En resumen
- Con 150.000 € pendientes a 22 años y un diferencial del 0,75 %, pasar de un euríbor del 2,114 % al 2,954 % sube la cuota de 766,51 € a 831,61 €: 65,10 € más al mes y 781,20 € al año.
- En cada revisión el banco recalcula la cuota con el capital que queda, los meses que faltan y el nuevo tipo: euríbor a 12 meses más el diferencial.
- Con 150.000 € a 22 años y un diferencial del 0,75 %, cada punto de euríbor cambia la cuota entre unos 68 y 86 € al mes: 757,91 € con un 2 %, 835,26 € con un 3 % y 916,87 € con un 4 %.
- El tipo de una hipoteca variable no puede bajar de 0 %: aunque el euríbor sea negativo, nunca pagas intereses negativos.
Cómo se calcula la revisión de la hipoteca
En cada revisión, el banco calcula una cuota nueva con tres datos: el capital que te queda por pagar, los meses que faltan y el nuevo tipo de interés, que es el euríbor más tu diferencial. Con esos datos aplica la misma fórmula que al firmar (el sistema francés) y te cobra esa cuota hasta la siguiente revisión.
Si el euríbor ha subido desde la última revisión, la cuota sube; si ha bajado, baja. El diferencial no cambia salvo que pierdas alguna bonificación.
La revisión suele ser anual o semestral, según tu escritura. El euríbor que se usa casi nunca es el del mes de la revisión: lo normal es el publicado uno o dos meses antes. Lo pone tu contrato.
Cómo usar la calculadora
- Capital que te queda por pagar. El «capital pendiente» de tu último recibo o de la app de tu banco.
- Años y meses que te quedan. Hasta la última cuota.
- Euríbor de tu revisión. El euríbor a 12 meses que va a usar tu banco. Lo publica cada mes el Banco de España; en agosto de 2026 fue del 2,954 %.
- Euríbor de tu revisión anterior. El que te aplicaron la última vez, para comparar tu cuota de ahora con la nueva.
- Diferencial. El porcentaje que se suma al euríbor según tu escritura, ya con las bonificaciones que tengas.
En Opciones avanzadas puedes elegir si tu hipoteca se revisa cada año o cada seis meses. El resultado te da la cuota nueva, cuánto sube o baja al mes, lo que pagarás de más o de menos hasta la siguiente revisión, y una tabla y un gráfico con tu cuota para euríbor del −0,5 % al 5 %.
Fórmula de la cuota en la revisión
Tipo nuevo = euríbor + diferencial (como mínimo, 0 %) i = tipo nuevo ÷ 12 ÷ 100 Cuota nueva = C × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))
- C es el capital que te queda por pagar.
- i es el interés de cada mes, en tanto por uno.
- n es el número de cuotas que quedan.
Es el sistema francés de amortización: cuotas iguales hasta la siguiente revisión, con más intereses al principio y más capital al final. Las reglas de transparencia de las hipotecas están en la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, que además prohíbe que el interés sea negativo.
Ejemplo: revisión con el euríbor al 2,954 %
Con los valores de ejemplo: quedan 150.000 € por pagar a 22 años, el diferencial es del 0,75 % y el euríbor pasa del 2,114 % de la revisión anterior al 2,954 %.
| Concepto | Antes | Después |
|---|---|---|
| Euríbor | 2,114 % | 2,954 % |
| Tipo de interés (euríbor + 0,75 %) | 2,864 % | 3,704 % |
| Cuota al mes | 766,51 € | 831,61 € |
La cuota sube 65,10 € al mes, 781,20 € en el año hasta la siguiente revisión. De esas 12 cuotas nuevas, 5.480,13 € son intereses; el resto devuelve capital.
Si el euríbor no se moviera nunca más, pagarías unos 69.500 € de intereses hasta el final. Por eso cada revisión importa: una subida de un punto puede costar miles de euros a lo largo de la hipoteca.
Cuánto cambia tu cuota por cada punto de euríbor
Con el mismo ejemplo (150.000 € a 22 años y un diferencial del 0,75 %):
| Euríbor | Cuota al mes |
|---|---|
| 0 % | 616,52 € |
| 1 % | 684,97 € |
| 2 % | 757,91 € |
| 3 % | 835,26 € |
| 4 % | 916,87 € |
| 5 % | 1.002,57 € |
De un 0 % a un 5 % la cuota pasa de 616,52 € a 1.002,57 €: más de 380 € al mes de diferencia. Cuantos más años te quedan, más pesa el euríbor en la cuota.
Qué puedes hacer si tu cuota sube
- Amortizar parte de la hipoteca. Pagar capital por adelantado baja la cuota o el plazo. Calcula cuánto ganas con la calculadora de amortización anticipada y si te conviene más que invertir ese dinero con la de amortizar o invertir.
- Revisar tus bonificaciones. Si cumples todas, tu diferencial es el más bajo posible. La de bonificaciones de hipoteca te dice si los productos que te piden compensan.
- Pasar a tipo fijo. Tu banco o uno nuevo pueden ofrecerte cambiar a fijo; compara la cuota con la calculadora de hipoteca antes de decidir.
- Ajustar tu presupuesto. Si la cuota pasa del 35 % de tus ingresos, revisa tus gastos con el presupuesto mensual.
En otros países existen hipotecas que se revisan de forma parecida, como los créditos UVA de Argentina, que se ajustan con la inflación.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la revisión del euríbor en mi hipoteca?
Se toma el euríbor a 12 meses que marca tu escritura, se le suma el diferencial y, con ese tipo, se calcula la cuota por el sistema francés con el capital que queda y los meses que faltan. Esa cuota se paga hasta la siguiente revisión.
¿Qué euríbor se aplica en la revisión de mi hipoteca?
El que diga tu escritura. Lo habitual es el euríbor a 12 meses publicado uno o dos meses antes de la fecha de revisión. Tu banco tiene que avisarte del nuevo tipo y de la nueva cuota antes de aplicarla.
¿Cuánto sube la hipoteca por cada punto de euríbor?
Depende del capital y del plazo. Con 150.000 € a 22 años, cada punto sube la cuota entre unos 68 y 86 € al mes. Con 100.000 € a 10 años, entre unos 44 y 49 €. La tabla del resultado te lo calcula para tu caso.
¿Puede bajar mi cuota si el euríbor es negativo?
Puede bajar, pero el tipo de interés nunca baja de 0 %: la ley prohíbe los intereses negativos en las hipotecas. Si el euríbor más tu diferencial sale negativo, pagas un 0 % y toda la cuota es capital.
¿Cada cuánto se revisa una hipoteca variable?
La mayoría se revisan cada 12 meses y algunas cada 6. En las hipotecas mixtas, la revisión empieza cuando acaba el tramo fijo. La fecha exacta viene en tu escritura.
¿Me conviene amortizar si sube el euríbor?
Amortizar te ahorra intereses al tipo de tu hipoteca. Si tu hipoteca está al 3,7 % y no tienes otras deudas más caras, cada euro que amortizas «rinde» ese 3,7 % seguro. Antes, guarda un fondo de emergencia para imprevistos.