En resumen
- En Chile, un hombre de 35 años con $1.200.000 de sueldo imponible, $15.000.000 en la AFP y un 4 % anual real tendría unos $159.789.641 a los 65: una pensión de $754.381 al mes.
- Con una pensión autofinanciada de $754.381, por debajo de la pensión inferior de $789.139, se suma la PGU completa de $250.275: en total, $1.004.656 al mes.
- Una mujer con los mismos datos se pensiona a los 60: tendría $121.870.824 y una pensión de $511.156, que con la PGU sube a $761.431 desde los 65.
- Ahorrar $50.000 más al mes desde los 35 sube la pensión del ejemplo, con PGU, de $1.004.656 a $1.097.834.
Cómo se calcula la pensión AFP en Chile
Tu pensión AFP sale del saldo que juntas en tu cuenta individual: el saldo al pensionarte se divide por un número que mide cuántos meses tendrás que cobrar. Con 35 años, $1.200.000 de sueldo imponible, $15.000.000 ahorrados y un 4 % anual por encima de la inflación, un hombre tendría unos $159.789.641 a los 65 y una pensión de unos $754.381 al mes.
Cada mes, el 10 % de tu sueldo imponible va a tu cuenta (la comisión de la AFP se cobra aparte). Desde la reforma de pensiones, tu empleador pone además una parte que llega a tu cuenta y que sube cada año. Y si tu pensión es baja o media, el Estado te suma la PGU (Pensión Garantizada Universal).
Esta calculadora solo sirve para Chile.
Cómo usar la calculadora
Con cinco datos tienes tu pensión estimada:
- Tu edad y tu sexo. La edad legal para pensionarse es 65 años para los hombres y 60 para las mujeres.
- Sueldo bruto imponible. Lo que pone «total imponible» en tu recibo de sueldo. Se cotiza como máximo sobre 90 UF al mes (unos $3.712.287).
- Lo que ya tienes en tu cuenta AFP. Está en tu cartola o en la web de tu AFP.
- Rentabilidad anual. Por encima de la inflación. Entre un 3 y un 5 % es una cifra prudente para muchos años.
En Opciones avanzadas puedes elegir otra edad de pensión, sumar ahorro voluntario (APV), bajar los meses que cotizarás si esperas tener lagunas, quitar o cambiar la PGU y ajustar el interés con el que se calcula la pensión. Todo está en pesos de hoy, así que puedes comparar la pensión con tu sueldo actual.
Fórmula de la pensión
Cada mes: saldo = saldo × (1 + r) + sueldo imponible × (10 % + aporte del empleador) Pensión autofinanciada = saldo al pensionarte ÷ CNU CNU ≈ (1 − (1 + i)^−n) ÷ i Pensión total = pensión autofinanciada + PGU
- r: rentabilidad de cada mes, sacada de la anual.
- Aporte del empleador: la parte de la cotización de la Ley 21.735 que va a tu cuenta. Es un 0,1 % del sueldo hoy y sube por años hasta el 4,5 % desde agosto de 2033, según la Superintendencia de Pensiones.
- CNU (capital necesario unitario): cuántos pesos de saldo hacen falta por cada peso de pensión al mes. La Superintendencia lo calcula con tablas de mortalidad; aquí se aproxima con una renta hasta los 90 años al 3 % anual (i es ese interés al mes y n, los meses). A los 65 da unos 212: cada $1 de pensión al mes pide unos $212 de saldo.
Ejemplo: 35 años y $1.200.000 de sueldo
Un hombre de 35 años, con $1.200.000 de sueldo imponible, $15.000.000 en su cuenta y un 4 % anual real, que cotiza todos los meses hasta los 65:
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Saldo y cotizaciones que se ponen | $74.882.400 |
| Saldo a los 65 | $159.789.641 |
| Pensión autofinanciada | $754.381 |
| PGU (completa) | $250.275 |
| Pensión total al mes | $1.004.656 |
De cada $10 del saldo final, más de $5 son rentabilidad. Una mujer con los mismos datos, que se pensiona a los 60, junta $121.870.824 y tiene más años de pensión por delante: le quedan $511.156 de su cuenta y, desde los 65, $761.431 con la PGU (la PGU no se cobra antes de los 65).
Qué hace subir o bajar tu pensión
- Las lagunas. Cada mes sin cotizar es un mes sin aporte. En el ejemplo, cotizar 8 de cada 10 meses baja el saldo final de $159.789.641 a $137.561.906 y la pensión con PGU, a $899.717. Pon tu estimación en «Meses que cotizarás, de cada 100».
- La edad de pensión. Cada año que retrasas es un año más de aportes y rentabilidad, y uno menos de pensión que pagar. Por eso la pensión de una mujer a los 60 sale más baja con el mismo saldo.
- El ahorro voluntario. $50.000 más al mes desde los 35 suben la pensión del ejemplo a $1.097.834. Mira cuánto te devuelve el Estado con la calculadora de APV.
- La comisión. No sale de tu cuenta, sino de tu sueldo, pero pagar menos te deja más dinero para ahorrar. Compárala con la calculadora de comisiones AFP.
- La rentabilidad. Es lo que más pesa en 30 años. Prueba con un 3 % y con un 5 % para ver el rango. La rentabilidad pasada no asegura la futura.
La PGU y la reforma de pensiones
La PGU es un monto que paga el Estado a los mayores de 65 que no están en el 10 % más rico y han vivido al menos 20 años en Chile. Hoy, entre 65 y 74 años, es de $231.732 hasta agosto de 2027 (con pensión base de hasta $789.139); a partir de los 75 años, y para todos desde septiembre de 2027, es de $250.275. La calculadora usa $250.275, que es el monto de quien se pensione en el futuro. Es completa si tu pensión base no pasa de $789.139 y baja poco a poco hasta desaparecer en $1.252.602, según ChileAtiende. Calcula la tuya al detalle con la calculadora de la PGU.
La reforma (Ley 21.735) añade otros beneficios que esta calculadora no suma, como el beneficio por años cotizados, la compensación por expectativa de vida para las mujeres y el bono de la cotización con rentabilidad protegida (0,9 % de tu sueldo desde agosto de 2026 y 1,5 % desde agosto de 2027, que se te paga en 240 cuotas que se suman a la pensión). Por eso la pensión real puede salir algo más alta.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta pensión voy a recibir de la AFP?
Depende de tu saldo al pensionarte. Como regla rápida, en Chile cada $1 de pensión al mes pide unos $212 de saldo a los 65 (con un interés del 3 % hasta los 90 años). Con $100.000.000 de saldo, la pensión autofinanciada ronda los $472.000 al mes, más la PGU si te corresponde. La cifra oficial te la da tu AFP o el simulador de la Superintendencia de Pensiones.
¿Cuánto tengo que tener en la AFP para pensionarme con $1.000.000?
Unos $212.000.000 a los 65 años sin contar la PGU, con los supuestos de la calculadora. Si sumas la PGU completa de $250.275, basta con que tu cuenta dé unos $750.000 al mes, unos $159.000.000. En la calculadora, cambia el sueldo, el saldo o el ahorro voluntario hasta llegar a la cifra que buscas.
¿A qué edad me puedo pensionar en Chile?
A los 65 años los hombres y a los 60 las mujeres. Puedes pensionarte antes (pensión anticipada) si tu saldo alcanza para una pensión mínima que fija la ley, y también puedes seguir trabajando y cotizando después.
¿Cuánto aporta el empleador con la reforma de pensiones?
Desde agosto de 2026, el empleador paga un 3,5 % del sueldo imponible, pero a tu cuenta solo llega un 0,1 %. Otro 0,9 % (1,5 % desde agosto de 2027) es la cotización con rentabilidad protegida, que también es tuya: se te paga en 240 cuotas que se suman a tu pensión. El resto financia el seguro de invalidez y sobrevivencia y la compensación por expectativa de vida. La parte que va a tu cuenta sube por años hasta el 4,5 % en 2033.
¿La pensión se calcula sobre mi sueldo o sobre mi saldo?
Sobre tu saldo. Tu sueldo solo influye porque decide cuánto cotizas cada mes. Por eso dos personas con el mismo sueldo pueden tener pensiones muy distintas si una tuvo lagunas o se pensionó antes.
¿Qué es mejor, retiro programado o renta vitalicia?
En el retiro programado, la AFP te paga desde tu cuenta y la pensión baja con los años; si mueres, el saldo queda para tus herederos. En la renta vitalicia, una compañía de seguros te paga un monto fijo en UF de por vida. La calculadora da una pensión parecida a los primeros años del retiro programado. Compara las ofertas reales en el sistema SCOMP antes de elegir.