En resumen
- Con un gasto imprescindible de $900.000 al mes, contrato indefinido, 2 personas a cargo y un solo sueldo en casa, el fondo recomendado es de 5 meses: $4.500.000.
- Si ya tienes $1.000.000 y apartas $150.000 al mes, con inflación del 3 % y 4 % de rentabilidad lo completas en 2 años; para tenerlo en 12 meses tendrías que apartar $294.227 al mes.
- Un trabajador independiente sin personas a cargo y con otro ingreso en casa debería cubrir 6 meses: con $600.000 de gasto son $3.600.000, y apartando $200.000 al mes tarda 19 meses.
- La meta sube con la inflación mientras ahorras, así que el fondo de emergencia se calcula en pesos de hoy y se revisa cada año.
¿Cuántos meses de fondo de emergencia necesitas en Chile?
Depende de cómo ganas tu plata y de quién depende de ti. Con contrato indefinido bastan unos 3 meses de gasto. Si trabajas a plazo fijo, por obra o con ingresos variables, conviene entre 5 y 6 meses. Si además mantienes a otras personas o tu sueldo es el único del hogar, se suman meses.
Esta calculadora es solo para Chile: usa pesos chilenos y habla del seguro de cesantía chileno. Es una guía de prudencia, no una norma ni una asesoría financiera.
Cómo se calculan los meses
Partimos de una base según tu situación de trabajo y sumamos un mes por cada factor de riesgo:
| Situación | Meses |
|---|---|
| Contrato indefinido | 3 |
| Plazo fijo, por obra o faena | 5 |
| Honorarios, independiente o ingresos variables | 6 |
| Tienes personas que dependen de ti | +1 |
| Tu sueldo es el único ingreso del hogar | +1 |
El tope es de 12 meses. Si prefieres otra cifra, en las opciones avanzadas puedes elegir tú los meses.
fondo = gasto mensual imprescindible × meses
Qué gastos cuentan
Cuenta solo lo que no puedes dejar de pagar si te quedas sin ingresos:
- Arriendo o dividendo.
- Comida y cuentas básicas (luz, agua, gas, internet, celular).
- Transporte para buscar trabajo o llegar a él.
- Salud, medicamentos y plan de salud.
- Cuotas de deudas y créditos.
- Educación de tus hijos.
No cuentan los viajes, las salidas ni las compras que puedes postergar. Si no sabes tu cifra, mira los últimos tres meses en tu cartola y quédate con lo imprescindible. La regla 50/30/20 te ayuda a separar necesidades de gustos.
La inflación mueve la meta
Si tardas dos años en juntar el fondo, tus gastos no serán los mismos al final. Por eso la calculadora sube la meta cada mes con la inflación que tú indiques. Por defecto usa un 3 % anual, que es la meta del Banco Central de Chile. La inflación real la publica el INE en el IPC, cada mes. Puedes cambiarla en opciones avanzadas.
También puedes indicar cuánto rinde tu ahorro (por defecto 4 % anual). Para ver cuánto rinde un depósito, usa la calculadora de depósito a plazo. Para ver cuánto pierde el dinero de valor, la de inflación.
Ejemplo
Una persona con contrato indefinido, 2 personas a cargo y un solo sueldo en casa gasta $900.000 al mes en lo imprescindible.
- Meses: 3 de base, +1 por las personas a cargo y +1 por ser el único sueldo: 5 meses.
- Fondo: $900.000 × 5 = $4.500.000.
- Ya tiene $1.000.000, así que le faltan $3.500.000 y cubre 1,1 meses de gasto.
- Aparta $150.000 al mes, con 3 % de inflación y 4 % de rentabilidad: lo completa en 24 meses.
- Para tenerlo en 12 meses tendría que apartar $294.227 al mes.
Otro caso: una persona independiente, sin personas a cargo y con otro ingreso en casa, gasta $600.000. Necesita 6 meses: $3.600.000. Si parte de cero y aparta $200.000 al mes, tarda 19 meses.
El seguro de cesantía no lo reemplaza
Si trabajas con contrato, el seguro de cesantía puede pagarte algunos meses si te quedas sin trabajo. Puedes ver cuánto en la calculadora de seguro de cesantía. Aun así, los pagos bajan mes a mes y no cubren a quien trabaja a honorarios. Por eso el fondo sigue siendo útil: cubre además gastos de salud, una reparación o el tiempo entre empleos.
Cuando estimes cuánto te queda de sueldo cada mes, la calculadora de sueldo líquido te da la cifra que de verdad llega a tu cuenta. Si quieres una versión sin inflación ni datos de Chile, está la calculadora general de fondo de emergencia.
Dónde conviene tenerlo
El fondo debe estar disponible rápido y sin riesgo de perder valor nominal. Evita dejarlo en inversiones que suben y bajan, porque puede que justo ese mes lo necesites. Úsalo solo para imprevistos de verdad y repónlo después.
Preguntas frecuentes
¿Tres meses son suficientes en Chile?
Para un contrato indefinido, sin personas a cargo y con otro ingreso en casa, suelen alcanzar. Si alguien depende de ti o tu sueldo es el único, la calculadora sube a 4 o 5 meses.
¿El fondo se calcula con mi sueldo o con mis gastos?
Con tus gastos imprescindibles. Es lo que necesitas pagar cada mes aunque no tengas ingresos, no lo que ganas.
¿Qué pasa si trabajo a honorarios?
Tus ingresos varían y no tienes seguro de cesantía como un trabajador con contrato. Por eso la base es de 6 meses, y pueden ser más si dependen de ti otras personas.
¿Debo pagar deudas antes de armar el fondo?
Es una decisión personal. Lo habitual es juntar primero un colchón pequeño, por ejemplo 1 mes de gasto, para no endeudarte más ante un imprevisto. Esta calculadora solo estima el fondo.
¿Cada cuánto debo revisar la meta?
Una vez al año, o cuando cambie tu arriendo, tu trabajo o tu familia. La inflación y tus gastos cambian la cifra.
¿Cuánta precisión tiene esta estimación del fondo en pesos?
Son estimaciones con los datos que escribes. La cantidad de meses es una guía orientativa y los rendimientos reales pueden variar.