En resumen
- Con 2.000 de ingreso y 1.300 de gastos te sobran 700 al mes; si debes 4.000 al 24 % anual, la deuda se salda en 7 meses con 290,74 de intereses.
- Con 1.000 ya ahorrados y un objetivo de 3.900 (tres meses de gastos), el fondo de imprevistos queda completo en el mes 11.
- Desde el mes 11, lo que sobra va a inversión: en 5 años se destinan 34.809,26 y, con un 6 % anual estimado, serían unos 39.408,06.
- El orden (deuda de interés alto, ahorro para imprevistos, inversión) sigue lo que explica la SEC de Estados Unidos en Investor.gov.
¿Qué es la cascada financiera?
La cascada financiera es un orden de prioridades para tu dinero: primero pagas la deuda cara, después completas un fondo de imprevistos y, cuando eso está hecho, empiezas a invertir. Cada paso se llena antes de pasar al siguiente, como el agua que baja de un vaso a otro.
La idea es sencilla. Una deuda al 24 % anual te cuesta más de lo que una inversión normal suele darte, así que pagarla es, en la práctica, una rentabilidad segura. Y sin ahorro para imprevistos, un gasto inesperado te obliga a endeudarte otra vez. Es el mismo orden que recoge la SEC de Estados Unidos en Investor.gov: pagar antes las deudas de interés alto, tener dinero para un día de lluvia y después invertir.
Es una guía orientativa y los resultados son estimaciones. Tu situación puede pedir otro orden.
Cómo usar la calculadora
- Ingreso neto al mes: lo que te llega a la cuenta, ya con impuestos descontados.
- Gastos esenciales al mes: vivienda, comida, transporte, facturas y los pagos mínimos de todas tus deudas.
- Deuda cara e interés anual: el saldo pendiente de tarjetas o créditos de consumo y su interés anual. Pon 0 si no tienes.
- Fondo de imprevistos: lo que ya tienes y cuántos meses de gastos quieres llegar a tener (lo habitual es entre 3 y 6).
- Opciones avanzadas: desde qué interés consideras cara una deuda, la rentabilidad que supones para tu inversión y los años que quieres ver.
Al instante verás cuánto te sobra, en qué mes se salda la deuda, en qué mes se completa el fondo y cuánto vas a invertir.
¿Cómo se calcula?
Primero se calcula lo que te sobra y el objetivo del fondo:
sobrante = ingreso - gastos objetivo del fondo = meses × gastos
Después, mes a mes, el sobrante se reparte en orden:
- A la deuda cara se le suma el interés del mes (interés anual ÷ 12) y se paga todo lo posible.
- Lo que queda va al fondo hasta llegar al objetivo.
- Lo que queda después va a inversión, que crece cada mes con la rentabilidad anual ÷ 12.
Las aportaciones se cuentan a final de mes. La calculadora llega hasta 50 años (600 meses) para saber cuándo termina cada paso.
Ejemplo
Ingreso de 2.000 al mes, gastos de 1.300, deuda de 4.000 al 24 % anual, 1.000 en el fondo y un objetivo de 3 meses de gastos.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Te sobra cada mes | 700,00 |
| Mes en que se salda la deuda | 7 |
| Intereses pagados de la deuda | 290,74 |
| Objetivo del fondo | 3.900,00 |
| Mes en que el fondo está completo | 11 |
| Destinado a invertir en 5 años | 34.809,26 |
| Valor estimado con un 6 % anual | 39.408,06 |
De cada 100 que te sobran durante esos 5 años, unos 10 acaban en la deuda y sus intereses, unos 7 en el fondo y el resto, unos 83, en inversión.
Qué cuenta como deuda cara
Deuda cara es la que tiene un interés alto: tarjetas de crédito, adelantos y créditos de consumo suelen estar en esa zona. La calculadora usa un umbral editable del 8 % anual. Si tu deuda tiene un interés igual o menor, no entra en la cascada: sigues con su pago mínimo, que ya cuentas dentro de tus gastos.
Una hipoteca o un préstamo barato no suelen ir en el paso 1. Puedes cambiar el umbral en las opciones avanzadas si tu caso es distinto.
Errores comunes
- Olvidar los pagos mínimos: van dentro de los gastos esenciales. Si no los incluyes, el sobrante sale más alto de lo real.
- Invertir antes de tener fondo: si surge un imprevisto tendrás que vender en mal momento o pedir un crédito.
- Suponer una rentabilidad fija: la inversión puede ganar menos o perder. Prueba con 0 % y con un valor alto para ver el abanico.
- Fondo demasiado pequeño: con ingresos variables conviene apuntar a más meses.
Si no sabes cuánto te sobra, empieza por la regla 50/30/20 o por tu presupuesto mensual. Para afinar cada paso, mira la calculadora de fondo de emergencia y la de salir de deudas. Cuando llegues al paso 3, el interés compuesto te muestra cómo crece lo invertido y el reparto core-satellite es una forma de ordenar la cartera.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar deudas o ahorrar primero?
Depende del interés. Una deuda al 24 % anual crece más rápido de lo que suele rendir cualquier ahorro, así que se paga antes. Una deuda con interés bajo puede seguir con su pago mínimo mientras montas tu fondo.
¿Cuánto debería tener en el fondo de imprevistos?
Entre 3 y 6 meses de gastos esenciales es la pauta más repetida. Con 1.300 de gastos, tres meses son 3.900 y seis meses son 7.800. Si tus ingresos cambian mucho, apunta más alto.
¿Y si me sobra muy poco cada mes?
La calculadora te lo dice: si el sobrante no cubre ni los intereses de la deuda cara, esta no se salda. En ese caso conviene subir el pago, bajar gastos o buscar un interés menor antes de pensar en invertir.
¿Sirve esta cascada en cualquier país?
El orden es general y no depende de ninguna ley local: sirve para cualquier moneda. Lo que cambia por país son los impuestos, los productos de ahorro y los tipos de interés, que aquí tú introduces.
¿Por qué no invierto mientras pago la deuda?
Porque pagar una deuda al 24 % equivale a ganar un 24 % sin riesgo. Si inviertes a la vez, necesitarías una rentabilidad muy superior, y eso no está garantizado. Con deudas baratas, en cambio, muchas personas hacen las dos cosas.
¿Me dice esta cascada qué productos comprar?
No. Solo ordena tus prioridades con una estimación. No recomienda ningún producto y los resultados dependen de los datos que escribas.