En resumen
- Un leasing de 30.000 con 3.000 de entrada, 48 meses al 6 % y una opción de compra del 3 % tiene una cuota de 614,39 al mes, sin IVA.
- En ese leasing pagas 33.390,59 en total, 3.390,59 de intereses; con un préstamo al 7 % por lo mismo pagarías 34.034,33.
- La opción de compra baja la cuota porque una parte del valor se deja para el final: con 900 de opción de compra, se paga en el mes 48.
- Con un IVA del 21 %, la cuota de 614,39 del ejemplo pasa a 743,41 al mes.
Qué es un leasing
Un leasing, o arrendamiento financiero, es un alquiler a largo plazo con opción de compra al final. La entidad financiera compra el bien que tú eliges (un vehículo, una máquina, un equipo o un local) y te lo cede a cambio de una cuota mensual. Al terminar el plazo puedes quedártelo pagando un último importe, la opción de compra o valor residual.
Lo usan sobre todo empresas y autónomos para equiparse sin pagar todo de golpe. En España lo regula la disposición adicional tercera de la Ley 10/2014 de entidades de crédito: el bien tiene que usarse en una actividad agrícola, industrial, comercial, profesional o de servicios, y el contrato debe incluir siempre una opción de compra al final. Por eso allí es un producto para empresas y autónomos, no para particulares. En México se llama arrendamiento financiero, en Colombia existe también el leasing habitacional para vivienda, y en casi todos los países funciona igual: cuotas durante un plazo y una opción de compra al final.
No hay que confundirlo con el renting. En el renting pagas por usar el bien con el mantenimiento incluido y al final lo devuelves; en el leasing la idea es quedártelo, y el mantenimiento corre de tu cuenta.
Cómo usar la calculadora
- Valor del bien. El precio sin impuestos de lo que quieres financiar.
- Entrada. Lo que pagas al firmar. Muchos leasings no la piden: pon 0.
- Plazo. Cuántos meses pagarás cuotas.
- Interés del leasing (TIN). El tipo de interés nominal, el porcentaje anual que te cobran sin contar comisiones.
- Opción de compra. Lo que pagas al final para quedarte el bien, en porcentaje de su valor.
- Interés de un préstamo. El de un préstamo normal por el mismo importe y plazo, para comparar.
En Opciones avanzadas eliges si cada cuota se paga al principio o al final del mes y el IVA que se suma a la cuota. En el leasing es habitual pagar la primera cuota al firmar, por eso la calculadora la pone al principio de cada mes. Si tu oferta dice otra cosa, cámbialo.
Fórmula de la cuota del leasing
Cuota = (F − R × (1 + i)^−n) × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) F = valor del bien − entrada
- F es lo que financias: el valor del bien menos la entrada.
- R es la opción de compra, que se paga al final.
- i es el interés de cada mes: el TIN anual entre 12 (un 6 % anual es un 0,5 % al mes).
- n es el número de cuotas.
Si las cuotas se pagan al principio de cada mes, se divide además entre (1 + i). Es la misma fórmula que la de un préstamo, salvo que la opción de compra se deja para el final y por eso la cuota es más baja.
Ejemplo: leasing de 30.000 a 4 años
Con los valores de ejemplo de la calculadora (bien de 30.000 sin IVA, 3.000 de entrada, 48 meses al 6 % y un 3 % de opción de compra, con la cuota al principio de cada mes):
| Concepto | Leasing al 6 % | Préstamo al 7 % |
|---|---|---|
| Importe financiado | 27.000,00 | 27.000,00 |
| Cuota mensual | 614,39 | 646,55 |
| Opción de compra | 900,00 | — |
| Intereses | 3.390,59 | 4.034,33 |
| Total pagado con la entrada | 33.390,59 | 34.034,33 |
En este ejemplo el leasing sale 643,74 más barato y su cuota es 32,16 más baja al mes. Con un IVA del 21 %, la cuota del leasing pasa a 743,41.
Si el interés del leasing fuera igual que el del préstamo, el coste total sería casi el mismo: la diferencia la marca sobre todo el interés que te ofrece cada entidad, no el tipo de contrato.
Leasing, préstamo o renting: cuándo compensa
- Leasing. Cuota más baja que un préstamo gracias a la opción de compra, y al final decides si te quedas el bien. Suele interesar a empresas y autónomos, porque en muchos países pueden deducir las cuotas en sus impuestos. Las reglas cambian según el país: consúltalas en la autoridad fiscal del tuyo.
- Préstamo. El bien es tuyo desde el primer día y puedes venderlo cuando quieras. Para un particular suele ser la opción más sencilla; si es para un vehículo, mira la calculadora de crédito automotriz.
- Renting. Pagas por usarlo con seguro y mantenimiento incluidos, y al final lo devuelves. La guía renting o comprar coche explica cuándo sale mejor cada uno, y la calculadora de comprar coche compara contado, préstamo y renting.
Antes de firmar, compara siempre el coste total, no solo la cuota: una cuota baja con una opción de compra muy alta te deja una deuda grande al final. Si te dan el interés en otra forma (TAE, TEA o CAT), pásalo a TIN con el conversor de tasas.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un leasing?
Al valor del bien se le resta la entrada y el valor actual de la opción de compra, y lo que queda se reparte en cuotas con la fórmula del sistema francés. Con 30.000, 3.000 de entrada, 48 meses al 6 % y un 3 % de opción de compra, la cuota es de 614,39 al mes sin IVA.
¿Qué es la opción de compra en un leasing?
Es el último pago que haces si quieres quedarte con el bien al terminar el contrato. También se llama valor residual. Suele ser pequeña, muchas veces igual a una cuota. Si no la pagas, devuelves el bien.
¿Qué es mejor, un leasing o un préstamo?
Depende del interés de cada uno y de si puedes deducir las cuotas. Con el mismo interés, el coste total es casi igual; el leasing tiene la cuota más baja y el préstamo te da la propiedad desde el principio. Pon los dos intereses en la calculadora y compara el total.
¿El leasing lleva IVA?
En muchos países sí: el IVA se suma a cada cuota y a la opción de compra. En España es del 21 % en la mayoría de bienes y en México del 16 %. Las empresas y los autónomos que pueden recuperar el IVA lo descuentan después en sus declaraciones.
¿Cómo funciona el leasing habitacional en Colombia?
Funciona igual que un leasing: la entidad compra la vivienda, tú pagas un canon (cuota) mensual y al final ejerces la opción de compra para quedártela. La calculadora sirve para estimar el canon: pon el valor de la vivienda en pesos, la cuota inicial como entrada, el plazo, la tasa y el porcentaje de la opción de compra.