En resumen
- Un microcrédito de 10.000 € a 48 meses con un TIN del 7 % tiene una cuota de 239,46 € al mes y 1.494,20 € de intereses.
- Con una comisión de apertura del 1 % (100,00 €), el coste total sube a 1.594,20 € y la TAE pasa del 7,23 % al 7,78 %.
- En total devuelves 11.494,20 € por los 10.000 € pedidos, sin contar la comisión.
- Un préstamo cuenta como microcrédito si es inferior a 25.000 €: con 25.000,00 € exactos ya no encaja en la definición europea.
¿Qué es un microcrédito en España?
Un microcrédito es un préstamo pequeño. En la definición europea, es un préstamo inferior a 25.000 €. Esta calculadora es solo para España: te dice la cuota, cuánto pagas en intereses y cuál es la TAE, y te avisa si tu importe baja de ese límite.
La Decisión nº 283/2010/UE fija ese umbral en su considerando 14, donde define los microcréditos como préstamos inferiores a 25.000 EUR. Es una definición europea, no un tipo de contrato propio: un microcrédito se firma como cualquier préstamo, con un importe, un plazo y un interés.
Si tu importe llega a 25.000 € o más, la calculadora sigue dando la cuota y la TAE bien. Solo cambia el aviso: ya no encaja en esa definición.
¿Cómo se calcula la cuota?
La cuota mensual es fija. Se calcula con el TIN, que es el interés nominal anual, dividido entre 12 meses.
i = TIN / 12 / 100 Cuota = Importe × i / (1 − (1 + i)^−meses)
- Importe: lo que pides.
- i: el interés de cada mes, en tanto por uno.
- meses: el plazo. Cuanto más largo, menor la cuota y mayor el total de intereses.
Si el TIN es 0, la cuota es simplemente el importe entre los meses.
Los intereses son lo que pagas de más: la cuota multiplicada por los meses, menos el importe. El total que devuelves es la cuota por los meses.
La TAE
El TIN no cuenta la comisión de apertura. La TAE sí: es el coste anual real, con la comisión incluida. Por eso la TAE sale más alta que el TIN.
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo la define en su artículo 32 y en su anexo I. Es la tasa que iguala lo que recibes con todo lo que pagas, traído a valor de hoy.
Aquí lo recibido es el importe menos la comisión de apertura, que se paga al firmar. Por eso la comisión de apertura sube la TAE: pagas lo mismo de cuotas, pero recibes menos dinero.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el importe que quieres pedir.
- Pon el TIN de tu oferta y el plazo en meses.
- En opciones avanzadas, escribe la comisión de apertura. Si no hay, pon 0.
- Mira la cuota, la TAE y el cuadro año a año.
El resultado aparece al momento con los valores de ejemplo. Cámbialos por los de tu oferta.
Ejemplo
Microcrédito de 10.000 € a 48 meses (4 años), con un TIN del 7 % y una comisión de apertura del 1 %.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | 239,46 € |
| Intereses de todo el plazo | 1.494,20 € |
| Comisión de apertura | 100,00 € |
| Coste total (intereses y comisión) | 1.594,20 € |
| Total que devuelves | 11.494,20 € |
| TAE | 7,78 % |
Sin comisión de apertura, la TAE sería del 7,23 %. Esa diferencia con el 7 % del TIN es solo el efecto de pagar cada mes. Con los 100,00 € de comisión, la TAE sube hasta el 7,78 %.
En este ejemplo, de cada 100 € que pides, devuelves unos 115 € en cuotas. La comisión de 1 € por cada 100 € se paga aparte, al inicio.
Qué mirar antes de firmar
- La TAE, no solo el TIN. Es la cifra que sirve para comparar ofertas, porque incluye la comisión de apertura.
- La ficha de información normalizada. Es el documento donde tu entidad te enseña el importe, la cuota, el TIN y la TAE antes de firmar.
- Si es de interés fijo. Esta calculadora supone un TIN que no cambia durante todo el plazo.
- Seguros y otros costes. Si la entidad te exige un seguro o una cuenta para darte el préstamo, pueden subir la TAE. Para sumarlos, usa la calculadora de TAE de un préstamo.
- Cancelar antes. Si más adelante puedes devolver parte del dinero, mira la calculadora de reembolso anticipado.
Es una estimación. El cálculo de tu entidad puede variar por redondeos.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el límite para que un préstamo sea un microcrédito?
Menos de 25.000 €. La Decisión nº 283/2010/UE, en su considerando 14, define el microcrédito como un préstamo inferior a esa cifra. Con 24.999,99 € sí encaja; con 25.000,00 € ya no.
¿Por qué la TAE de un microcrédito sale más alta que su TIN?
Por dos motivos. Pagas los intereses cada mes, no una vez al año, y eso sube algo la tasa. Además, la TAE incluye la comisión de apertura, que reduce el dinero que recibes de verdad.
¿La comisión de apertura se suma a las cuotas?
No. Se paga al inicio, aparte de las cuotas. En esta calculadora la verás en el coste total, pero no dentro del total que devuelves en cuotas.
¿Sirve para préstamos de más de 25.000 €?
Sí. La cuota y la TAE se calculan igual. Solo cambia el aviso, que te dice que ese importe no encaja en la definición europea de microcrédito.
¿Cambia la cuota si el plazo es más largo?
Sí. Con más meses la cuota baja, pero pagas más intereses en total. Prueba con 24, 48 y 72 meses para ver la diferencia.
¿Puedo usar esta calculadora para un microcrédito fuera de España?
No. Este cálculo sigue la normativa de España y con cifras en euros. Para otro país, busca la calculadora de ese país.