En resumen
- Con 35 años y la regla de 110 menos la edad, la renta variable sería del 75 %: de cada 100 que inviertas, 75 irían a bolsa y 25 a renta fija.
- Con 50.000 repartidos así, serían 37.500 en renta variable, 10.000 en bonos y 2.500 en efectivo.
- Si hoy tienes el 60 % en bolsa, tendrías que pasar 7.500 a renta variable para llegar al objetivo del 75 %.
- La regla de 100 menos la edad da más prudencia (65 % a los 35) y la de 120, más bolsa (85 % a los 35); ninguna es una garantía.
Qué es la asignación de activos
La asignación de activos es repartir tu dinero entre categorías como acciones, bonos y efectivo. Así lo define Investor.gov, la web de educación al inversor de la SEC de Estados Unidos. Cada categoría se comporta distinto: la bolsa sube más a largo plazo pero cae más fuerte; los bonos y el efectivo se mueven menos.
La regla de 100, 110 o 120 menos tu edad
Es una regla práctica muy conocida y fácil de aplicar. Restas tu edad a 100, 110 o 120 y el resultado es el porcentaje en renta variable. El resto va a renta fija.
renta variable (%) = regla − edad renta fija (%) = 100 − renta variable
- 100 (prudente): menos bolsa y más estabilidad.
- 110 (moderado): punto medio, el que viene por defecto.
- 120 (atrevido): más bolsa, con caídas mayores.
Idea de fondo: cuanto más joven eres, más tiempo tienes para recuperarte de una caída, así que puedes tener más bolsa. Con los años bajas el riesgo. No es una norma oficial ni una promesa: es un punto de partida.
Cómo usar la calculadora
- Escribe tu edad.
- Elige el perfil (100, 110 o 120).
- Indica el dinero que vas a repartir.
- En opciones avanzadas, escribe cuánta renta variable tienes hoy y qué parte de la renta fija quieres en efectivo.
Verás el reparto en porcentaje y en importes, un gráfico y una tabla con la misma regla a otras edades.
Ejemplo
Tienes 35 años, perfil moderado (110) y 50.000 para repartir. La renta variable es 110 − 35 = 75 %. La renta fija es el 25 % restante. Si dejas el 20 % de la renta fija en efectivo, el reparto queda así:
| Categoría | Porcentaje | Importe |
|---|---|---|
| Renta variable | 75 % | 37.500 |
| Bonos | 20 % | 10.000 |
| Efectivo | 5 % | 2.500 |
Con el perfil prudente (100) serían 65 % en bolsa; con el atrevido (120), 85 %.
Rebalancear
Con el tiempo los precios cambian y tu reparto se mueve. Si hoy tienes el 60 % en renta variable y el objetivo es 75 %, la diferencia es de 15 puntos: 15 % de 50.000 son 7.500 que pasarían de renta fija a renta variable. Si la diferencia es pequeña (menos de 5 puntos), la calculadora te dice que no hace falta mover nada. Muchas personas revisan su reparto una vez al año.
Límites de la regla
- No mira tu dinero de emergencia, tus deudas ni tus ingresos.
- No sabe cuándo vas a necesitar el dinero: un plan a 3 años no es igual que uno a 30.
- No tiene en cuenta lo que aguantas emocionalmente cuando la bolsa cae, ni si tendrías que vender justo en un mal momento.
- Los impuestos y las comisiones cambian el resultado real: mira cómo afecta la inflación.
Para ver cuánto podría crecer cada parte, prueba el interés compuesto y las rentabilidades históricas. Si piensas en tu jubilación, mira también la independencia financiera y el ahorro para la jubilación. Si aportas poco a poco, prueba el DCA.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje en renta variable me toca a los 40 años?
Con la regla de 110, un 70 %; con la de 100, un 60 %; con la de 120, un 80 %. Es orientativo.
¿Por qué hay tres reglas?
Porque la esperanza de vida y la tolerancia al riesgo han cambiado. Se usa 100 si prefieres prudencia y 120 si aceptas más caídas a cambio de más crecimiento posible.
¿La renta fija es lo mismo que el efectivo?
No. La renta fija incluye bonos, que pagan intereses y pueden variar de precio, y efectivo, que está disponible al momento. Aquí puedes elegir cuánto de cada uno.
¿Cada cuánto debo rebalancear?
No hay una cifra única. Mucha gente lo hace una vez al año o cuando el reparto se aleja más de 5 puntos del objetivo.
¿Es un consejo de inversión?
No. Es un cálculo de ejemplo con una regla práctica. Tu situación personal puede pedir otro reparto.