En resumen
- El euríbor de las hipotecas variables de España es la media de un mes del euríbor a 12 meses; el de cada mes se conoce en los primeros días del mes siguiente.
- Con 120.000 € pendientes a 20 años y un diferencial del 0,80 %, pasar de un euríbor del 2,2 % al 3,2 % sube la cuota de 665,52 € a 727,18 €: 61,66 € más al mes.
- Con 120.000 € a 20 años y un diferencial del 0,80 %, cada medio punto de euríbor cambia la cuota entre 29 y 33 € al mes: 653,57 € con un 2 % y 714,59 € con un 3 %.
- Una hipoteca variable cambia de cuota en cada revisión, cada 6 o 12 meses, con el euríbor de ese momento; una hipoteca fija no cambia aunque el euríbor se mueva.
Qué es el euríbor
El euríbor es el tipo de interés al que los grandes bancos de la zona euro se prestan dinero entre ellos. En España es la referencia de casi todas las hipotecas variables: tu tipo de interés es el euríbor más un diferencial fijo que pactaste con el banco, por ejemplo «euríbor + 0,80 %».
Hay euríbor a varios plazos: a una semana, a 1, 3, 6 y 12 meses. El que importa para tu hipoteca es casi siempre el euríbor a 12 meses. Arriba tienes también el de 3 y 6 meses, que usan algunos préstamos y sirven para comparar.
El dato de esta página llega directamente del Banco Central Europeo cada vez que la abres. Si en ese momento su web no responde, ves el último dato que teníamos guardado y la página te lo avisa.
Euríbor diario y euríbor mensual: cuál usa tu hipoteca
El euríbor se calcula cada día hábil y cambia un poco de un día a otro. Ese euríbor diario es el que sale en las noticias, pero no es el que usa tu banco.
Para revisar las hipotecas se usa el euríbor mensual: la media de todos los valores diarios de un mes. Es el que publica el Banco de España como tipo oficial, con tres decimales, y es el que ves arriba. La Orden EHA/2899/2011 lo incluye entre los tipos de interés oficiales que pueden usar las hipotecas.
Por eso el «euríbor de hoy» de una noticia y el de tu revisión casi nunca coinciden: el tuyo es una media y, además, suele ser de uno o dos meses antes.
Cómo se calcula el euríbor oficial
El euríbor diario lo calcula el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI) con los datos que le envían cada día los bancos de un grupo de referencia, basados en los préstamos que se hacen de verdad entre ellos. Con todos los valores diarios de un mes se hace la media, y esa media, redondeada a tres decimales, es el euríbor oficial de ese mes.
Euríbor del mes = suma de los euríbor de cada día hábil ÷ número de días hábiles del mes
Si en un mes hay 21 días hábiles, se suman los 21 valores y se divide entre 21. Una subida fuerte en la última semana pesa poco en la media; por eso el dato mensual se mueve más despacio que el diario.
Cómo afecta el euríbor a tu cuota
Cuando tu hipoteca se revisa, el banco recalcula la cuota con el capital que te queda, los meses que faltan y el tipo nuevo, con el sistema francés (cuotas iguales hasta la siguiente revisión):
Tipo nuevo = euríbor + diferencial (nunca menos de 0 %) i = tipo nuevo ÷ 12 ÷ 100 Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))
C es el capital pendiente, i el interés de cada mes y n el número de cuotas que quedan. Si el euríbor más el diferencial sale negativo, se aplica un 0 %: la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario no permite intereses negativos.
Ejemplo: el euríbor sube un punto en un año
Imagina que te quedan 120.000 € por pagar, 20 años por delante y tu diferencial es del 0,80 %. Hace un año el euríbor estaba en el 2,2 % y hoy en el 3,2 %:
| Concepto | Hace un año | Hoy |
|---|---|---|
| Euríbor a 12 meses | 2,2 % | 3,2 % |
| Tipo de tu hipoteca | 3 % | 4 % |
| Cuota al mes | 665,52 € | 727,18 € |
Tu cuota sube 61,66 € al mes: 739,92 € más en un año. Y si el euríbor subiera otro cuarto de punto, hasta el 3,45 %, la cuota subiría 15,90 € más.
Con esa misma hipoteca, esta es la cuota con distintos euríbor:
| Euríbor | Cuota al mes |
|---|---|
| 1,5 % | 624,26 € |
| 2 % | 653,57 € |
| 2,5 % | 683,68 € |
| 3 % | 714,59 € |
| 3,5 % | 746,29 € |
| 4 % | 778,75 € |
Cada medio punto de euríbor mueve la cuota entre 29 y 33 € al mes. Cuanto más capital y más años te quedan, más pesa cada décima.
Cómo usar la calculadora
Escribe el capital que te queda por pagar (sale en tu último recibo), los años que te faltan y tu diferencial. La calculadora pone sola el euríbor de hoy y el de hace un año, los dos del Banco Central Europeo, y te dice cuánto cambia tu cuota de uno a otro, al mes y en un año.
En Opciones avanzadas puedes cambiar los dos euríbor para probar otros casos: qué pasaría si sube al 4 % o si vuelve al 2 %. El gráfico te enseña cuál habría sido tu cuota con el euríbor de cada uno de los últimos meses.
Si quieres el detalle completo de tu próxima revisión, con revisión semestral y una tabla de escenarios, usa la calculadora de revisión de la hipoteca. Para una hipoteca nueva, la calculadora de hipoteca. Para ver el euríbor de cualquier mes anterior, con tabla y gráfico de toda la serie, usa el euríbor histórico.
Cuándo se publica el euríbor
- El diario: cada día hábil, hacia las 11 de la mañana, hora peninsular española.
- El mensual: en cuanto termina el mes se puede calcular la media. El Banco de España lo publica como tipo oficial en los primeros días del mes siguiente, y poco después sale en el BOE.
Esta página lo comprueba cada vez que la abres, así que el nuevo dato mensual aparece en cuanto el Banco Central Europeo lo tiene.
Qué hacer si el euríbor sube
- Mira cuándo se revisa tu hipoteca. La fecha y el mes del euríbor que se usa vienen en tu escritura.
- Comprueba tus bonificaciones. Un diferencial más bajo amortigua cualquier subida; la calculadora de bonificaciones de hipoteca te dice si los productos que te piden compensan.
- Valora amortizar. Adelantar capital baja la cuota o el plazo. Calcula el efecto con la de amortización anticipada.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo se publica el euríbor?
El euríbor diario sale cada día hábil, hacia las 11 de la mañana. El euríbor mensual, el de las hipotecas, se conoce en cuanto acaba el mes: el Banco de España lo publica como tipo oficial en los primeros días del mes siguiente y después sale en el BOE.
¿Qué euríbor usa mi banco para revisar la hipoteca?
El euríbor a 12 meses mensual que marque tu escritura. Casi siempre es el publicado uno o dos meses antes de la fecha de revisión: si tu hipoteca se revisa en enero, lo normal es que use el de noviembre o diciembre. Antes de aplicarlo, el banco tiene que avisarte del tipo nuevo.
¿Euríbor diario o mensual: cuál cuenta para mi hipoteca?
El mensual. El diario sirve para ver la tendencia, pero las hipotecas se revisan con la media de un mes entero. Por eso un día de subida fuerte no cambia por sí solo tu cuota.
¿Por qué sube o baja el euríbor?
Sobre todo por lo que los bancos esperan que haga el Banco Central Europeo con sus tipos de interés. Si creen que los va a subir para frenar la inflación, el euríbor sube antes; si esperan bajadas, baja.
¿Cuánto sube mi hipoteca si sube el euríbor?
Depende de lo que te quede por pagar y de los años. Con 120.000 € a 20 años y un diferencial del 0,80 %, cada medio punto de euríbor cambia la cuota entre 29 y 33 € al mes. Con tus datos, la calculadora te lo dice al céntimo.
¿El euríbor afecta a las hipotecas fijas?
No. Una hipoteca fija paga el mismo interés hasta el final, haga lo que haga el euríbor. En una mixta, el euríbor solo cuenta cuando termina el tramo fijo y empieza el variable.