,80 %, sin cambios en el euríbor:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Tipo de interés | 4,039 % |
| Cuota al mes | 1.059,99 € |
| Intereses del primer año | 7.991,10 € |
| Capital devuelto el primer año | 4.728,78 € |
| Intereses en todo el plazo | 117.994,56 € |
| Total pagado | 317.994,56 € |
Al principio la mayor parte de la cuota son intereses. Por eso, en el primer año devuelves menos capital del que pagas en intereses.
Qué pasa si el euríbor cambia
Esto es lo que cambiaría la cuota inicial de ese mismo ejemplo con otro euríbor:
| Euríbor | Tipo | Cuota al mes | Frente a la tuya |
|---|---|---|---|
| 1,239 % | 2,039 % | 851,51 € | −208,48 € |
| 2,239 % | 3,039 % | 952,48 € | −107,51 € |
| 3,239 % | 4,039 % | 1.059,99 € | 0,00 € |
| 4,239 % | 5,039 % | 1.173,73 € | 113,74 € |
| 5,239 % | 6,039 % | 1.293,37 € | 233,38 € |
Cada punto de euríbor mueve la cuota más de 100 € al mes en este ejemplo. Para ver qué pasa cuando ya llevas años pagando, usa la calculadora de revisión de hipoteca con el euríbor. Si dudas entre tipo fijo y variable, tienes la de cambio de hipoteca de fija a variable.
Errores comunes
- Olvidar las bonificaciones. Si dejas de cumplirlas, el diferencial sube y la cuota también.
- Mirar solo la cuota. Con el mismo capital, un plazo más largo baja la cuota pero sube los intereses totales.
- Usar un euríbor antiguo. Tu banco aplica el de un mes concreto, el que fije tu escritura.
- Contar con que la cuota siempre baja. El euríbor puede subir. Prueba varios escenarios con la opción avanzada.
- Olvidar los gastos. La calculadora no incluye notaría, registro ni impuestos. Para el impuesto mira cuánto te prestan.
Si más adelante quieres pagar parte del capital, la amortización parcial de la hipoteca te dice cuánto ahorras en intereses o en cuota. Si tu hipoteca combina un tramo fijo y otro variable, mira la hipoteca mixta.
Preguntas frecuentes
¿Qué euríbor tengo que poner?
El euríbor a 12 meses que marca tu escritura, que suele ser el de uno de los meses anteriores a la revisión. Si no sabes cuál es, mira en tu contrato. Para una estimación, usa el último publicado por el Banco de España.
¿Por qué mi banco me da otra cuota?
Puede deberse a un diferencial distinto al tuyo, a las bonificaciones, a que redondea el tipo o a que cobra algún producto vinculado. La calculadora usa solo capital, plazo, euríbor y diferencial.
¿Con qué frecuencia cambia la cuota de esta simulación?
Según la revisión que elijas en las opciones avanzadas: cada año o cada seis meses. En España lo habitual es cada año, y lo que vale es lo que diga tu escritura.
¿Puede el tipo de interés ser negativo?
No. Si el euríbor más el diferencial sale por debajo de cero, se aplica un 0 % y solo devuelves capital.
¿La cuota que sale es la que pagaré en mi banco?
Es una estimación. El euríbor futuro no se puede saber y cada escritura tiene sus condiciones. Úsala para comparar escenarios, no como oferta de tu banco.
¿Qué diferencia hay con la calculadora de revisión?
Esta parte de la firma y proyecta todas las revisiones con el cambio que tú elijas. La de revisión calcula la cuota nueva de una hipoteca que ya llevas pagando, con el capital que te queda.