En resumen
- Con una cuota de 650 € y otra de 565 € sin suelo, se cobran 85 € de más al mes; en 60 cuotas son 5.100 €.
- Con el interés legal al 3,25 % y 12 meses hasta la devolución, los intereses suben a 573,22 € y el total es de 5.673,22 €.
- De cada 100 € devueltos, unos 10 son intereses, porque cada cuota genera interés desde el día en que se pagó.
- La devolución y sus intereses no se suman a la base del IRPF; solo se pierde la deducción por vivienda aplicada en años no prescritos.
¿Cuánto te devuelven por la cláusula suelo?
Te devuelven la diferencia entre lo que pagaste con la cláusula suelo y lo que habrías pagado sin ella, más los intereses de esa diferencia. La cláusula suelo es una condición de una hipoteca a tipo variable que impide que el tipo baje de un mínimo. Esta calculadora es solo para España.
Cuando una cláusula suelo se declara nula, el contrato sigue, pero la cláusula se considera como si no hubiera existido. Por eso el Código Civil, en su artículo 1303, obliga a devolver lo recibido «con los intereses». El Tribunal de Justicia de la Unión Europea decidió el 21 de diciembre de 2016 que la devolución no se limita a lo pagado después del 9 de mayo de 2013, como se recoge en el Real Decreto-ley 1/2017.
Aviso: el procedimiento extrajudicial de ese Real Decreto-ley está derogado desde el 3 de abril de 2025. Aquí solo se usa su idea de desglosar la cantidad cobrada de más y los intereses. No es un cálculo oficial ni sustituye al de tu entidad.
Cómo usar la calculadora
- Cuota mensual que pagaste: la cuota real, con el suelo aplicado.
- Cuota que habrías pagado sin suelo: la misma cuota con el tipo variable que correspondía. Suele figurar en el cálculo que te da la entidad.
- Cuotas pagadas con sobrecoste: cuántos recibos mensuales llevaron el suelo.
- Meses hasta la devolución: el tiempo entre la última cuota con suelo y el día en que te devuelven el dinero.
- En «Opciones avanzadas» puedes cambiar el interés legal anual y añadir la deducción por vivienda que perderías.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo.
Fórmula
sobrecoste = cuota pagada − cuota sin suelo cobrado de más = sobrecoste × número de cuotas meses-cuota = cuotas × meses hasta la devolución + cuotas × (cuotas − 1) ÷ 2 intereses = sobrecoste × interés anual ÷ 12 × meses-cuota total = cobrado de más + intereses
Cada cuota genera interés desde el día en que se pagó. La primera espera más que la última, por eso se suman los meses de todas: «meses-cuota». El interés es simple, no se acumula sobre sí mismo.
Ejemplo
Cuota con suelo de 650 €, cuota sin suelo de 565 €, 60 cuotas afectadas, 12 meses hasta la devolución e interés legal del 3,25 % anual.
| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Sobrecoste al mes | 650,00 € − 565,00 € | 85,00 € |
| Cobrado de más | 85,00 € × 60 cuotas | 5.100,00 € |
| Meses-cuota | 60 × 12 + 60 × 59 ÷ 2 | 2.490 |
| Intereses | 85,00 € × 3,25 % ÷ 12 × 2.490 | 573,22 € |
| Total | 5.100,00 € + 573,22 € | 5.673,22 € |
De cada 100 € devueltos, unos 10 son intereses. Cada cuota espera, de media, 41,5 meses.
¿Tributa la devolución en el IRPF?
No. La disposición adicional 45 de la Ley del IRPF (añadida por el Real Decreto-ley 1/2017) dice que la devolución y sus intereses indemnizatorios no se integran en la base imponible. Es decir, no se suman a tu renta.
Hay un efecto contrario: si en años anteriores aplicaste la deducción por vivienda habitual sobre esas cuotas, pierdes ese derecho. Solo cuenta lo deducido en años no prescritos, y se suma a la cuota del ejercicio en que se acuerda la devolución, sin intereses de demora. Para verlo, escribe esa cantidad en la deducción avanzada y compara con la declaración de la renta.
Qué no calcula
- No decide si tu cláusula es nula: eso depende de tu contrato y de la transparencia con que se te explicó.
- No incluye gastos, costas ni plazos de prescripción.
- Usa un único interés para todos los años, aunque el interés legal cambia con cada Ley de Presupuestos. El 3,25 % es el de la Ley 31/2022; para otros años es una estimación y puedes cambiarlo.
- Si tu hipoteca ha cambiado de condiciones, mira también la comisión por amortizar antes o la amortización parcial.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé cuánto pagué de más por la cláusula suelo?
Compara cada recibo con el que habrías pagado con el tipo variable real. La diferencia mensual es tu sobrecoste. Si no tienes ese dato, tu entidad puede facilitarte el cálculo de la cuota sin suelo.
¿Los intereses se cuentan desde la firma de la hipoteca?
No, desde cada pago. Una cuota pagada hace cinco años genera más interés que la de hace un mes. Por eso la calculadora suma el tiempo de espera de cada cuota por separado.
¿Qué interés se aplica a la devolución?
El interés legal del dinero, que fija cada año la Ley de Presupuestos. La calculadora usa 3,25 % por defecto y lo puedes cambiar. Un tipo distinto cambia solo la parte de intereses, no lo cobrado de más.
¿Tengo que declarar la devolución en la renta?
No hay que sumarla a la base imponible. Sí hay que revisar la deducción por vivienda habitual de años no prescritos, que se pierde sobre esas cuotas. Consulta la normativa vigente o a la Agencia Tributaria si tu caso es complejo.
¿Sirve también para hipotecas ya canceladas?
La calculadora solo necesita las cuotas afectadas y las fechas aproximadas, así que sirve igual para estimar. Que la devolución proceda en tu caso depende de tu contrato.