La hipoteca inversa es un préstamo para personas mayores que tienen una vivienda pagada. En vez de pagar cuotas al banco, es el banco quien les paga: una renta cada mes, una cantidad de una vez o las dos cosas. La vivienda queda como garantía y la persona sigue viviendo en ella y siendo su dueña.
La deuda no se paga mientras vive. Cuando fallece, sus herederos eligen: pagar la deuda y quedarse la vivienda, o venderla, pagar la deuda y quedarse con lo que sobre. En España la regula la Ley 41/2007 para mayores de 65 años, personas con dependencia o con una discapacidad del 33 % o más. En EE. UU. se llama reverse mortgage y la más común, para mayores de 62 años, está asegurada por el Gobierno federal. En Latinoamérica es poco común.
Cómo crece la deuda
La deuda sube cada mes con lo que recibes y con los intereses, que se suman a la deuda:
deuda = renta × ((1 + i)^n − 1) / i renta = lo que recibes cada mes i = interés mensual (anual / 12) n = meses que llevas cobrando
Es el interés compuesto trabajando en contra: los intereses de cada mes generan intereses los meses siguientes.
Ejemplo
Una persona de 75 años con una vivienda de 250.000 recibe 500 al mes, con un interés del 5 % anual:
| Años cobrando | Recibido | Deuda con intereses |
|---|---|---|
| 10 | 60.000 | 77.641 |
| 15 | 90.000 | 133.644 |
A los 15 años, la deuda es más de la mitad del valor de la vivienda, aunque solo recibió 90.000. Lo que queda para los herederos depende de cuánto valga la vivienda entonces.
Preguntas frecuentes
¿Pierdo la vivienda con una hipoteca inversa?
No mientras vivas: sigues siendo el dueño y puedes vivir en ella. Pero si la vendes, tienes que pagar la deuda en ese momento.
¿Qué diferencia hay entre la hipoteca inversa y vender la nuda propiedad?
Con la hipoteca inversa sigues siendo el dueño y la vivienda pasa a tus herederos con una deuda. Si vendes la nuda propiedad, cobras ya y te quedas el usufructo, pero la vivienda deja de ser tuya y no la heredan tus hijos.
¿Qué pasa si vivo más de lo previsto?
Depende del contrato. En algunos, la renta se acaba a los años pactados y la deuda sigue creciendo con los intereses. En otros, se combina con un seguro que paga una renta de por vida. Lee bien esa parte antes de firmar.